Как получить выгодный автокредит

Кнопочка «Кредит» занимает на сайтах автопроизводителей, будь то Chery или Porsche, второе видное место после раздела «Модельный ряд». Покупатель, всматриваясь в цифры перед значком %, не задумывается о том, каким образом компании компенсируют выгодный клиенту долг. И напрасно.

Доля автомобилей, приобретенных в кредит, постоянно растет: если в 2012 году она составляла около 34%, то в 2014 может достичь 60%. Вот как объясняет эту динамику на фоне общего падения рынка продаж новых автомобилей «Национальное бюро кредитных историй». Дело в том, что банки стараются работать с обеспеченными кредитами, ведь ссуда на машину выдается под залог самого транспортного средства. Сами автомобильные компании не желают оставаться в стороне и предлагают собственные финансовые программы различной степени выгодности. Ряд автопроизводителей уже открыл в России собственные банки, другие организуют специальные условия с банками-партнерами, и все наперебой практически каждый месяц проводят различные акции с соблазнительными предложениями по определенным моделям.

Карманные банки

На днях к когорте собственных банков автопроизводителей присоединилась японская Mitsubishi Motors со своим «ММС Банк Рус». Он относится к кредитным организациям, созданным финансово-промышленной группой для обслуживания своих интересов, так называемый кэптивный банк — это слово можно сразу забыть. Основное направление работы «МС Банк Рус» — кредитование на покупку автомобилей марки Mitsubishi во всех салонах официальных дилеров.

Первым карманным банком крупной автомобильной компании, открытым на российском рынке, в 2007 году стал «Тойота банк» угадайте какой компании. Сегодня одноименные банки есть у большинства уверенных в себе автопроизводителей: Volkswagen bank кредитует приобретение автомобилей практически всех брендов, входящий в состав концерна Volkswagen AG, будь то VW, Audi, SEAT или Skoda, а вот Porsche стоит особняком и работает с «Русфинанс Банк». Имеются собственные кредитные организации у Mercedes-Benz, BMW, Peugeot и Citroёn с их «Банк PSA Finance Rus» и др.

Основная цель банков, открытых самими автопроизводителями, заключается не в получении прибыли, а в содействии продажам автомобилей компании. Поэтому их количество постоянно растет, а предложения оказываются выгодными для покупателей. И тут все логично — рука руку моет.

Банки-партнеры

Автокомпании, работающие с банками-партнерами, по большому счету не уступают конкурентам с карманными банками. Они также предлагают выгодные условия на приобретение машины, вплоть до нулевой процентной ставки, оформление договора прямо в автосалоне за соседним столиком, чай или кофе. Чаще всего в разделе Finance или Financial Service у различных производителей встречаются «РайффайзенБанк», «Сетелем банк», «Юникредит», «ВТБ24»; огромную нишу захватил самарский «Русфинанс банк», у которого в Москве всего одно отделение.

Выгода — в деталях

Когда берешь кредит — переплачиваешь за покупку по процентам, эта истина уже стала очевидной для самых наивных покупателей. Вопрос – сколько переплачивать и чем опасны выгодные предложения.

На самом деле, секретов никаких нет. Проценты честно указаны в табличках на сайтах автокомпаний, как и список выгодных кредитных предложений на текущий месяц. Ставки действительно могут быть нулевыми! Но за процент все равно кто-то платит.

Под звездочкой зачастую указана маркетинговая ставка. Это расчетная величина, которая получается за счет снижения автопроизводителем цены на автомобиль, соразмерного сумме, необходимой для погашения кредита. То есть если переплата по кредитному договору с банком составляет 60 000 рублей, то именно такую скидку вам предоставят в автосалоне на новую машину.

Только в случае с карманным банком эта «скидка» остается в финансовом обороте автопроизводителя, а не уходит к банку-партнеру. Также при работе не с собственным банком, а с партнерским, автопроизводитель иногда не включает в кредит страхование по КАСКО и дополнительное оборудование.

Обычная процентная ставка по автокредитам составляет сегодня около 20%. При выгодной программе автомобиль продадут в долг под 10-16% годовых. Чтобы получить самые сладкие предлжения, при покупке машины нужно соблюсти ряд условий. В частности, приготовить внушительный первоначальный взнос (в среднем около 40% от полной цены машины) и обязаться выплатить его в течение года, много двух.

Общие условия

Приобретаемый автомобиль в обязательном порядке придется застраховать по КАСКО (в кредит или за «живые» деньги, в зависимости от условий), в ряде случаев требуется страхование жизни новоиспеченного автовладельца. Автомобиль до погашения долга будет находиться в залоге у банка. Для заемщика имеют значения возрастные ограничения – чаще всего от 18-21 до 60-65 лет (причем верхний лимит может варьироваться по половому признаку), место проживания или место работы (в регионе нахождения дилерского центра или банка, иногда в граничащих с ним областях), трудовой стаж — не менее трех месяцев на последнем месте работы.

Рекламные лозунги гласят, что кредит можно получить по двум документам. Так и есть, может быть достаточно только паспорта и, скажем, «прав», но тогда сладких процентов вы не получите. Для максимального эффекта лучше предоставить все что есть: паспорт, водительское удостоверение, справку о размере заработной платы по форме 2-НДФЛ за определенный период, трудовую книжку, военный билет (для мужчин до 28 лет) и один документ на выбор: заграничный паспорт, свидетельство пенсионного страхования или свидетельство о присвоении ИНН. И, повторимся, чем больше первоначальный взнос и короче срок кредитования, тем ниже будет процентная ставка.

За «дистанционное нахождение банка», то есть вне автосалона, могут взимать комиссию – например, так делают в «Мерседес-Бенц Банк Рус» (5000 рублей).