Страховой тупик

Без малого девять лет действует в России Закон РФ “Об ОСАГО”. Именно действует, а не работает. Причем с каждым годом все неэффективнее. И, что любопытно, им недовольны не только автовладельцы, но и сами страховщики.

Ну, недовольство моторизованных россиян понять можно. За время, прошедшее с момента вступления закона в силу, существенно изменились курсы основных валют (доллара и евро), используемых при расчетах за закупки запасных частей и комплектующих к иномаркам, число которых в стране растет не по дням, а по часам. Соответственно, выросла и средняя “цена” убытка, не говоря уже о том, что серьезные повреждения, ранее укладывавшиеся в установленный законодательством лимит выплаты, сегодня уже не покрываются в полном объеме страховым возмещением по ОСАГО. В результате автовладелец, пострадавший в ДТП, зачастую не получает и трети необходимой на ремонт суммы. А значит, топает в суд и месяцами ожидает его решения, а затем и выплат от обидчика.

Денег хочется нестерпимо

При этом ремонтировать авто нередко приходится исключительно у официального дилера, в то время как размер страхового возмещения рассчитывается исходя из проведения ремонта на обычной СТОА. Основная разница между ними — в существенном (в 3—5 раз!) завышении официалами стоимости нормо-часа и запчастей. При этом починка “гарантийной” машины на “недилерской” СТОА чревата потерей права на гарантийное обслуживание. Неудивительно, что получаемого по ОСАГО возмещения часто не хватает.

Еще хуже обстоят дела с компенсацией вреда здоровью пострадавших в ДТП. Да чего уж там, государство должно проявить мужество и честно признать, что существующая система ОСАГО не имеет никакого отношения к адекватной оценке здоровья и жизни человека как высшей ценности, как прописано в Конституции России. Сегодня предусмотренная ОСАГО страховая выплата компенсирует в лучшем случае расходы на погребение, да и то далеко не всегда. А речь об адекватной компенсации ущерба, связанного, скажем, с потерей кормильца вообще не идет!

Аналогичная ситуация и с возмещением ущерба здоровью. Говорить о проведении на эти деньги качественного восстановительного лечения не приходится. Тем более в случае получения пострадавшим тяжелой травмы и связанной с этим полной или частичной утратой трудоспособности. Причиненный ущерб в полной мере не компенсируется.

И если уж всерьез говорить о реформе, то для начала государство должно определить реальный размер компенсации за ущерб жизни и здоровью, а уже все остальное (в том числе страховые выплаты по ОСАГО и иным видам страхования) “привязывать” к этому уровню. Правда, эта мера однозначно приведет к серьезному росту страховых тарифов, в том числе (и даже в первую очередь) и по ОСАГО.

И, что любопытно, особого эффекта не даст! По крайней мере в части поставарийного ремонта. Ведь дилеры незамедлительно увеличат, пропорционально этому повышению, стоимость своих услуг. Другое дело, если власть одновременно с увеличением тарифов по ОСАГО как-то ограничит дилерские аппетиты, введя некие элементы госконтроля над ценообразованием в сфере дилерского автотехобслуживания и ремонта. Но даже такой комплексный подход, считают некоторые эксперты, окончательно проблему не решит.

Дело о потерянных миллиардах

Но если претензии моторизованных россиян совершено понятны, то чем недовольны страховщики? Все очень просто. Закон “Об ОСАГО”, с одной стороны, дает небывалое поле деятельности мошенникам в деле объегоривания страховых компаний. А с другой — позволяет самим компаниям вести себя недобросовестно, подставляя в итоге нормально работающих коллег.

Наиболее универсальный способ мошенничества — это когда страховой агент тупо не переводит страховщику полученную от страхователей премию. При больших объемах продаж агент успевает накопить значительные суммы, прежде чем исчезнуть. Причем помимо украденных денег у него могут оставаться полученные от страховщика бланки, которые также реализуются. Существуют и другие схемы, не столь очевидные и поэтому более долгоиграющие. Например, агент передает полис и, соответственно, премию страховщику только в случае заявления страхователем убытка. В итоге премия по безубыточным клиентам полностью остается у агента, а страховщик зачастую узнает об этом по прошествии длительного времени. По экспертным оценкам, объем задолженности таких агентов перед страховщиками составляет порядка 2,2 миллиарда рублей — и это еще без учета невозвращенных бланков полисов.

Что касается недобросовестных страховщиков, то тут еще проще. Закон в своем нынешнем виде позволяет появляться на рынке компаниям, цель которых состоит лишь в максимально быстром сборе с автовладельцев денег любыми законными и незаконными методами (агрессивная рекламная кампания, завышенные комиссии, необоснованные скидки и т.д.). Такие страховщики даже не пытаются формировать резервы и вести реальную страховую деятельность. Как правило, они просто исчезают, когда приходит время платить по счетам. Примеров тому множество: из нескольких десятков компаний, покинувших рынок за последние годы, цивилизованно это сделали единицы.

Учитывая, что в рамках ОСАГО участники рынка несут фактически субсидиарную ответственность, оплачивая в РСА взносы на формирование фондов компенсационных выплат, то, по сути, они платят и за себя, и за мошеннические компании. В итоге, по оценкам РСА, только за 2009 год суммарный размер компенсационных выплат за ушедшие с рынка компании составил 3,43 млрд. руб., а в 2010 году — более 4,5 млрд. руб. По большому счету — прямые убытки добросовестных страховщиков, которые в итоге все равно бьют по их клиентам.

Кто тут временный?

Короче говоря, в нынешнем своем виде Закон РФ “Об ОСАГО” достал всех участников процесса. И сегодня существует несколько проектов выхода из тупиковой уже, по сути, ситуации.

Например, отпустить (по-научному — либерализовать) тарифы ОСАГО. То есть разрешить страховщикам самолично назначать их. Любопытно, что это совсем не значит, что они подпрыгнут до небес. Наоборот! Значительное число страховщиков, особенно мелких, немедленно задемпингуют, привлекая все большее число клиентов. Однако когда придет время платить по счетам, сделать этого не смогут — собранных копеек не хватит. И значит, опять вся тяжесть расходов ляжет на честные компании, которые эту ношу могут уже и не снести. А крайним опять-таки окажется автовладелец.

Другое предложение вытекает из уже приведенного выше тезиса о необходимости определить реальный размер компенсации за ущерб жизни и здоровью, а уже к этой величине подтягивать тарифы ОСАГО. Но в этом случае они в отличие от первого варианта, наоборот, значительно вырастут. Причем настолько, что реакция населения может быть более чем неадекватной (особенно учитывая и дорогой бензин, и высокий автоналог, и все те же расценки дилерских СТОА).

И поэтому наиболее интересным (по крайней мере, простым автовладельцам) видится следующая схема. Тарифы не растут, но обязательным страхованием гражданской ответственности станет заниматься всего одна (!) компания. Но государственная. Скажем, ФГУП “Страховое дело”. А лицензии на ОСАГО у всех частных страховщиков аннулируются. При этом проданные ими до этого момента полисы действуют до истечения срока своего действия. Что позволит обеспечить переходный период длительностью в один год, в течение которого вновь созданный государственный страховщик сможет накопить необходимый капитал и создать собственные страховые резервы. Для реализации полисов можно использовать подразделения ГИБДД, отделения Сбербанка России и ФГУП “Почта России”, терминалы платежных систем, банкоматы, интернет-продажи и другие возможности, предоставляемые современными информационными технологиями.

Одновременно решается проблема создания единой федеральной базы полисов ОСАГО, а ее сопряжение с Единой информационно-телекоммуникационной системой органов внутренних дел (ЕИТКС) позволит исключить целый ряд видов страхового мошенничества (повторное заявление одних и тех же повреждений, двойное страхование, “договорные” ДТП и т.д.). Кроме того, появление единого страховщика решит проблему с агентами; исключит неплатежи при взаиморасчетах между страховыми компаниями. А использование содержащихся в ЕИТКС сведений об административной практике обеспечит обоснованный расчет страховых тарифов с использованием повышающих и понижающих коэффициентов. Причем в рамках дальнейшего развития системы государственного обязательного страхования автогражданской ответственности возможно сопряжение этой базы с системой “Поток”, чтобы в автоматическом режиме выявлять лиц, использующих транспортные средства без полиса ОСАГО, и привлекать их к административной ответственности. При этом оформление страховых случаев, оценка причиненного ущерба и ремонт поврежденных транспортных средств могут проводить специализированные коммерческие структуры, имеющие соответствующую аккредитацию и контролируемые государственным страховщиком (по аналогии с пунктами инструментального контроля).

Согласитесь, звучит заманчиво. И проектом уже заинтересовались в Госдуме РФ. Вот только как посмотрит на эту инициативу антимонопольный комитет? Да и крупные игроки рынка, хотя и жалующиеся постоянно на убыточность ОСАГО, вряд ли откажутся от столь лакомого куска. А значит, починить пострадавшую в ДТП машину целиком за счет страховки нам с вами в ближайшем будущем по-прежнему не светит…