Во сколько обойдется каждому автовладельцу полис обязательного автострахования, высчитать довольно легко (“МКмобиль” №18/2003). Известно также, что при любых раскладах его цена не может быть больше 5 940 рублей (для большинства — значительно меньше). А вот по остальным вопросам, связанным с обязательной “автогражданкой”, — одни вопросы. Например, что делать после 1 июля автомобилисту, если у него на руках уже есть полис добровольного страхования: выбросить в урну или еще пригодится?
Российским автовладельцам, застраховавшим свою ответственность, предстоит прервать действующие договоры добровольного страхования и оформить новые договоры обязательного страхования ответственности, поскольку это разные виды страхования, и они требуют отдельного отражения в бухгалтерской отчетности страховщика, — недавно пояснил агентству “Интерфакс-АФИ” руководитель департамента страхового надзора Минфина Константин Пылов.
Заявление высокопоставленного чиновника хотя и не произвело эффекта разорвавшейся бомбы, но сильно огорчило моторизованных россиян. Получилось, что государство, приняв непроработанный закон об “автогражданке”, в очередной раз “разводит” своих граждан на деньги. В общем-то, немалые. Правда, вечером того же дня г-н Пылов дезавуировал сказанное, сообщив, что новые полисы будут иметь хождение наравне со старыми. Но тут, как говорится, возможны варианты...
Напомним, что страхование “обязаловки” (ОСАГО) происходит по установленным Правительством РФ тарифам и коэффициентам. Добровольное же страхование — только по желанию автовладельца, и тут каждая компания вправе выдвигать свои условия.
Лимит ответственности по ОСАГО ограничен по “железу” суммой в 120 тыс. руб. (160 тыс. руб. по ДТП с несколькими авто). Понятно, что, если в аварию попала дорогая иномарка, этих денег может оказаться недостаточно. В этом случае страховщики советуют автовладельцу повысить страховой лимит с помощью дополнительного страхования — сейчас в его роли и может выступить уже имеющийся на руках полис “доброволки”. Тем не менее у специалистов разные мнения о том, что делать автомобилисту, если у него на руках уже есть полис добровольного страхования. Как нам сообщили во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС), этот полис никоим образом не заменяет полис ОСАГО. Последний придется покупать всем автовладельцам.
Больших скидок не будет
Коли ваша страховая компания — одна из 112, входящих в Российский союз автостраховщиков (только членство в этой организации дает право страховым компаниям продавать полисы ОСАГО), то вам обязательно обменяют один полис на другой. Автомобилист также может расторгнуть договор по первому виду страхования и заключить договор по ОСАГО. Причем неизрасходованные деньги переходят в виде части платы по “обязаловке”.
И, наконец, есть третий вариант. Собственник авто покупает полис обязательного страхования, а полис по добровольной ответственности по договоренности с компанией является превышением страхового лимита. К примеру, по ОСАГО лимит по “железу” — 160 тыс. руб. Полис по добровольному страхованию поможет поднять эту планку до 300 тыс. руб. Причем ОСАГО здесь выступает в роли некоей франшизы, и компания вполне может вам сделать скидку по второму виду страхования. Короче говоря, клиенты компаний, объединенных в РСА, скорее всего, ничего не потеряют. В этом ваши корреспонденты убедились лично, обратившись к пяти ведущим страховщикам: все они предложили разные варианты переоформления “добровольных” полисов на “обязательные”, в том числе и не требующие никаких дополнительных расходов с нашей стороны.
Например, в “Страховом доме ВСК” нам пояснили, что в Москве, Питере и других городах-“миллионерах” самый ходовой страховой лимит — $10 000. Эта цифра появилась не случайно — как говорится, жизнь подсказала наиболее верное решение, и водители сами определяют, какой ущерб они могут нанести коллегам по дороге. Поэтому для многих автовладельцев лимит “обязаловки” может показаться недостаточным.
По мнению специалистов компании, для автомобилистов ситуация складывается благоприятно из-за того, что значительная часть ущерба будет гаситься за счет “обязаловки”, а по более крупному — по добровольному страхованию. Как показывает практика, в Москве средняя выплата по возмещению ущерба в ДТП, как правило, не превышает
15 000 руб. Так что роста стоимости добровольного страхования не ожидается в принципе. Более того, по прогнозам экспертов, полисы добровольного страхования в среднесрочной перспективе существенно подешевеют.
В компании рассказали, что если автовладелец заключил договор с ВСК о добровольном страховании в начале этого года, ему советуют подождать до окончания действия этого полиса и затем заключить договор по ОСАГО. Для граждан, которые пожелают прервать договор по добровольному страхованию досрочно, неизрасходованные деньги будут зачтены при покупке полиса “обязаловки”.
Сплошные коллизии
Но что делать, если вы ранее приобрели полис “доброволки” в компании, которая не входит в союз? Тут, по мнению экспертов, разумнее всего расторгнуть договор и купить полис ОСАГО у лицензионного страховщика. И это действительно так, поскольку ни один “несоюзный” страховщик не дал нам гарантии, что выплатит компенсацию сверх той суммы, которую мы получим по полису обязательной “автогражданки”. Хотя и категоричного “нет” не сказали. По их заверениям, эта коллизия решится после выхода неких методических разъяснений, над которыми сейчас работают РСА и департамент страхового надзора Минфина. Документ должен увидеть свет в конце июня.
Некоторые страховщики предлагают и такой сценарий. Если компания не входит в РСА, но вы там ранее уже застраховали свою автогражданскую ответственность, то лучше дождаться конца года, когда полис прекратит свое действие, и с легкой душой перебраться под крышу лицензированной РСА компании (как известно, по полной закон заработает с 1 января 2004 года).
ГАИ еще дремлет
Но есть еще одна интересная проблема со страхованием, напрямую затрагивающая автомобилистов. Согласно статье 32 закона об обязательном страховании “автогражданки” регистрацию и техосмотр автомобиля после 1 июля пройдут только владельцы с полисом ОСАГО в кармане. А если у вас в бардачке уже лежит полис по добровольному страхованию? По личному мнению высокопоставленных сотрудников УГИБДД Москвы, им все равно, какой полис будет предъявлен — главное, чтобы машина была застрахована. Однако личное мнение того или иного начальника при прохождении ГТО к делу не пришьешь, а официальных документов, регламентирующих эту процедуру, пока нет. Зато ясно, что наказывать за езду без полиса ОСАГО начнут с 1 января 2004 года. Штраф — 800 руб.