На страховом рынке ОСАГО зреют перемены, которые призваны облегчить систему урегулирования убытков и повысить размеры ожидаемого возмещения. Однако, по мнению экспертов, поправки неминуемо приведут к росту тарифов по ОСАГО.
За четыре года работы закона об ОСАГО на страховом рынке произошли значительные качественные изменения. Население страны узнало, что такое страхование, зачем оно нужно и как оно действует. Страховые компании смогли построить розничный бизнес, создать агентскую сеть, систему урегулирования убытков, организовать call-центры, провести рекламные кампании и т.д. За четыре года вскрылся ряд недостатков и неточностей существующего закона об ОСАГО, назрели существенные перемены.
В настоящее время активно обсуждается значительное число поправок, меняющих правила действия в ОСАГО.
Прямое урегулирование убытков, упрощенная система оформления ДТП, введение компенсации за утрату товарной стоимости, увеличение предельной суммы возмещения страхового ущерба по ОСАГО, присоединение к “Зеленой карте” — это лишь неполный список планируемых или обсуждаемых изменений.
Тарифный вопрос
Практически все эти изменения положительно скажутся на автовладельцах, позволят упростить систему урегулирования убытков, увеличат размеры компенсации. Положение же самих страховых компаний только ухудшится. Из-за инфляции с каждым годом убыточность по ОСАГО только возрастает. “За период действия закона об ОСАГО инфляция составила 35—40%, то есть реальный размер тарифа за это время значительно снизился и продолжает снижаться”, — отмечает Алексей Янин, руководитель направления рейтингов страховых компаний рейтингового агентства “Эксперт РА”. Вступление в силу каждой из обсуждаемых поправок приведет к увеличению убыточности страхового портфеля по ОСАГО на 10—20%. Если не менять тарифную ставку, то компаниям вскоре станет невыгодно заниматься ОСАГО. “За эти 4 года несколько раз поднимались цены на электроэнергию, на бензин, выросли цены на запчасти и стоимость нормочаса, даже хлеб и тот подорожал процентов на 25%, а базовый тариф на ОСАГО как был, так и остался 1980 рублей. Безусловно, увеличение тарифа необходимо, поскольку поправки, которые Минфин, да и сами страховщики предлагают в дальнейшем внести в закон об ОСАГО, неминуемо повлекут за собой увеличение убыточности”, — подчеркивает руководитель департамента автострахования компании “Росгосстрах” Дмитрий Пурсанов. Однако закон об ОСАГО является социально значимым законом, и повышение тарифов может значительно повлиять на отношение общества к властям в преддверии выборов. “Можно с уверенностью сказать, что правительство не пойдет на увеличение базового тарифа по ОСАГО в течение ближайшего года”, — добавил Дмитрий Пурсанов.
Своя компания
Принцип прямого урегулирования убытков, который, скорее всего, будет введен с 1 июля 2008 года, предполагает, что за выплатами пострадавшая сторона будет обращаться напрямую в свою страховою компанию, которая, в свою очередь, получает право предъявлять к страховой компании виновной стороны претензии с целью получения возмещения за причиненный ущерб. То есть все расчеты по ОСАГО будут производиться между клиентом и его страховой компанией, полис которой он приобрел. “После введения принципа прямого урегулирования убытков автовладелец будет более заинтересован купить полис у известной и надежной компании, которая справедливо, правильно оплачивает убытки. Во главу угла будут ставиться надежность и деловая репутация компании. Поэтому, возможно, часть страхователей из мелких страховых компаний “перетечет” в крупные”, — говорит заместитель генерального директора “Московской страховой компании” Рустем Гараев. Прямое урегулирование также принесет увеличение расходов страховщиков, потому что увеличится документооборот.
Просто и быстро
С декабря 2008 года планируется вводить систему упрощенного оформления ДТП без участия сотрудников ГИБДД. Нововведение касается только тех ДТП, в которых отсутствуют пострадавшие лица, в столкновении участвовало не более двух автомобилей, есть взаимное согласие участников ДТП в том, кто из них является виновником происшествия. В этом случае водители могут избрать упрощенный способ урегулирования убытков и не вызывать представителя ГИБДД на место происшествия, если убыток не превышает 25 тыс. рублей.
Выигрыш клиентов заключается прежде всего в том, что не надо будет ждать представителей ГИБДД на месте ДТП и обращаться в группу разбора ГИБДД за справкой о дорожно-транспортном происшествии, копиями протокола об административном правонарушении и постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении. В результате клиент сэкономит нервы и время на оформлении ДТП и сборе справок из ГИБДД, считает директор департамента страхования автотранспорта САК “Энергогарант” Андрей Воробьев. “Упрощенная система урегулирования убытков, безусловно, является шагом вперед. Но нужно отдавать себе отчет, что привносимое удобство сервисной составляющей имеет и обратную сторону. До сих пор непонятно, каким образом автовладельцы будут трактовать некрупную аварию, как они смогут самостоятельно оценить, укладывается ли они в 25 тыс. рублей или нет. Не очень понятно, не спровоцирует ли это возобновление конфликтов между участниками дорожного движения, которые были сведены к минимуму за счет развития ОСАГО, благодаря которому люди стали привыкать урегулировать ДТП цивилизованными способами”, — комментирует директор департамента страхования автотранспорта РОСНО Александр Гурдус.
Утрата товарной стоимости
Недавно Верховный суд признал недействительным пункт правил ОСАГО, согласно которому размер страховой выплаты определяется исходя только из расходов на ремонт автомобиля, и обязал страховые компании полностью компенсировать утрату его товарной стоимости. Если раньше владельцам бывших в употреблении автомобилей не всегда хватало денег, полученных от страховой компании, на проведение полноценного качественного ремонта, то теперь этих средств будет достаточно.
Однако страховые компании негативно относятся к такому нововведению. “Страховая компания, беря определенные деньги за страховку, предусматривала компенсацию именно стоимости ремонтных работ на качественном уровне. То, что машина перестает быть новой после ремонта, очевидно. Но если мы говорим о том, что страховая компания должна компенсировать утрату товарной стоимости, этот риск должен быть заложен в стоимость полиса”, — рассуждает Александр Гурдус.
Самое дорогое — стоит недорого
На данный момент максимальная выплата в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, ограничена 240 тыс. рублей и 160 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего. Однако очень часто попавшие в аварии забывают, что помимо компенсации за разбитую машину они могут требовать возмещение за причинение вреда жизни и здоровью. Так, по данным ГИБДД и РСА, в 2005 году на дорогах России погибли 34 тыс. человек. За компенсацией обратились родственники лишь 5 тыс. погибших. За этот же период 374 тыс. человек пострадало в дорожно-транспортных происшествиях, а выплаты по вреду здоровья получили лишь 10 тыс. человек. Срок давности по этим выплатам составляет 2 года, поэтому у страховых компаний накопилась значительная сумма отложенных выплат, которые могут еще больше повысить их убыточность.
Еще одна очень важная поправка, разрабатываемая министерством финансов, заключается в отмене совокупного лимита выплат по ущербу, причиненному жизни и здоровью нескольких потерпевших, в размере 240 тыс. рублей. Вместо этого будут вводиться фиксированные выплаты на каждого пострадавшего по каждому страховому случаю в размере 160 тыс. рублей.