Купить машину в кредит или взять в лизинг?

До 2011 года понятие лизинга для физических лиц не существовало вовсе. Времена изменились и все больше автосалонов предлагают частникам купить машину на условиях лизинга. Но стоит ли простым гражданам копаться в нюансах «заграничных» схем покупки авто или действовать по кредитной старинке?

Лизинг – модное словечко, которым любят пользоваться в офисах крупных компаний. На самом деле по-русски оно звучит куда понятнее – аренда, а в соответствующем федеральном законе термин дополнен еще одним словом: финансовая аренда. Само понятие «приобретение» для лизинга не к месту. Вы должны запомнить одно: лизинг – это временное владение машиной с возможностью ее последующего выкупа или без оного. Беря кредит в банке, вы сразу становитесь собственником машины.

Де-факто

Из этого вытекает первое не очень существенное преимущество лизинга: требования к клиенту у лизинговой компании мягче, чем у банков, ведь машина остается в собственности арендодателя и в случае чего может быть возвращена законному владельцу. Если автомобиль куплен в кредит, то банк сможет взыскать с клиента машину только через суд. Если стоимость приобретаемого транспортного средства невысокая или покупатель выплачивает половину его цены сразу, то в кредите вам вряд ли откажут. Но если вы захотите купить Bentley Continental GT без первоначального взноса, то ждите море проверок или, что вероятнее, отказ в выдаче автокредита.

Но и приобрести машину в лизинг без первоначального взноса тоже нельзя. Минимальная стартовая выплата составит примерно 20-30% от стоимости авто. По срокам внесения платежей у кредитных организаций и лизинговых контор паритет. Клиент может брать кредит практически на срок, как правило, от года до пяти лет и арендовать машину можно на такой же период. Но если в банке вы можете погасить кредит досрочно хоть на следующий день, то типовые лизинговые договоры такого не допускают. Арендатор будет как минимум полгода обязан пользоваться транспортным средством и выплачивать за него «дань».

График выплат банки выстраивают по единой схеме: в течение всего кредитного периода заемщик выплачивает одну и ту же сумму раз в месяц. Причем в первые месяцы пользования кредитом вы будете платить лишь проценты, что позволяет банкам практически исключить потери при досрочном погашении уже через несколько месяцев. Лизинговая компания – это ящик Пандоры. Тут все зависит от вашего общения с ней: график платежей, их сумма и иные условия будут составляться индивидуально под клиента.

Именно поэтому сказать точно, где вы больше переплатите, невозможно. Ведь процентная ставка по кредиту зависит только от занимаемой суммы и срока, а лизингодатель позволит вам при случае включить стоимость полиса КАСКО на весь срок финансовой аренды машины. В итоге вам не придется каждый год в одно и то же время думать, где же взять 60 000-100 000 рублей на очередную «порцию» КАСКО, которую банки требуют в обязательном порядке.

С другой стороны, если в течение года у вас не будет никаких аварийных случаев, то страховая компания может предоставить вам большие скидки на следующий год страхования. Кредит позволяет воспользоваться этим преимуществом, сменить страховщика, выбрать иные условия с франшизой и так далее. В лизинге же все будет прописано заранее, включая стоимость страховки, которая, как пить дать, окажется выше. С третьей стороны, лизинговая компания включит в стоимость выплат даже стоимость проведения обязательных ТО и прочее обслуживание, ведь машина в ее собственности. При выборе лизинговой программы с последующим выкупом автомобиля вам предложат приобрести его по остаточной стоимости, но если на данный момент у клиента туго с деньгами, машину заберут и ничего взамен не возместят.

Де-юре

Помимо финансовой стороны, есть еще и юридические аспекты. По договору лизинга вы получаете автомобиль в личное пользование, но не имеете право передавать его третьим лицам или, не дай бог, в субаренду. Всех водителей нужно будет прописывать в договоре. То есть если вы напились на вечеринке и воспользовались услугой «мой друг – трезвый водитель», то при обнаружении данного факта (ДТП, эвакуация и так далее) компания просто заберет у вас машину без возврата уплаченных за нее денег. Очень часто в договоре аренды есть ограничения по максимальному годовому пробегу, за превышение которого придется выплачивать штраф.

Как уже было сказано выше, если вы просрочите платеж по кредиту или вообще не будете способны платить за него, то банк сможет изъять вашу собственную машину только через суд. Финансовая аренда в разы жестче: по закону лизинговая фирма может изъять транспортное средство при просрочке платежа на 30 дней и более.

Этот же принцип действует и в обратную сторону. Если на клиенте, взявшем автомобиль в лизинг, висят долги перед государством или иными кредиторами, то аренда будет куда предпочтительней и безопаснее. В этом случае вы всегда останетесь на колесах, так как машина не является вашей собственностью. Но и к лизинговой компании следует относиться внимательно: вдруг она обанкротится и тогда процесс обернется против клиента, который не сможет получить авто в собственность.

And the winner is…

Итак, кредит прозрачен до безобразия – вы должны только банку и все вопросы решаете исключительно с ним. Это все же наиболее предпочтительный, безопасный и выгодный способ приобретения машины для физических лиц.

Под фразой «лизинг для физических лиц» зачастую скрываются лишь предложения для индивидуальных предпринимателей, которые чаще всего таким образом получают коммерческую технику. Им это выгодно. Так можно «обойти» налоговую систему в части уплаты налогов на имущество и на прибыль, учтя лизинговые начисления как затраты фирмы.

Если же вас все-таки соблазнила возможность «поматросить и бросить» новый автомобиль, то брать на условиях лизинга выгодней дорогую машину. Porsche, Range Rover, топовые модели Mercedes-Benz, BMW и Audi сразу же после выезда с парковки автосалона теряют в цене 5-10%, а за первый год эксплуатации машина может подешеветь еще больше. Исследования показывают, что BMW 7-er за три года теряет в цене более 40% стоимости, а это несколько миллионов рублей! В итоге лизинг в этом случае окажется выгоднее, если вы четко намерены раз в два-три года менять свою премиальную машину.

Или же наоборот, лизинг будет выгоден приобретателям очень дешевых машин, ведь заплатить за пару лет ее эксплуатации аренду и затем отдать дилеру обратно окажется куда дешевле.