Даже если автомобилист застраховал своего железного друга на случай ущерба, то вовсе не обязательно, что ему заплатят за все поврежденные при аварии детали и агрегаты. Что необходимо сделать, чтобы не попасть на “бабки” из-за повреждения дорогостоящих наворотов?
Вот показательный случай, недавно произошедший с автовладельцем, застраховавшим свою Toyota RAV 4 по полному пакету рисков, то есть на случаи его хищения, повреждения, а также по риску автогражданской ответственности.
К сожалению, ему вскоре пришлось воспользоваться услугами страховой компании. В стоящую на светофоре Toyota въехала сзади “Газель”. Автомобиль был серьезно поврежден, в том числе смята и пришла в негодность декоративная хромированная подножка. Однако эксперт страховой компании заявил, что стоимость подножки автовладельцу не возместят, так как эта самая подножка не входит в стандартную комплектацию автомобиля. Аргументы собственника, что он приобрел автомобиль в автосалоне с уже установленной подножкой, представителя компании не убедили. И хотя страховщик организовал и оплатил ремонт автомобиля в техцентре дилера “Toyota”, неприятный осадок от общения со страховой компанией у автомобилиста остался, так как стоимость подножки и ее замены пришлось оплачивать из своего кармана. К тому же руководитель отдела выплат страховой компании пояснил, что подножку нужно было застраховать отдельно как дополнительное оборудование.
Но сотрудница страховой компании, которая выписывала полис, автовладельца об этом не предупредила…
А вот другая история. В застрахованный от ущерба автомобиль, разбив стекло водительской двери, залезли воры. По обыкновению, вырвали с “мясом” магнитолу и громкоговорители. Страховая компания оплатила стоимость стекла, а вот стоимость магнитолы и громкоговорителей оплачивать отказалась, мотивируя тем, что “музыку” нужно было страховать отдельно по риску “дополнительное оборудование”.
Судя по количеству обращений автовладельцев, подобные случаи “неспортивного” поведения страховых компаний нередки.
Будьте внимательны!
Прежде чем выложить сумму (и порой очень немаленькую) за страхование вашего автомобиля от повреждений, не поленитесь потратить полчаса на прочтение правил страхования. Понятное дело, что текст правил не увлекательный детектив; но если вы все же его осилите, то сможете узнать много любопытного и полезного. Обратите внимание на то, что там сказано о предмете, вас особо интересующем, — о страховании дополнительного, установленного на автомобиль оборудования.
Одни компании считают, что любое оборудование автомобиля, установленное не на заводском конвейере при его сборке, не подпадает под страхование автомобиля от повреждения (страхование риска “ущерб”). Попросту говоря, для того чтобы литые диски, хорошая резина, “кенгурин” и все прочие замечательные “примочки”, которыми вы (или предыдущий владелец) оснастили авто, были застрахованы (не говоря о “глубоком” тюнинге), факт их страхования необходимо оговорить в договоре страхования (страховом полисе) отдельно.
Большинство страховщиков предложат застраховать все “неродные” детали автомобиля по риску “дополнительное оборудование”.
Для этого в договор страхования включается описание всех дополнительных элементов (деталей, агрегатов) с указанием их стоимости, за что уплачивается соответствующая страховая премия.
Здесь главная задача автовладельца — припомнить, что же на его автомобиле стоит дополнительного и какие стандартные детали и агрегаты он поменял на тюнинговые. Если он что-то забудет, то за поврежденные дополнительные детали страховая компания может не заплатить вовсе (читай первый вышеописанный случай), а за прибамбасы, установленные вместо стандартных, в лучшем случае заплатит как за штатные (например, вместо стоимости легкосплавного литого диска оплатят стоимость обычного штампованного).
Фантазии страховщиков
Тарифы по страхованию дополнительного оборудования у разных страховщиков отличаются значительно и составляют от восьми до двадцати процентов от стоимости оборудования.
Другие страховщики идут в своих творческих фантазиях еще дальше, считая, что любое оборудование автомобиля, не входящее в его стандартную заводскую комплектацию, должно быть застраховано отдельно. Тут уж сдержать полет фантазии сотрудников отделов выплат страховых компаний и вовсе бывает трудно. Еще свежи в памяти автора статьи случаи, когда с формулировкой “не входит в стандартную заводскую комплектацию” страховщики пытались отказать доверчивым автовладельцам в выплатах за штатные, то есть установленные на заводском конвейере, отломанные наружные антенны радиоприемников, зеркала с подогревом, поврежденные литые колесные диски и прочие “приблуды”.
Впрочем, надо заметить, что некоторые из страховщиков все больше и больше поворачиваются лицом к своим клиентам. Например, самые достойные из них начали выплачивать за повреждения мелких тюнинговых элементов, как-то: наружных зеркал, декоративных решеток и т.п., — даже владельцам “Жигулей”, застраховавшим своих “лошадок” только по риску “ущерб”, то есть не страховавшим всю навесную мелочовку как дополнительное оборудование.
А вот если господа меломаны желают, чтобы страхование распространялось на аудиоаппаратуру, — обязательно при заключении договора об этом заявите представителю компании. Большинство страховщиков считает, что любая аппаратура, в том числе штатная — магнитола и динамики, — должна быть застрахована отдельно и за дополнительную плату. Что ж, это не худший вариант, если вас устроит величина дополнительной премии.
Существует и более разумный подход, когда та же штатная аппаратура покрывается страхованием автомобиля от повреждения (риском “ущерб”). То есть платить дополнительно за страхование “музыки” не придется. Однако этот факт должен быть отражен в договоре страхования, то есть в правилах страхования и/или страховом полисе.
Дополнительное аудиооборудование, тем более дорогое, любой страховщик предложит вам застраховать отдельно и за отдельную плату. Предоставить подробный список аппаратуры с указанием стоимости каждого элемента — в ваших интересах, так как это существенно облегчит процедуру определения размера выплаты при страховом случае.
Скажу больше: правила страхования зачастую вообще не отражают многих важных моментов, которые вместе и составляют то, что называется качеством страхового продукта.
Ну да это тема для отдельного разговора…