Кредит недоверия

«Дорогая! Я дарю тебе этот прекрасный автомобиль! А расплачиваться по кредиту за него мы будем вместе». Последние изменения на кредитном рынке делают такого рода ситуации более чем вероятными.

Судя по всему, период «дикого» кредитования населения потихоньку приближается к своему закату, и большинство наших сограждан имеют очень хорошее представление о скрытых комиссиях банков, удорожающих кредиты более чем в два-три раза.
Недавно произошло эпохальное для этой сферы событие, и рынок кредитования физлиц ожидают «интересные времена». Бизнес, считающийся самым доходным из всех банковских дел в России, может потерять изрядную часть своей привлекательности.
Банкирские «радости» начались почти сразу же по окончании новогодних каникул. Для затравки Центробанк опубликовал инструкцию, обязывающую банки раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам, составляющие реальную, а не заявленную стоимость заемных средств. Центробанк заявляет, что требование по раскрытию эффективных ставок при потребительском кредитовании было принято не спонтанно: ситуация, складывающаяся в секторе, «вызывала обеспокоенность у российских финансовых властей на протяжении последних трех лет». На сегодняшний день, по оценкам специалистов, разрыв между реальной и заявленной стоимостью кредитов для частных лиц может составлять десятки процентов, доходя порой до 100%. Результатом «новогоднего подарка» от ЦБ может стать сближение эффективной и декларируемой ставками по кредитам для частных лиц. Может заметно измениться «персональный состав» милой компании финансовых структур, подвизающейся в этой нише кредитного рынка. Аутсайдеры отсеются, а лидеры просто повысят свои «официальные» ставки и смирятся с тем, что «дурной» клиент перестанет приносить сверхприбыли. Возможно также, что из-за этого на отечественном рынке потребкредитования в полный голос заявят о себе иностранные банковские структуры. Это будет означать, что они, в отличие от большинства российских банков, станут более эффективно справляться с рисками. Ведь ни для кого не секрет, что бешеные эффективные проценты по кредитам для граждан отечественным банкирам нужны еще и для компенсации не менее бешеной доли «невозврата». Иностранцы от этой напасти страдать будут гораздо меньше, и их кредитные программы скорее всего окажутся больее привлекательными для клиентов.
Все эти «страшилки для банкиров» наступят хоть и в ближайшем, но все-таки будущем. Для потенциальных заемщиков гораздо интереснее то, что происходит на этом рынке прямо сейчас. В этом смысле все прогнозируемо: банкиры стремятся к максимальному облегчению процедуры получения заемщиком денег. Некоторые банки на деле «сближают понятия» экспресс-кредита (решение о выдаче принимается банком за 30 минут, нужен только паспорт клиента, ставка — примерно 25% годовых) и классического кредита (необходим пакет документов, рассмотрение заявки — в течение нескольких дней, но ставка невелика — от 10%). Так, в некоторых кредитных заведениях с потенциального заемщика уже не требуют официальной справки с места работы о размере зарплаты. Клиент прямо в банке при получении кредита лишь пишет что-то вроде расписки на тему «торжественно клянусь, что зарплата у меня такая-то». По этой схеме для получения классического кредита требуется предъявить кредитному эксперту всего два документа: паспорт и трудовую книжку. Кроме того, некоторые банки теперь не интересуются согласием законной половины потенциального заемщика на подписание им кредитного договора. Финансисты поясняют, что отныне пустяковая размолвка между супругами, не говоря уже о бракоразводном процессе, не сможет омрачить нежнейших отношений банка и потенциального должника. Так что ситуация из серии «дорогая, у меня для тебя сюрприз — выплаты по процентам» теперь более чем возможна. После новогодних праздников, еще до обнародования инструкций ЦБ, многие банки решили «порадовать» потенциальных клиентов, повысив процент по долларовым кредитам — в среднем на 1—2%. Видимо, штатные аналитики спрогнозировали уж совсем устойчивую тенденцию обесценивания американской валюты по отношению к рублю.

НАША СПРАВКА
Дмитрий ЕРОХИН, кредитный аналитик:
— На самом деле недавняя инструкция ЦБ лишь предвосхитила кульминацию уже активно идущего процесса. Если еще год назад заемщик рассуждал примерно так: «Процент по кредиту — 14% годовых, плюс 1% ежемесячно за обслуживание. 14% + 1% = 15%. 15% годовых меня устроят», то сейчас большинство заемщиков уже понимают что почем и считают уже как следует: «1% умножаем на 12 (месяцев в году), получаем 12%. 12% + 14% = 26% годовых. Большое спасибо и до свидания!» Так что кредитные программы «с сюрпризом» в ближайшее время умерли бы естественной смертью.