Страх без правил

Мировой финансовый кризис бесцеремонно спихнул российскую экономику на шаткие рельсы экономического спада, привнеся в нашу повседневность такие интересные термины, как «девальвация», «падение продаж», «сокращение штата» — жаль, что не американского, кстати… Автостраховщиков это самое «падение продаж» не сказать что коснулось, скорее врезало бейсбольной битой по самым нежным частям организма.

Мировой финансовый кризис бесцеремонно спихнул российскую экономику на шаткие рельсы экономического спада, привнеся в нашу повседневность такие интересные термины, как «девальвация», «падение продаж», «сокращение штата» — жаль, что не американского, кстати… Автостраховщиков это самое «падение продаж» не сказать что коснулось, скорее врезало бейсбольной битой по самым нежным частям организма.

"Схлопывание" экономического мыльного пузыря, в котором все мы чудненько процветали в течение последних лет, произошло сейчас, но самые душераздирающие офисные драмы логикой событий запланированы на будущий год.

Основными событиями на страховом рынке в 2009 году станут банкротство и консолидация компаний. Во время экономического бума последних лет многие страховые компании фактически превратились в финансовые пирамиды, занимаясь инвестиционным бизнесом под вывеской страховых компаний. Особенно много подобных компаний появилось на рынке ОСАГО. Наиболее распространенной схемой работы таких «умников» было предоставление существенных скидок на ОСАГО (до 40% от страховой премии) и инвестирование полученных средств в быстрорастущие активы — в первую очередь на фондовом рынке. После того как этот рынок благополучно обрушился, рисковавшие компании получили замечательную дыру в своих балансах. Сегодня они не в состоянии выплатить по всем заявленным страховым случаям. Следующим шагом станет банкротство этих страховщиков или поглощение со стороны более крупных и устойчивых конкурентов.

Казалось бы, все со страховщиками понятно: в ближайшем будущем на отечественном рынке останутся лишь крупные страховые компании и «дочки» иностранных компаний-страховщиков. Но не стоит торопиться с выводами. При правильном подходе к вычислению страхового тарифа и грамотном ведении бизнеса объем собираемых премий просто обязан быть больше, чем сумма выплат по страховым случаям. Но для большинства наших страховых компаний, в том числе и крупных, такой вид бизнеса, как автострахование КАСКО, в последние годы считался убыточным. Дело в том, что многие страховщики в погоне за ростом клиентской базы и активами безудержно демпинговали и «тащили» рынок за собой. Убытки от такой бизнес-стратегии покрывались за счет двух источников. В первую очередь за счет бурного роста автомобильного рынка, который в денежном выражении удваивался практически каждый год. Другой источник покрытия убытков — все та же старая добрая игра на фондовых и товарных рынках. Те компании, что были особо активны на рынке автострахования КАСКО, сейчас испытывают трудности. Они вдруг обнаружили, что после катастрофического падения продаж новых автомобилей и отсутствия дохода от биржевых инвестиций страхование КАСКО приносит серьезные убытки. Соответственно те страховщики, кто потерял активы на падении фондового рынка, и те, кто за время покупательского бума не развил другие направления страхования, скорее всего будут вынуждены либо уйти с рынка, либо искать финансовую помощь на стороне. А это с большой вероятностью означает потерю самостоятельности.

В ближайшее время страховые компании попытаются устранить бреши, возникшие в связи с финансовым кризисом.

Очевидно, что быстро нарастить объем продаж полисов и за счет него решить финансовые проблемы не получится. Поэтому в текущей ситуации страховые компании постараются минимизировать выплаты, растягивать их сроки и искать финансовую помощь на стороне. В долгосрочной же перспективе страховщики начнут стремиться получить прибыль от основной деятельности, а это уже в ближайшее время приведет к повышению тарифов на автострахование.

Также страховщики попытаются увеличить доход от обязательных видов страхования и, очевидно, будут лоббировать федеральный закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев имущества.

С другой стороны, на рынке ОСАГО с 1 марта этого года вводится механизм урегулирования страховых случаев при ущербе до 25 000 рублей без участия представителей ГИБДД. Изменения в законе приведут к росту мошенничеств, увеличив убытки страховщиков. Как следствие — страховые тарифы на ОСАГО наверняка подрастут, чтобы компенсировать выпадающие доходы компаний. На рынке КАСКО существенно снизится объем страховых премий. Это связано с умиранием рынка автокредитования, который приносил страховщикам существенную долю страховых премий по КАСКО. Поэтому тарифы на КАСКО в 2009 году тоже вырастут из-за стремления страховщиков вывести их на приемлемый уровень доходности.

НАШ ПРОГНОЗ

Для рядового автолюбителя 2009 год ознаменуется тем, что получить деньги от страховой компании станет не в пример сложнее. Если финансовое положение страховой компании не вызывает вопросов, то клиенты скорее всего столкнутся с увеличением сроков рассмотрения страхового дела и увеличением формальностей в работе страховой компании.

Также страхователям сейчас нужно более внимательно изучать правила страхования, которые выдаются вместе с полисом, и строго их соблюдать. Особо трепетно теперь стоит соблюдать порядок заявления о страховом случае и требования к документам, собираемым при его наступлении. Основным поводом для отказа в выплате у большинства страховых компаний станет формулировка «нарушение клиентом правил страхования». Те же страховщики, которые сегодня испытывают серьезные финансовые трудности, могут просто полностью остановить выплаты, и мы можем стать свидетелями протестов со стороны «обманутых» страхователей.

КСТАТИ СКАЗАТЬ...

Методология актуарных расчетов использует теорию вероятности, данные демографии и долгосрочные статистические данные, финансовые исчисления. При помощи последних в страховых тарифах учитывается доход, получаемый страховщиком от использования в качестве кредитных ресурсов суммарных взносов страхователей.

Дмитрий ЕРОХИН, эксперт рынка автострахования и кредитования, к.э.н.:

— Безусловно, рынок автострахования сократится, но говорить о том, что он откатится в каменный век, нельзя. Во-первых, очень сильно вырос парк автомобилей. Во-вторых, введено обязательное страхование гражданской ответственности, что само по себе создало огромный рынок автострахования. В-третьих, развитие автокредитования познакомило миллионы наших сограждан с таким видом страхования, как КАСКО, многие люди даже после погашения кредита продолжают добровольно страховать автомобили по КАСКО. Также существенным фактором текущего развития рынка автострахования стал существенно возросший уровень сервиса со стороны страховых компаний.

Многие автовладельцы уже не представляют, как самостоятельно ездить в ГИБДД собирать справки и самостоятельно ремонтировать машину. Поэтому однозначно можно сказать, что рынок автострахования находится на другом качественном уровне развития, чем еще семь-восемь лет назад. Задача текущего этапа состоит в том, чтобы вычистить страховой рынок от финансовых пирамид, чтобы на рынке остались устойчивые страховые компании, которые были бы прибыльными и оказывали своим клиентам тот набор услуг, к которым клиенты привыкли за последние годы.