Автострахование: два с половиной века эволюции

Задумываться о том, что за водителями транспортных средств должна быть закреплена и финансовая ответственность в случае нанесения серьезного ущерба другим гражданам, законодатели начали еще в XIX веке, когда стало понятно, что от развития личного транспорта никуда не уйти.

Впрочем, первый предметный интерес к этой теме впервые возник во Франции, где примерно 250 лет назад начали получать распространение омнибусы (большие крытые повозки, запряженные упряжками до восьми лошадей). Это был очень громоздкий вид транспорта, который за считанные месяцы мог почти до основания стереть городские дорожные покрытия и мостовые. Ко всему прочему в прессе стали регулярно появляться новости о том, что эти огромные повозки давят на дорогах нерасторопных граждан. Из-за этого общественность стала выступать против омнибусов, а самые бойкие даже предлагали запретить их совсем. Смекалистые страховые компании начали предлагать гражданам страхование от столкновений с этим видом транспорта. Но это было самое что ни на есть обычное страхование жизни, только еще и на предмет ущерба от транспорта. А вот сами транспортные средства не рассматривались как объекты страхования вплоть до конца XIX века.

Страхование автомобилей стало активно развиваться вскоре после того, как в 1895 году в США выпустили первый автомобиль для широкой продажи, а год спустя под колесами погиб первый пешеход. В том ДТП машина ехала со скоростью всего 6 км/ч, но при этом водитель не видел дороги из-за двух других повозок, а пешеход впал в панику и не уступил дорогу «мотору». Последовало долгое и нудное судебное разбирательство, об «ужасной машине-убийце» писали все газеты. В конце концов суд постановил, что пешеход умер от несчастного случая, а автомобилисты получили хороший урок. Но только два года спустя первый доброволец пришел в офис американской страховой компании с требованием застраховать свой автомобиль от столкновения с пешеходами, гужевым транспортом и тележками. Хоть такие услуги тогда массово и не предлагались, добросовестному водителю полис все-таки выдали. С тех пор страховщики задумались о том, чтобы поставить эту услугу на поток, и уже к 1905 году многие компании вывели на рынок первые прототипы современной «автогражданки».

Первые полисы страхования сухопутных транспортных средств (аналоги современного КАСКО) в нашей стране начали выпускать в 1887 году — до этого объектом страхования были лишь грузовые морские суда.

Почти сразу после появления в России автомобилей (первую иномарку привезли из Америки в Петербург в том же 1895 году) пресса начала писать о необходимости введения страхования этого вида имущества. Но первые годы автомобиль страховался только от огня — фактически как обычное движимое имущество. Проблема возгорания долгое время была очень актуальной: зимой 1912−1913 годов в Москве разразилась настоящая эпидемия автомобильных пожаров, в результате которой сгорело около ста застрахованных авто. Интересно, что большая часть этих случаев приходилась на так называемые прокатные гаражи, поэтому вскоре российские страховые общества перестали выдавать полисы на прокатные автомобили.

В 1913 году в России появился первый законодательный акт, который значительно повлиял на развитие автострахования, — утвержденные министром внутренних дел «Общие условия страхования убытков владельцев моторных экипажей» страхового общества «Россия». Полис «России» долгое время оставался настоящим эталоном для автостраховщиков: он предусматривал «страхование убытков владельцев автомобилей от гражданской ответственности перед третьими лицами, от повреждений и поломки автомобилей от пожара и взрыва». Это первый полис, который в случае инцидента возмещал имущественные убытки за причиненные третьим лицам «смерть и телесные повреждения», а также за порчу чужого имущества — вплоть до животных. В эпоху, когда гужевой транспорт был гораздо более развит, чем автомобильный, это было весьма актуально для всех сторон. Из-за того, что автомобилей в стране в то время насчитывалось не так много — около десятка тысяч, речь об обязательном страховании даже не заходила, поэтому первая в России «автогражданка» была абсолютно добровольной.

После прихода большевиков к власти все акционерные общества, включая страховые, ликвидировались, а их имущество было национализировано. Так история частого страхования у нас в стране прервалась почти на век. Хотя вопрос об обязательном автостраховании вставал и в советской России — толки о принятии закона об «автогражданке» возникали и в 20-х, и в 60-х годах — долгое время автомобиль для наших граждан был роскошью, поэтому в подобной защите просто не было нужды. К тому же тут вмешался и идеологический мотив: противники ОСАГО аргументировали свою позицию отказом следовать по пути Запада. Поэтому вплоть до 1991 года владельцы автомобилей у нас не могли застраховать свою автогражданскую ответственность даже добровольно. Да и в современной России Закон «Об ОСАГО» принимался очень долго: законопроект начали разрабатывать примерно в 1994 году, а подписан он был лишь в 2002-м.