Езда взаймы

«Имею желание купить авто, но не имею возможности!» — такая мысль хотя бы однажды посещает большинство из нас. Причем не только тогда, когда речь идет о новой машине, но и при мечтаниях о подержанной иномарке. Однако сегодня обрести ту самую «возможность» может помочь банк, занимающийся автокредитованием.

«Имею желание купить авто, но не имею возможности!» — такая мысль хотя бы однажды посещает большинство из нас. Причем не только тогда, когда речь идет о новой машине, но и при мечтаниях о подержанной иномарке. Однако сегодня обрести ту самую «возможность» может помочь банк, занимающийся автокредитованием.


На этом поприще нынче активно действует 15 разнокалиберных российских банков. Поскольку финансисты считают этот сегмент кредитного рынка одним из самых перспективных, конкурирующие на этом «поле» структуры проявляют повышенную активность — разрабатывают и предлагают клиентам все новые и новые схемы кредитования, стараясь не отстать друг от друга в погоне за клиентом. Поэтому подробно рассказывать о тех или иных продуктах конкретных банков не имеет особого смысла — в нынешний период все слишком быстро меняется. Для потенциального автовладельца это означает, что банкиры становятся все лояльней к заемщикам, а кредиты пусть медленно, но дешевеют.

Практика показывает, что определяющим критерием, по которому большинство люди выбирают банк и схему кредитования, как ни странно, является не величина процента выплат по кредиту. Большинство банков ссужает сейчас деньги для покупки авто под примерно одинаковые, судя по рекламным буклетам, проценты. Ключевой вопрос тут — требования, предъявляемые финансистами к заемщику. С точки зрения банка «портрет» идеального клиента выглядит следующим образом. Возраст — 28—40 лет, холост (разведен), не имеет детей и прочих иждивенцев. Владеет не подаренной или унаследованной, а именно купленной на собственные деньги недвижимостью. Высшее образование, лучше не одно. Прописан в Москве или Подмосковье. Реальная средняя зарплата — от $2000. В «форме 2НДФЛ», составляемой бухгалтерией компании официальной налоговой декларации сотрудника, должно значиться не менее 10 000 рублей ежемесячного дохода. Понятное дело, идеал встречается редко. Основную массу составляют семейные граждане с не столь высокими доходами. Решая, давать ли такому заемщику ссуду или нет, банкиры смотрят на соотношение ежемесячного дохода семьи и предполагаемого размера ежемесячной же выплаты по кредиту. Последняя не должна превышать половины семейного бюджета. Исходя из суммы разовой выплаты по кредиту, которую семья заемщика в состоянии «потянуть», рассчитывается объем ссуды и ее срок. Дело в том, что чем «длиннее деньги», тем меньше заемщик должен каждый месяц относить в банк.

Основной «камень преткновения» для ну очень заметной доли граждан, желающих одолжить денег на покупку авто у банка, — стремление финансистов получить наиболее достоверные сведения о зарплате клиента. Не секрет, что достойного размера «белую» зарплату получают не многие россияне. Работодатели, экономя на налогах, официально платят сотрудникам копейки, выдавая основную часть в конвертах. Банки, особенно с участием иностранного капитала, предпочитают пресловутую «форму 2НДФЛ». С большими подозрениями финансисты воспринимают справки о зарплате с места работы заемщика в свободной форме. Кстати, трудовой стаж заемщика на последнем месте работы должен быть не меньше 3—6 месяцев, в зависимости от требований конкретного банка. Кроме того, далеко не всякий работодатель согласится скрепить фирменной печатью бумагу, которая при случае расскажет всем заинтересованным государственным органам, сколько он на самом деле платит сотрудникам. Именно на благодатной почве «серости» зарплат расцвело так называемое экспресс-кредитование. Тут от заемщика, по большому счету, требуются только наличие паспорта со штампом прописки московского региона и водительские «права». Потенциальный клиент, придя в автосалон, обращается к находящемуся там представителю банка. Тот предлагает будущему автовладельцу для начала заполнить специальную анкету. В ней, помимо стандартных сведений о паспортных данных, месте работы и доходах гражданин должен выдать и массу иных сведений о себе и о супруге. Цель использования банками такого рода «опросников» — попытаться составить представление о будущем заемщике, ведь кредитному менеджеру необходимо в течение максимум часа — все-таки это «экспресс» — решить вопрос о выдаче денег. Поскольку при этой форме кредитования банк рискует, веря, по сути, клиенту на слово, процентные ставки тут можно назвать почти грабительскими. Если при «классическом» кредите, когда банк получает от клиента исчерпывающие и подтвержденные официально данные, реальная процентная ставка редко превышает 13—16% годовых, то экспресс-автокредит подразумевает не менее 19%. Плюс к тому в условиях почти наверняка окажется требование страхования залога (самого авто) на сумму в 9% от его стоимости в течение всего срока кредитного договора.

Характерно, что более дешевые кредиты, на уровне 10% годовых, у банков с участием западного капитала — они имеют доступ к относительно дешевым иностранным финансам. Обладая столь солидными «тылами», за массовым клиентом эти структуры не гонятся, выставляя достаточно жесткие требования к заемщикам по прописке, доходам и тому подобному. «Наши» завлекают клиентов, рекламируя аналогичные ставки по кредиту, но на практике заемщику приходится платить всяческие проценты за «открытие счета», за «ведение счета» и прочее «обслуживание», а также «страховку залога»... Если подсчитать «эффективную ставку» — суммарные проценты за пользование автокредитом, которые реально платит клиент, — получается до 45% годовых!

Частенько при рассмотрении заявки клиента на получение кредита служба безопасности банка отклоняет «прошение» из-за недостоверных сведений, предоставляемых заемщиком, а тот и не думал никого обманывать. Иногда, заполняя анкеты, люди путают адрес своей регистрации и адрес фактического проживания. Когда банк просит указать принадлежащую человеку недвижимость, не указывают принадлежащую им «формально», имея в виду всяческие родственные нюансы владения собственностью, а не официально зарегистрированное положение. «Проданные по доверенности» авто также необходимо упоминать в бумагообмене с финансистами. Когда предоставляют банкирам справку с работы о доходах в свободной форме, она должна быть подписана только уполномоченными фирмой людьми — гендиректором, главбухом, исполнительным директором — в соответствии с уставом компании.


ВИДЫ КРЕДИТОВ

Экспресс-автокредит — первоначальный взнос 10%. Срок кредита — до 3 лет, процентная ставка — от 14% годовых, размер кредита — до $40 000. Срок рассмотрения заявки и оформления кредита — 30 минут, автомобиль является предметом залога. Страхование залога — 9% от стоимости автомобиля, расходы на страхование автомобиля включаются в кредит. Минимальный пакет документов включает в себя копию паспорта и копию водительского удостоверения. Кредит может быть использован как для покупки нового, так и подержанного автомобиля в возрасте до 9 лет на момент заключения кредитного договора.

Факторинг — беспроцентная рассрочка, первоначальный взнос составляет от 30%, срок кредита — до 3 лет, процентная ставка — 0% годовых, размер кредита — до $70 000. Автомобиль является предметом залога. Страхование залога — 9,99% стоимости. Минимальный пакет документов включает в себя копию паспорта, копию водительского удостоверения, копию трудовой книжки и справку в свободной форме об уровне дохода. Рассрочка предоставляется на приобретение новых автомобилей иностранного производства в салонах официальных дилеров.

Кредит без первоначального взноса — первоначальный взнос составляет 0%, срок кредита — до 3 лет, процентная ставка — 9,9% годовых, размер кредита — до $70 000. Рассмотрение кредитной заявки — 1—3 рабочих дня, автомобиль является предметом залога, страхование залога — 9% от стоимости автомобиля. Минимальный пакет документов включает в себя копию паспорта, копию водительского удостоверения, копию трудовой книжки и справку в свободной форме об уровне дохода. Кредит может быть использован на приобретение нового автомобиля иностранного производства в салонах официальных дилеров.

Кредит без страховки — в этом случае автомобиль не становится предметом залога, а соответственно его страхование не является обязательным. Размер кредита ограничен $10 000. Процентная ставка — от 18% годовых. Данный вид кредита особенно удобен для приобретения подержанных автомобилей.

Использование уже имеющегося авто в качестве первоначального платежа — тут старый автомобиль идет на оплату первоначального платежа и страховки. Срок кредита — до 5 лет, процентная ставка — от 9% годовых, размер кредита — до $50 000. Рассмотрение кредитной заявки — 1—3 рабочих дня. Минимальный пакет документов включает копию паспорта, копию водительского удостоверения, копию трудовой книжки и справку в свободной форме об уровне дохода. Кредит может быть использован как для покупки нового, так и подержанного автомобиля в возрасте не более 7 лет на момент окончания кредитного договора.


None