Но раз нам так повезло и получить целевой кредит на покупку автомобиля стало возможным без поручителей, большой зарплаты и формы 2НДФЛ, причем на срок даже до пяти, а иногда и до семи лет, то вполне естественно, что стали появляться люди, которые роскошью обладания новым автомобилем уже сполна насладились, а выплачивать долг на прежних условиях им хочется все меньше. Ведь одно дело стремиться к цели, совсем другое дело — ее достичь. И перспектива еще несколько лет отдавать деньги по правилам, переосмысление которых приводит в замешательство, в то время когда те же самые банки, но для более поздних клиентов предлагают гораздо меньший процент и гораздо больше удовольствий, не радует. Рождается мысль как-то повлиять если не на судьбу, то хотя бы на ситуацию.
Вариант первый. Владелец хорошей машины, купленной на плохих условиях, находит банк и дилера, работающих по такой схеме. В этом случае с машиной придется расстаться, купив у дилера другую машину, но на более выгодных условиях. Этот вид рефинансирования, когда подержанная машина меняется на новую с доплатой разницы за счет заложенного автомобиля, не что иное, как новая разновидность trade-in. То есть вы сдаете свою машину, ее оценивают, забирают, выставляют на продажу как подержанную и отдают деньги, часть которых уходит на окончательное погашение первого кредита, а часть становится стартовым взносом уже по новому кредиту за новую машину. Кредитная кабала остается, но меняются правила игры. И если первая машина, например, была взята за евро и под 16% годовых, то теперь можно взять кредит в долларах и под 9%.
Одно плохо — расставание с любимой машиной, на которой еще ездить и ездить…
Вариант второй. Деньги одного банка в обмен на деньги для другого банка. С сохранением машины. Суть затеи в том, что владелец авто просто берет в одном банке кредит, с помощью которого полностью гасит прежний кредит в другом банке. То есть жизнь взаймы продолжается, но на условиях, которые кажутся более выгодными.
Осадок в душе остается в основном из-за необходимости опять страховать машину по полной программе, а ведь моложе она не становится, и в случае если идея с перекредитованием привела к увеличению срока кредита, предстоит страховать машину не трехлетнюю, а даже и семилетнюю. А ведь особого смысла в этом уже нет, особенно по риску «Угон», который в общей массе КАСКО не самый дорогой, но все равно не бесплатный.
Вариант третий, при котором машина тоже остается. Особенно он понравится тем, кому тягостна мысль о сумме ежемесячного погашения, а все остальные условия устраивают. Тогда новый банк в основном меняет срок погашения и тем самым может растянуть кредит на более долгое время и снизить суммы регулярных выплат.
При этом надо будет обязательно перерегистрировать залог, то есть сам автомобиль со всеми платежами.
Переход от одного банка к другому может вынудить сменить и страховую компанию, ведь не всегда банки работают с одними и теми же страховщиками. Это существенный момент, ведь тарифы скорее всего будут отличаться, что изменит стоимость кредита в целом. Хотя не всегда на разнице тарифов можно проиграть. Иногда можно и выиграть.
Вариант четвертый. Найдите комиссионный магазин. Не ларек по торговле справками-счетами, а настоящий. И выставьте кредитную машину на продажу. Пусть магазин возьмет с клиента предоплату в размере долга, которую он за вас отнесет в банк, закрыв вопрос и получив ПТС. Комиссионный магазин в этом случае нужен как некий гарант: все участники сделки честно идут к цели, то есть один на самом деле продает, а другой на самом деле покупает. Но можно попробовать и без комиссионного магазина. То есть самостоятельно уговорить покупателя отдать вам деньги сполна, а машину получить потом, дней через несколько. Но такой трюк проходит только со своими…
Если у кого-то возникла мысль, будто банки стали настоящими друзьями клиентов и очень хотят помогать людям, то перед броском в рефинансирование автокредита найдите того, кто в этом по-настоящему разбирается, и вы увидите, что выгоды меньше, чем грезилось. Но и продолжать платить высокие проценты, когда их можно снизить, смысла не имеет. Поэтому под руководством финансового сэнсэя и калькулятора найдите все подводные камни и только тогда начинайте действовать.
НАША СПРАВКА
Российские банки продолжают свою автокредитную экспансию, предлагая клиентам все новые и новые (более выгодные) условия кредитования. Скажем, уже сегодня можно взять кредит на новые автомобили марки «Volvo» по ставке всего 4% годовых. А годовая процентная ставка на автомобили марки SEAT при первоначальном взносе 7% от стоимости автомобиля и сроке кредитования до 7 лет составит 7,7%.
Другой банк снизил процентные ставки в рублях по всем программам автокредитования. Теперь они составляют от 13% годовых в Москве и Санкт-Петербурге и от 11% в других регионах присутствия банка. Еще один банк увеличивает максимальный срок кредитования на приобретение автомобилей: теперь новую или подержанную иномарку можно приобрести в кредит на срок до 10 лет.
Вообще же автокредитование в России динамично развивается, представляя в настоящее время один из наиболее востребованных продуктов банковской розницы. Рынок автокредитования в 2006 году в денежном выражении составил около 260 млрд. рублей. А в первом полугодии 2007 года объем выданных автокредитов уже вырос до 183,8 млрд. рублей.