Идея прямого страхования не нова. Страховые компании развитых стран давным-давно додумались отказаться от услуг страховых агентов, сэкономив на выплате им премиальных. Вместо этого клиентам предлагается страховаться непосредственно в офисе компании. В стремительно мелеющих финансовых водах кризисного страхового рынка отечественные страховые компании пытаются привлечь клиентов уверениями, что прямое страхование позволит автовладельцу сэкономить аж 20–40%! Красота! Однако не вся реклама одинаково полезна…
Бывает, что при расчете стоимости полиса КАСКО в одной и той же страховой компании для двух моделей авто получается, что страховка для первого оказывается самой дешевой на рынке, а второго — самой дорогой. Это связано с разными оценками рисков для той или иной машины. Поэтому даже в рамках прямого страхования далеко не на каждую марку и модель страховка обойдется дешевле среднерыночного уровня.
Издержки в страховой компании складываются из учета договоров с клиентами, ведения выплатных дел, взаимодействия со станциями технического обслуживания и прочего. Маркетинговые расходы зависят от размера вознаграждения агентам, трат на рекламные кампании и так далее. Если отказаться от агентского вознаграждения, единственным способом привлечения клиентов остается реклама. Что автоматически ведет к внушительному росту рекламных затрат. Поэтому получить 20–40% экономии только за счет отказа от услуг страховых агентов на практике не представляется возможным.
Если же страховая компания все-таки предлагает КАСКО дешевле среднерыночной цены на 20–40%, это означает, что у нее сокращены расходы на обслуживание клиентов и занижена оценка вероятности наступления страховых случаев.
Недооценка рисков может привести к серьезным убыткам — клиент рискует оказаться заложником полиса компании-банкрота.
Страховщик может «экономить», занижая размер выплат или практикуя массовые отказы по выплатам.
Единственная «легитимная» возможность снижения размера выплат — ориентация на опытных водителей с «хорошим» возрастом и большим стажем вождения. Но такие клиенты получают дополнительные скидки и в обычных страховых компаниях, поэтому не стоит думать, что КАСКО для опытных водителей может быть дешевле на 20–40% лишь при прямом страховании.
Есть еще один фактор, заметно влияющий на «приживаемость» прямого страхования на российской почве. Страховой агент для многих автовладельцев является не просто клерком, оформляющим полис. Для них он еще и консультант при выборе страховой компании. Условия и порядок выплат по страховым случаям прописываются в фирменных правилах страхования. Для большинства людей эти бумаги представляются весьма сложным для понимания документом. Только «свой» агент может реально помочь в выборе страховой компании и показать всевозможные «мины» в договорах. Когда же клиент обращается в страховую компанию по поводу выплат, последняя из дружелюбной организации с милыми сотрудниками частенько превращается в неприступную бюрократическую крепость. Хороший страховой агент обычно занимается еще и персональным сопровождением своего клиента — ведет его кратчайшей дорогой по дебрям фирменных бюрократических механизмов. Поэтому для автовладельца, уже имеющего положительный опыт работы с профессиональным страховым агентом, вопрос об отказе от услуг последнего скорее всего даже стоять не будет.
НАШ ЭКСПЕРТ
Дмитрий ЕРОХИН, эксперт рынка автострахования:
— Выбор страховой компании в процессе приобретения полиса ОСАГО сейчас играет меньшую роль, чем при покупке других продуктов автострахования. Но вполне вероятно, что уже в ближайшем будущем страхователю ОСАГО придется трепетно подходить к выбору компании. С 1 марта 2009 года вводится прямое урегулирование убытков через страховую компанию, в которой был куплен полис. Теперь автовладельцу важно знать, как организована процедура прямого урегулирования убытка в той или иной фирме, где находятся ее офисы и сколько их в городе, какие там очереди.
И главное: каковы финансовые результаты общения с данной компанией у предыдущих бедолаг-аварийщиков.