Не менее половины из продававшихся еще недавно машин были оплачены деньгами, взятыми в долг у банков. Но увы: в финансовой вселенной произошел «большой чпок», и российское автокредитование откликнулось на него звонким эхом…
Но отбросим ностальгирование и рефлексию, давайте поглядим, что же именно происходит в этой экономической области. Похоже, что кредитный рынок находится сейчас в поиске нового равновесия между условиями кредитования и спросом со стороны покупателей автомобилей. Кризис ликвидности заставил банки соревноваться друг с другом в дисциплине «кто предложит клиенту худшие условия». Для понимания этого достаточно ознакомиться с нынешними размерами ставок по кредитам, требованиями банков к наличию собственных средств у покупателя авто, с формами подтверждения дохода и тому подобным. И уже не важно, что покупатель рассматривает кредит как средство для покупки автомобиля, а не как кабалу. При текущих ставках в 20–25% годовых представляется, что очень многие откажутся от идеи связываться с кредитом: за три года машина с учетом этих процентов подорожает в полтора раза.
Кроме того, практически все банки сейчас требуют от «кредитопросителя» внести в качестве первоначального взноса за авто не менее 20–30% его стоимости, однако, учитывая как минимум двукратный взлет ставок на кредиты, даже при уменьшенной сумме кредита выплачивать ежемесячно придется столько же, сколько и до кризиса, — как при ставке в 9% годовых без первоначального взноса. Да сейчас банк не каждому еще и даст в долг. В банковском языке теперь активно употребляется словосочетание «отраслевой риск». В выдаче кредита могут отказать тем, кто работает в отраслях, в наибольшей степени подверженных экономическому спаду. К ненадежным ныне относят профессии, связанные со строительством, с банковским сектором, с рекламным бизнесом и рынком недвижимости. По оценкам участников рынка, более половины банков в ближайшее время уберут автокредит со своих вывесок, а еще треть станут говорить, что занимаются им, но реальной выдачи происходить не будет. В 2009 году на рынке автокредитования, судя по всему, останется не более десятка банков. Дело в том, что средний срок погашения автокредита — 24 месяца, а многие банки сейчас могут взять деньги лишь на срок 3–6 месяцев и не знают, что произойдет в экономике дальше, смогут ли они перекредитоваться. Выдать сейчас кредит на 2–3 года имеют возможность лишь государственные (или окологосударственные) банки, а также российские «дочки» иностранных финансовых структур.
Проблемы банков, активно занимавшихся до последнего времени автокредитованием, на самом деле только начинаются. Прогнозы всевозможных аналитиков говорят, что первый квартал 2009 года станет временем массовых кадровых сокращений. Исходя из этого можно предположить, что рост объема неплатежей по кредитам придется на второй квартал 2009 года. Именно тогда головной болью банкиров станет не выдача автокредитов, а сбор просроченной задолженности. Уже сейчас некоторые банки переквалифицируют своих кредитных менеджеров в специалистов по работе с просроченной задолженностью.
В ситуации, когда человек осознает, что не может выплачивать кредит, его первая мысль — вернуть автомобиль банку. Но такой подход чрезвычайно затратен для клиента. Возврат автомобиля в банк на самом деле не является фактом погашения задолженности кредита. Только после продажи автомобиля банком кредит может быть погашен. Но банку главное — получить деньги побыстрей, поэтому на какую-либо справедливую стоимость продажи авто рассчитывать не приходится. Как правило, автомобиль продается дешево, и часто возникает ситуация, что вырученных средств от продажи автомобиля может быть недостаточно для погашения всего кредита. Соответственно банк сразу же выставит требование к заемщику на выплату непогашенной части кредита. Учитывая, что срок продажи автомобиля банком ничем не регламентирован, заемщик в течение этого времени должен вносить платежи по кредиту, в противном случае на просроченную задолженность начинают начисляться пени. Поэтому лучше все-таки самостоятельно найти покупателя.
Возвращение рынка кредитования к привычным формам произойдет после того, как большинство банков получат доступ к «длинным» и «дешевым» кредитным ресурсам. Но это произойдет не раньше 2011 года, так как на внутреннем рынке «дешевых» денег для большинства банков нет, а внешние рынки заимствований будут закрыты до тех пор, пока европейские и американские компании не удовлетворят свою потребность в деньгах.
НАШ ЭКСПЕРТ
Дмитрий ЕРОХИН, эксперт рынка автокредитования, к.э.н.:
— Начиная с сентября 2008 года рынка автокредитования в сложившемся виде больше нет. Такие кредитные продукты, как экспресс-кредиты, рассрочка 0%, включение страховки в тело кредита, ушли в прошлое. Рынок автокредитования превратился из инструмента, поддерживающего продажи, в обычный банковский кредитный продукт. Банки в сложившейся ситуации с деньгами думают только о рисках, связанных с невозвратом кредитов. Доля рынка, планы по развитию уходят на второй план. Денег мало, и банки стремятся выдать кредиты только тем заемщикам, которых они досконально изучили. Сроки рассмотрения кредитных заявок увеличиваются до 7–10 дней, количество документов не ограничивается теперь только паспортом и трудовой книжкой, опять стали популярны свидетельства о собственности на имущество, справки о кредитной истории заемщика в других банках и прочие требования, не совместимые с идеей автокредитования: пришел, увидел, купил. В 2009 году ситуация может только ухудшиться. В банках сейчас нет планов по объемам выдачи автокредитов. Сколько выдадут, столько выдадут. Главное, чтобы все кредиты были возвращены, а соответственно требования к заемщикам и процедура получения кредита могут еще больше ужесточиться.
КСТАТИ СКАЗАТЬ...
Не стоит всерьез бояться требований банка о досрочном погашении кредита. Банк не может просто так выставить подобное требование. Это прописывается в договоре на кредитование и может случиться только в случае нарушения заемщиком условий договора. Например, человек допускает просрочки платежей или не оплатил вовремя страховку. Иногда банк может прибегнуть к попытке заставить заемщика досрочно погасить кредит, направив уведомление о повышении процентной ставки. Такое условие очень часто прописывается в кредитных договорах. Однако это требование можно оспорить, обратившись в суд. Даже если заемщику не удастся оспорить сам факт повышения ставки, то масштабы ее роста являются крайне спорной материей. Например, в кредитном договоре была прописана ставка 10% годовых, но сейчас банк требует от заемщика платить уже по 17% годовых. Откуда взялась эта ставка? Почему 17%, а не 15% или 16%? Эти вопросы требуют судебного разбирательства, и, обращаясь к правосудию, заемщик может защитить свои интересы.