Сага об ОСАГО

Но и сегодня значительное число россиян считают «автогражданку» только лишним налогом, одним из тех, с помощью которых государство «доит» автолюбителей.
Но и сегодня значительное число россиян считают «автогражданку» только лишним налогом, одним из тех, с помощью которых государство «доит» автолюбителей.

Что, на наш взгляд, не совсем справедливо. Да, у ОСАГО в нынешнем его виде недостатков хватает. Причем больше всего застрахованный в обязательном порядке автомобильный люд возмущают невысокие выплаты (они рассчитываются с учетом износа автомобиля, а значительная часть автопарка в нашей стране старше 10 лет) и задержки при получении страхового возмещения. При этом, правда, мы как-то забываем, что благодаря ОСАГО практически ушли в прошлое автоподставы, к 2003 году принявшие массовый характер, да и судебные тяжбы между участниками ДТП сократились в разы.
Так что плюсы ОСАГО значительно перевешивают его минусы. Хотя среди последних есть и очень крупные!

Сегодня, например, крайне актуальна ситуация с разорившимися страховыми компаниями и компаниями, у которых отозваны лицензии. Таковых пока насчитывается 35, причем 15 из них покинули рынок ОСАГО уже в этом году (полный список таких компаний вы найдете на www.autoins.ru/ru/about_rsa/members/banrot.wbp). И, что самое прискорбное, большинство из них не отчитались в установленном порядке по 775 568 полисам. Другими словами, на рынке сегодня «вертится» и продается мошенниками около миллиона ничем не обеспеченных полисов! Купив такой «документ» по дешевке сегодня, завтра его владелец, став виновником аварии, будет вынужден компенсировать причиненный им ущерб исключительно из своего кармана. Как, впрочем, и значительная часть автовладельцев, купивших в свое время полисы у сегодняшних банкротов (некоторые из них могут рассчитывать на компенсационные выплаты из спецфондов РСА и по «железу», и по «жизни», другие — только по «жизни»). И совет тут один: если ваш полис выписан одной из скомпрометировавших себя компаний (см. ссылку на сайт, приведенную выше) — бросьте его в урну, предварительно всплакнув о безвозвратно пропавших денежках, и приобретайте новый документ у серьезного страховщика (см. таблицу).

Кстати, о деньгах. Должны вас огорчить, но все идет к тому, что в будущем году автовладельцев ждет как минимум тридцатипроцентное подорожание полиса ОСАГО (увеличатся и базовый тариф, и региональные коэффициенты). И это только в том случае, если не будут увеличены суммы выплат по возмещению ущерба, причиненного третьим лицам. Сегодня, напомним, они составляют 160 000 рублей за причинение вреда жизни или здоровью каждому потерпевшему в ДТП и 160 000 рублей за вред, причиненный имуществу нескольких потерпевших (120 000 рублей за одного потерпевшего). Если же эти цифры вырастут (предположительно до 500 000 рублей — за жизнь и здоровье и до 200 000 рублей — за «железо»), то и полис будет стоить в полтора-два раза больше.

А иначе нельзя, говорят страховщики, поскольку страхование по риску ОСАГО с каждым годом становится все более убыточным видом деятельности и нормальные бизнесмены будут вынуждены от него отказаться. И это при том, что только за первую половину 2009 года страховые компании собрали с нас более 40 млрд. рублей, а выплатили около 23 млрд. По их словам, разница ушла на содержание аппарата, ведение дел и в различные резервные фонды…

Зато в нашу жизнь медленно, но верно входит такая полезная вещь, как прямое возмещение убытков. Это, кто еще не знает, такой порядок, когда пострадавший в аварии гражданин обращается за компенсацией не к страховщику виновного в ДТП, а в свою компанию. Что, согласитесь, удобно, особенно если ваш оппонент застрахован, скажем, в Рязани или Тюмени, а вы — в Москве или Санкт-Петербурге. Пока, правда, подобной процедурой (а она действует уже с марта нынешнего года) воспользовались лишь 16 000 человек — всего 1% от всех граждан, имеющих полис ОСАГО и обратившихся за компенсацией полученного вреда. Возможно, потому, что до недавнего времени под действие этой процедуры подпадали только те водители, которые купили полис ОСАГО после 1 марта 2009 года. С 1 ноября это ограничение отменено. Но все равно новация подразумевает ряд условий, которым соответствует не каждое ДТП. Прямое возмещение возможно, только если в ДТП участвовало не больше двух автомобилей и в аварии не пострадали люди, при этом оба водителя застрахованы по ОСАГО и ДТП произошло в период использования авто, указанный в их полисах. Хотя, как нам кажется, именно за прямым возмещением — будущее ОСАГО. Как, впрочем, и за крупными страховщиками. Ведь только они, при всех существующих минусах, позаботятся о вашем кошельке и вашем времени.

НАШ ЭКСПЕРТ

Игорь ИВАНОВ, заместитель генерального директора страховой компании «РЕСО-Гарантия»

— В Европе к сегодняшнему уровню «автогражданки» (возможность оформить почти любое ДТП без участия полиции, большие или вовсе неограниченные страховые суммы по ущербу «железу», жизни и здоровью, но зато и соответствующие этому «кусачие» тарифы) шли десятилетиями. Мы же только заложили начало цивилизованным формам урегулирования отношений между участниками дорожного движения, но при этом стремительно догоняем ушедших далеко вперед европейских соседей.

В этом году появилась возможность обращаться за выплатой к своему страховщику, а не в компанию виновника ДТП, проходит непростую «обкатку» практикой процедура оформления ДТП без вызова инспектора ГИБДД (так называемый европротокол). Это огромный шаг навстречу нашим клиентам-автовладельцам. Страховые компании реально начинают бороться за клиента по ОСАГО, предлагая ему дополнительный сервис. Наша компания, например, взяла на себя обязательство делать выплаты по прямому возмещению по ОСАГО в течение семи дней после предоставления всех документов и получения подтверждения от компании виновника ДТП.

Да, законодатели вынужденно пошли на компромиссы в законе об ОСАГО — на ограничения по страховым суммам, но зато и тарифы у нас соответственно невысокие (не то что в Западной Европе), чтобы услугой могли воспользоваться все водители.

Что же касается сумм выплат, которыми бывают недовольны пострадавшие, то они не берутся страховщиками с потолка. Они основаны на заключениях независимых экспертов, которые, в свою очередь, исходят из среднерыночных цен на запчасти и стоимости нормо-часа в соответствующих регионах.

Законодатель установил, что страховщик обязан возместить расходы, необходимые для приведения имущества в «состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая», а не для улучшения его состояния. Вот почему при расчете выплат учитываются возраст автомобиля и степень его износа.

Многие страховые компании дополнительно предлагают своим клиентам недорогие полисы страхования ответственности с более высокими лимитами, а «РЕСО-Гарантия», например, предлагает полис, по которому выплаты производятся без учета износа авто. Если у виновника ДТП нет такого полиса, а ремонт оказывается дороже, чем выплаченная страховой компанией по ОСАГО сумма, то требование о возмещении разницы между фактическим ремонтом по счету (или суммой калькуляции) и полученным страховым возмещением можно предъявить владельцу автомобиля, водитель которого был признан виновным в аварии.

Другой вопрос, который сегодня волнует автомобилистов, — повышение стоимости «автогражданки». Но тут надо понимать следующее. C 2003 года — за шесть лет действия ОСАГО — размер базового тарифа ни разу не корректировался, несмотря на инфляцию... Подорожало практически все, поднялись цены на еду, бензин, ремонт и запасные части, а тарифы ОСАГО ни разу не повышались. Но это лишь одно из оснований для пересмотра тарифов по ОСАГО. Значительно важнее, что давно уже назрела необходимость повышать лимиты выплат — как по имуществу, приведя их в соответствие с сегодняшними ценами, так и за ущерб жизни и здоровью. А это без изменения тарифов невозможно.

НАША СПРАВКА

КРУПНЕЙШИЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ НА РЫНКЕ ОСАГО

Название / Доля рынка

Росгосстрах - 28,86
«РЕСО-Гарантия» - 8,91
Ингосстрах - 6,9
«Спасские Ворота» - 3,69
РОСНО - 3,36
УРАЛСИБ - 3,14
Страховой дом ВСК - 2,99
«Альфа-Страхование» - 2,51
ZURICH - 2,32
МСК-Стандарт - 2,02