Дешевых денег не бывает

Как правило, эпопея со сменой старого “железного коня” на новый начинается с поиска последнего. Если денег достаточно, то нет проблем. Однако коли желания немного не совпадают с возможностями, то на этот случай существует автокредитование — бурно развивающаяся в последнее время услуга. Однако, как известно, за все в жизни надо платить.

Как правило, эпопея со сменой старого “железного коня” на новый начинается с поиска последнего. Если денег достаточно, то нет проблем. Однако коли желания немного не совпадают с возможностями, то на этот случай существует автокредитование — бурно развивающаяся в последнее время услуга. Однако, как известно, за все в жизни надо платить.

Кредит — это определенная сумма денег, выданная банком своему клиенту. Он распоряжается ею по согласованию с банком и через некоторое время возвращает вместе с процентами, которые в данном случае являются прибылью банка. Значит, его владельцам выгодно привлекать как можно больше заемщиков, увеличивая тем самым доходность. Для этого банки проводят активную рекламную кампанию, стараясь привлечь как можно больше клиентов. Если верить этому потоку информации, каждый человек в течение короткого времени может оформить кредит, причем для этого ему не придется собирать тонны справок и документов. На деле это далеко не так. Есть некоторые ограничения, от которых зависит, получите вы требуемую сумму или нет.

Кредитные истории

Первое, что следует знать потенциальному заемщику, — получить кредит, полностью покрывающий расходы на покупку, не получится. В идеальном варианте его сумма будет не больше 80% от требуемой. Другими словами, задумав приобрести авто стоимостью в $10 000 в кредит, от банка вы получите не более $8 000, но, как правило, эта сумма еще меньше — от $6 000 до $7 000.

Второй важный пункт. Купить в кредит можно далеко не каждый автомобиль. О покупке подержанного экземпляра сразу забудьте — немногие банки согласятся на это, а если и одолжат вам деньги, то очень небольшие. Например, в Сбербанке есть кредит на неотложные нужды, составляющий около $3 000, взяв который, нет необходимости уточнять, с какой целью вы это сделали. Приобретая машину в автосалоне, кредит на ее покупку придется брать в определенном банке, с которым этот магазин сотрудничает. Как правило, таких банков несколько, и теоретически у вас есть выбор. Но, как показывает практика, почти во всех случаях условия его получения практически одинаковы. Единственное, что можно посчитать за различие, — это количество документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки. Из-за обострившейся конкуренции сегодня между банками идет борьба за клиента, один из способов привлечения которых — “облегчение” необходимого пакета документов. Несколько лет назад для подтверждения своей платежеспособности потенциальному заемщику кроме уже привычных сейчас паспорта, трудовой книжки и справки о доходах приходилось предоставлять кипу других бумаг. По сути, занять деньги теперь может каждый подпадающий под определенный портрет: это человек в возрасте от 25 до 50 лет, проживающий в регионе, где работает данный банк, получающий официальный, “белый” доход, имеющий образование и определенный стаж на последнем месте работы.

Хамство — норма жизни

Но даже если все бумаги будут в порядке, возможно, в долг вы так и не получите. Каждый банк за время, отведенное на рассмотрение заявки на получение кредита, собирает максимально необходимое количество информации о потенциальном клиенте, таким образом определяя его надежность и платежеспособность. Что касается первого критерия, то здесь все понятно — человеку, имеющему сомнительные связи или судимости, денег, естественно, не дадут. В подобной ситуации окажется и тот, кто был замечен в каких-либо махинациях, тем более связанных с кредитами. А для выяснения платежеспособности потенциального клиента обычно пользуются информацией, предоставленной им же самим (справка о доходах и трудовая книжка). Дело в том, что расплатиться за кредит можно только при определенном уровне дохода. То есть клиент за время, отведенное для выплат по процентам (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), должен зарабатывать минимум в два раза больше, чем ему придется выплачивать. В принципе на основе анализа этих двух показателей и будет решаться вопрос о предоставлении кредита.

Для разных банков привлекательный клиент выглядит по-разному: в некоторых случаях предпочтение отдается высокому уровню дохода, для других важнее именно место работы, даже при не очень высокой зарплате. Есть еще один нюанс — чем “круче” банк, тем больше шансов нарваться на жесткий отказ, а то и на откровенную грубость. Дело в том, что у крупных компаний клиентов уже предостаточно, поэтому к новичкам они относятся более чем настороженно. Так что если выяснится, что вы малопривлекательный вариант, в выдаче кредита вам скорее всего откажут. Небольшие и маленькие организации, особенно те, что лишь начинают развивать это направление, напротив, за клиента держатся, так как им еще предстоит зарабатывать имя и капитал. Кстати, поведение служащих может стать индикатором вашей привлекательности для конкретного банка — если вы ему нужны как клиент, то все будут вежливы и обходительны, в противном случае возможно даже, что вам “забудут” сообщить об отказе, посчитав лишнее общение с “левым” клиентом напрасным.

Процентом по кошельку

Если вы полностью удовлетворили требования банка, препятствий для получения денег нет. Но не стоит успокаиваться: обычно после этого вылезает столько заморочек, что от первоначальной эйфории не останется и следа. В среднем процентная ставка в различных банках одинакова — 14% годовых для кредита в рублях и 10% — для валютного займа. Конечно, есть и другие варианты, но подобная экономия, как правило, себя не оправдывает. При автокредитовании обязательным условием является полное страхование покупки от угона, повреждения или уничтожения автомобиля. Таким образом, банк защищает себя от того, что в случае аварии или другой неприятности у клиента не будет средств для погашения кредита (на это пойдет сумма, выплаченная страховщиком). Гражданскую ответственность тоже придется застраховать, так как этим гарантируется возврат средств в случае, когда заемщик нанес кому-то серьезный материальный ущерб. Иногда банки требуют застраховать в свою пользу даже жизнь заемщика. Таким образом, кроме того, что вам придется выплачивать проценты по кредиту, еще примерно 10% от стоимости авто ежегодно будет уходить на страхование.

Кстати, зачастую кредиторы делают на этом деньги — снижают процентные ставки, но страховаться заставляют у своего страховщика, что выходит гораздо дороже. Таким образом, экономия на процентных ставках может дать обратный эффект, а поскольку вопросом страхования заемщики задаются уже после получения денег, то возражать становится поздно. Еще одной стороной может быть начисление различных комиссионных сборов или возникновение оплаты за открытие счета или конвертацию, которую к тому же могут провести по внутреннему курсу, конечно же, заниженному. Нарваться на штраф со стороны банка можно еще и при попытке досрочно погасить кредит.

В любом случае перед подписанием договора следует внимательно изучить текст и при возникновении вопросов проконсультироваться с юристом. При желании соглашение можно даже немного подкорректировать (естественно, по обоюдному согласию сторон), и хотя крупные банки практически никогда на это не идут, мелкие организации вполне могут уступить. Если же разногласия касаются принципиальных вопросов, то от сделки лучше всего отказаться — сохраните и деньги, и нервы.