Все больше российских автомобилистов, испытав “прелести” обладания отечественным автомобилем или посидев какое-то время за рулем подержанной иномарки, приходят к мнению, что лучше поднапрячься и купить автомобиль поновее, но с большим уровнем комфортности и безопасности. Но иногда жизненная ситуация складывается так, что денег на новую иномарку нет. А очень хочется. Что делать?
Взять кредит. Проанализировав условия кредитования и создавшуюся ситуацию на рынке услуг, эксперты информационно-аналитической компании “Realist.ru” пришли к выводу, что на сегодняшний день можно выделить не более десяти-двенадцати банков, у которых автолюбитель может получить не только денежный кредит, но и комфортность, надежность и высокое качество обслуживания (Raiffeisen BANK, Международный московский банк, Московский кредитный банк, МДМ-банк, 1-й ОВК, РУСЬ-банк, “ЕВРОТРАСТ”, ПроБизнесБанк, Международный промышленный банк, банк “Русский Стандарт”). Программы кредитования физических лиц на покупку автомобиля у этих организаций, сходясь в общем, различаются в частностях.
Практический совет: у некоторых банков, таких, как “Евро-Траст” или ММБ, подход к вопросу: выдать или не выдать заем клиенту, максимально формализован и автоматизирован, и банкирам абсолютно безразлично, как вы выглядите или во что одеты. Но все же при обращении за кредитом постарайтесь выглядеть презентабельно. Конечно, не стоит брать у знакомых и напрокат дорогие часы, костюмы и автомобили. Вы всего-то хотите приобрести авто.
Существует мнение, что банки охотно выдают кредиты только богатеньким буратинам — директорам, управляющим или владельцам собственного бизнеса. Это неправда! Для банка гораздо важнее стабильность ваших доходов. Поэтому они с большей радостью помогут с кредитом простому уборщику или повару, но имевшему и имеющему стабильный ежемесячный доход, чем молодому высокообразованному специалисту, устроившемуся на работу в престижную организацию. Молодой человек может не справиться со своими обязанностями и потерять работу — да мало ли еще чего. А булочник или мороженщик как получал зарплату, так и будет ее получать.
Как выбрать подходящий для кредита банк? Сначала определитесь, какой автомобиль вы хотите приобрести. Ведь некоторые банки, например “Русский Стандарт”, кредитуют физических лиц только на покупку отечественных автомобилей, другие — только на приобретение иномарки, а третьи — и на то, и на другое. А еще кредитуют на подержанные автомобили. В автосалоне вам предложат выбрать два-три, а иногда и целый десяток банков. Как не поддаться на броские цифры в рекламных буклетах?
Общие условия у всех примерно одинаковые. Сегодня практически все банки выдают автокредит в среднем не более чем на три года и на сумму, опять-таки в среднем, не менее четырех тысяч долларов. Хотя есть банки, предоставляющие меньшие кредиты на меньшее время. Погашение кредита практически у всех производится ежемесячно равными суммами. Обязательное условие получения кредита — страхование автомобиля. В большинстве случаев вас попросят застраховать еще и свою жизнь. Лишь некоторые, например Райффайзен-банк, ограничиваются страхованием машины.
Банки различаются по условиям предоставления кредита, количеству документов, необходимых для предоставления, и тарифам. Некоторые берут плату за выдачу кредита или за другие услуги. Для чего вам необходимо потратить некоторое время на расчеты? Дело в том, что помимо указанных в проспектах тарифных ставок существуют и скрытые расходы — своеобразные рояли в кустах, которые увеличивают сумму, которую вам придется ежемесячно выплачивать.
Итак, вам нужно посчитать так называемую эффективную ставку. Что это такое? Поясним на примере. Допустим, вам предлагают взять кредит на машину стоимостью $15000—19000 со ставкой в 13% годовых. Сумма ежемесячной выплаты при этом составляет $300. Но при этом выясняется, что еще необходимо внести $200 за комиссию банка за выдачу кредита. Значит, данная сумма увеличивает ежемесячный взнос по трехлетнему кредиту на $6 и составляет $306. А если банк к тому же берет деньги за рассмотрение заявки или поддержание трехлетнего обслуживания в банке — сумма все увеличивается. Далее — необходимо застраховать автомобиль, а в большинстве случаев и жизнь. Итог: размер ежемесячной выплаты может вырасти довольно существенно. Поэтому, когда вам называют привлекательную цифру тарифной ставки, не торопитесь. Узнайте возможные расходы по следующим пунктам: рассмотрение заявления; открытие ссудного счета; ведение ссудного счета; открытие рублевого/валютного текущего счета; ведение рублевого/валютного текущего счета; комиссия за выдачу кредита; курс конвертации. Кроме того, скрытыми расходами могут стать расходы на оформление различных нотариальных документов.
При всех возможных расходах взять кредит на покупку автомобиля сейчас выгодно. Да, взяв его, вы, казалось бы, затратите больше, чем если бы копили деньги самостоятельно и купили автомобиль сразу за наличный расчет. Но время идет, и вместо того, чтобы уже сегодня ездить на новой хорошей машине, вы мучаете себя метрополитеном... Купив новый автомобиль в кредит, вы получаете бесплатное гарантийное техническое обслуживание. Теперь подсчитайте, во сколько вам обойдется трехлетнее техническое обслуживание подержанной машины, но зато купленной за меньшие деньги. Выйдут, по крайней мере, одинаковые затраты. Да, вы расходуете деньги на страхование автомобиля. Но неужели вам не хочется, чтобы в случае аварии вашу машину бесплатно отремонтировали, и не в простом автосервисе, а у официального дилера? И вообще, застраховать свою машину всегда полезно — сбережете нервы.
Да, вы тратите деньги на страхование жизни. Но не дай бог с вами что-то случится. Кто тогда будет разбираться с кредитом? Ваша жена или ваши родители?.. Застраховав жизнь, вы получаете гарантию того, что ваши близкие не только не столкнутся с проблемами по выплате взятого вами кредита, но и автомобиль останется в семье.
Сложно ли получить кредит? Отнюдь нет. Во многих банках решение по кредитованию принимается в течение трех дней. В некоторых, например в Московском кредитном банке, и того меньше — 1—2 дня с момента подачи заявки. Некоторые банки активно используют возможности автоматизации процесса, и клиент может узнать, получит он кредит или нет, уже через одну-две минуты после обращения к дилеру. Согласитесь, очень удобно. А некоторые пошли еще дальше, и вам достаточно сдать документы на получение кредита прямо в автосалоне и через два-три дня вернуться за автомобилем. Набор документов, которые банки просят предоставить для рассмотрения заявки, тоже разнится. Некоторым помимо обязательного набора необходимо получить поручительство от вашей фирмы или справку о доходах за последние шесть месяцев. Некоторые банки при предоставлении кредита различными способами проверяют вашу кредитоспособность и кредитоспособность вашего поручителя. Многие банки удовлетворяются простым заполнением анкет и не берут в залог документы на автомобиль.
Что делать, если вы взяли кредит, но потеряли работу? Очередной штамп, сидящий до сих пор в головах многих людей: в такой ситуации необходимо поставить железную дверь, отключить телефон и исчезнуть из города. Ни в коем случае не стоит так поступать. Поверьте, гораздо выгоднее для вас будет просто прийти в банк и вместе с его представителями решить эту проблему. Будьте уверены, банк с удовольствием пойдет вам навстречу и предложит приемлемые условия выхода из кризисной ситуации. Например, в “ЕвроТрасте” вам могут устроить так называемые кредитные каникулы. Это значит, что вы будете платить не полный ежемесячный взнос, а небольшую частичку. Если же вы вообще сомневаетесь в собственной дальнейшей кредитоспособности, банк не только не будет препятствовать вашему желанию продать автомобиль, но если у вас нет времени заниматься поиском покупателя — займется этим сам.
Существует еще масса вопросов, зная о которых, вам будет легче и комфортнее получить кредит или выбрать банк, соответствующий вашим потребностям. Например: возможность досрочного погашения кредита; где лучше всего взять кредит на иномарку, а где — на отечественный автомобиль; об особенностях при заключении страховых договоров с различными страховыми компаниями и др. Об этом вы сможете прочитать в следующих номерах “МКмобиля”.