Автокредитный ренессанс

Начало очередного автосезона, адаптация к новым рыночным реалиям и федеральная программа субсидирования процентной ставки при покупке произведенных в РФ машин эконом-класса — вернули интерес к автокредитованию.
Начало очередного автосезона, адаптация к новым рыночным реалиям и федеральная программа субсидирования процентной ставки при покупке произведенных в РФ машин эконом-класса — вернули интерес к автокредитованию.

Льготные условия

За последние полтора месяца автокредиты пережили второе рождение. Еще в начале года возможность приобрести автомобиль в кредит предоставляли только госбанки, очень избирательно и под высокую процентную ставку порядка 20—24% годовых. Но за несколько последних недель ситуация серьезно изменилась: ряд крупных коммерческих банков реанимировал автокредитные программы в своих линейках и немного понизил их стоимость.

В то же время активизировались сами автопроизводители. Они в массовом порядке начали предлагать льготные условия в рамках совместных с российскими банками акций. Тем временем самыми доступными для населения остаются марки автомобилей эконом-класса, произведенных в России, которые попали под действие федеральной программы субсидирования процентной ставки.

Пациент скорее жив

Заместитель председателя правления Абсолют банка Олег Скворцов констатирует: рынок автокредитования заметно оживился, на нем снова присутствуют как госбанки, так и коммерческие банки. “Возвращаются игроки, которые приостанавливали кредитование из-за финансовых трудностей или занимали выжидательную позицию. За счет этого увеличилось количество предложений кредитных продуктов”, — рассказывает директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Виктор Хребет. Его слова подтверждаются фактами. За последний месяц Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-банк, Райффайзенбанк, “Уралсиб”, Русфинансбанк ввели в линейку несколько предложений, разработанных совместно с крупными автопроизводителями и дилерами (General Motors, Jaguar, Uz-Daewoo, Ford, Suzuki ВАЗ, АвтоВАЗ, ГАЗ). Отличительная особенность таких программ — более низкая по сравнению со стандартными продуктами процентная ставка. Такую возможность кредитные организации могут предоставить клиентам за счет того, что компании-партнеры частично оплачивают процентную ставку, то есть субсидируют ее.

В результате всех этих изменений можно говорить о том, что автокредиты подешевели. “Средние процентные ставки за последние 1,5—2 месяца немного скорректировались до уровня 17—20% в рублях”, — отмечает член правления Сведбанка Алексей Аксенов. Правда, даже готовность заплатить банку солидную мзду за пользование кредитом не избавляет от необходимости внести первоначальный взнос, который составляет не менее 20—30% от стоимости автомобиля (до кризиса эта цифра в среднем достигала 10—15%, многие игроки предлагали продукты с нулевым взносом). Средний срок кредитования, по словам экспертов, снизился с 5 до 3 лет.

На прицепе у госбанков

Если говорить о самых дешевых автомобильных кредитах, то здесь двух мнений быть не может. С момента запуска федеральной программы субсидирования процентной ставки по кредитам на авто, произведенные в России, эти программы по-прежнему остаются наиболее выгодными для заемщика. Смотрите сами: в рамках программы государство готово взять на себя расходы заемщика на ту часть ставки, которая составляет две трети от ставки рефинансирования. На сегодняшний день речь идет о 8,7% годовых. Таким образом, банки-участники могут предложить клиентам автомобильный заем под 13—15% годовых. Столь низкие тарифы коммерческие банки просто не могут себе позволить, поэтому население охотно идет в Сбербанк, ВТБ 24 и Россельхозбанк за льготными ссудами. Напомним, что условия программы распространяются только на авто не дороже 350 тыс. рублей. Речь идет о модельном ряде АвтоВАЗа, UAZ Hunter, а также Ford Focus, Fiat Albea, Kia Spectra, Renault Logan, Skoda Fabia и Volkswagen Jetta.

Впрочем, считают банкиры, бюджетных средств на всех покупателей недостаточно. “Выделенной на субсидирование суммы в 2 млрд. рублей в год хватит на выдачу около 130—150 тысяч льготных кредитов. А всего в прошлом году на территории РФ было произведено около 1,2 млн. легковых автомобилей. Один только АвтоВАЗ произвел в прошлом году около 700 тысяч машин. То есть 130 тысяч — это чуть более 10% всего рынка”, — поясняет Виктор Хребет из Москоммерцбанка.
Даже с учетом того, что по итогам года производство авто может сократиться вдвое, государство не сможет удовлетворить спрос целиком. А значит, в любом случае придется обращаться к услугам частных банков. Тем более если хочется приобрести машину высокого класса.

Советы начинающему заемщику

— Если банк одобрил вашу заявку на автокредит, попросите консультанта показать график платежей и тщательно оцените собственные возможности: по карману ли вам выплаты. Размер аннуитетного платежа не должен быть выше 40—50% вашего ежемесячного дохода.

— Так как страхование КАСКО является обязательным условием большинства автокредитных программ, желательно работать с банком, который разрешает самостоятельно выбрать страховую компанию. Тарифы партнеров банка могут быть выше, чем у независимого страховщика.

— Выбирая себе автокредитную программу, обязательно уточняйте в банке размер эффективной процентной ставки, включающей все комиссии. И сравнивайте именно эти тарифы, а не те, что указаны на сайтах кредитных организаций.

— Эксперты рекомендуют оформлять валютный кредит только в том случае, если зарплату вы также получаете в валюте. В противном случае риски высоки: прогнозировать поведение валютных курсов на 2—3 года вперед в нынешней ситуации никто не берется.

— Некоторые автодилеры в рамках специальных акций декларируют нулевую процентную ставку за приобретение автомобиля в рассрочку. Имейте в виду, что в этом случае расходы за пользование кредитом заложены в стоимость приобретаемого автомобиля, то есть ощутимой выгоды такие предложения не приносят.