На финансовом горизонте тревожно. Возникает ощущение, что еще немного — и банки начнут рушиться, погребая под собой внезапную финансовую несостоятельность клиентов.
А ведь сколько у нас всего куплено в кредит! Особенно автомобилей. Но большинство из нас уверены, что уж в этом случае все риски минимальны. Ведь главное удовольствие от кредита в том, что автомобиль находится в залоге у банка, и если у клиента кончатся деньги, он, пусть и с определенной грустью, но всего лишь расстанется с самим предметом залога — автомобилем. Без машины будет непривычно и трудно, но, во-первых, это все же решит проблему долга, а во-вторых, кризис не навсегда, и когда рассосется, можно опять зайти за кредитом. Тем более что всеобщая неплатежеспособность, грянувшая в масштабах страны, хоть и косвенно, но поможет спасти репутацию и свою кредитную историю. Иными словами, решается проблема быстро, а негативные последствия минимальны. В действительности же все выглядит иначе, чем на самом деле.
Почитайте внимательно свой кредитный договор. Он почти одинаковый у всех банков и отличается лишь степенью смысловой изощренности и немного невнятным русским языком. И что нам нужно поискать в своем договоре?
Первое — предусмотрено ли в нем право банка изменить процентную ставку. Скорее всего, да. Это означает, что банк в одностороннем порядке может захотеть вместо 9% годовых получать 30%.
Второе, и самое неприятное. Если банк получит от неплательщика автомобиль обратно, это не означает, что долг исчерпан. Вашу машину банк, конечно же, заберет. После чего постарается продать. Не сам, а при посредничестве фирмы. Которой нужна прибыль с данной сделки. А продавать машину будут исходя из рыночного спроса. И скорее всего, не за ту сумму, о которой вы мечтали, а гораздо дешевле. И получится, что вашу машину продали не за ожидаемые 25 000 долларов, а за 15 000. И тогда вы должны банку еще «десятку». В договоре это обычно замаскировано фразой типа «изменения соглашения о кредитовании и залоге», хотя для взыскания долга в договоре можно вообще ничего не писать напрямую, будет достаточно статей 810 и 813 Гражданского кодекса РФ. Там как раз и про «обязанность заемщика возвратить сумму займа», и про «последствия утраты обеспечения обязательств заемщика». В итоге в залог попадает любое ваше имущество: квартира, вторая машина, велосипед, телевизор. В общем, всякие полезные вещи, которые покупались безо всякого кредита и до сих пор радуют и считаются своими. А еще на погашение могут быть истребованы ваши накопления. Ну если они почему-то еще не сгорели…
Третье. Банк с вами разбираться не станет. В договоре наверняка есть фраза вроде такой: «Банк может полностью или частично переуступить свои права и обязанности». Кому? Ну, например, коллекторскому агентству, что еще не так плохо. А может, и дружественной фирме, в которой работают ребята, на лицо ужасные и недобрые внутри, еще не утратившие навыка пользоваться утюгом и паяльником не по прямому назначению.
Что же делать? Можно погасить кредит прямо сейчас, пока не началось. Но в любом случае не ждите, что банк лопнет и вообще никто не придет ни за какими долгами. Процедура банкротства тем плоха, что за деньгами придет другой банк или все те же ребята с паяльником.