Бум автокредитования, неожиданным образом свалившийся на наши головы после дефолта 98-го года, можно расценить как удачную попытку банков заработать на гражданах, стесненных в средствах.
Золотое времечко хита последних лет в автокредитовании — так называемого экспресс-кредита — клонится к закату. Наши граждане путем проб и ошибок все же пришли к выводу, что процентная ставка в 29% годовых за вожделенную машину — чересчур. Даже если сам кредит оформляется всего за пару часов и для получения займа необходимы лишь паспорт и водительское удостоверение.
Смена настроения у желающих приобрести машину вызвана тем, что последние пару лет в автосалонах кредит-менеджеры предлагают массу новых вариантов от респектабельных банков. Количество кредитных учреждений, сотрудничающих с дилерами, достигает иной раз 25, а число кредитных программ доходит до 40!
На этом фоне практически все банки, предлагающие экспресс-кредиты, за последнее время сумели понизить ставки в среднем до 18—20% годовых. Однако и такой уровень многие граждане вполне оправданно считают высоким по сравнению с обычными автокредитами. Например, нормальной считается ставка в 14—16% годовых в рублях и 10,5—13% — в валюте. При том, что первоначальный взнос составляет 10—30% от стоимости машины.
Чтобы крепко зацепить клиента, банки идут на всевозможные хитрости. Так, любителям «дешевых» займов некоторые банки предлагают кредит с нулевой ставкой сроком до трех лет. Правда, в этом случае первоначальный взнос за автомобиль составляет 50% от его стоимости. Однако клиент не должен рассчитывать, что он прилично сэкономит на покупке. Подобное предложение — не более чем рекламная уловка. Согласно российскому законодательству, банки не имеют права устанавливать нулевой процент по выдаваемым кредитам, поскольку не являются благотворительными организациями. Значит, проценты «забиты» в цену продаваемого автомобиля (дилеры часто предлагают брать в кредит самые «нафаршированные» версии, поскольку более дешевые «оказываются» уже распроданными). Кроме того, заемщик обязательно заплатит за открытие счета от $150 до $200 вместо обычных $100 при обычном автокредите.
Заемщика также ожидает оплата ежемесячных «процентов» по его обслуживанию — 0,2—0,5% в зависимости от величины кредита. Если же открыто об этом при оформлении займа вам не говорят, все дополнительные расходы уже включены в «тело» кредита.
Пакетное предложение
Еще интересный момент. Страхование машины по КАСКО, приобретенной по «нулевому» кредиту, обходится дороже — примерно 10% вместо обычных 5—6%. Лишние проценты, видимо, и есть «навар» банка за «беспроцентный» кредит. Кроме того, чем больше срок кредита, тем выше годовые проценты. Каждый дополнительный год «нулевого» кредитования может обходиться заемщику дополнительно в 1%, хотя официально кредит считается беспроцентным. При большом сроке кредита банк свои проценты возьмет в любом случае. Минусом можно назвать и то, что автомобиль до выплаты заемщиком денег находится в собственности банка (при других вариантах автокредита гражданин сразу становится собственником машины).
Несвободен покупатель в своем выборе страховой компании. Очень может быть, что вам «в пакете» предложат такого страховщика, к которому бы вы добровольно никогда не пошли.
Так что «нулевой» кредит в общем-то сродни бесплатному сыру в мышеловке — за его «беспроцентность» покупателю приходится переплачивать. И заметно. Хотя внешне — не придерешься.
Поэтому эксперты советуют брать классические автокредиты. Тем более что сегодня условия кредитования отечественных банков и российских «дочек» зарубежных кредитных учреждений заметно сблизились. А конкуренция за клиента между ними — обострилась.
Разброс по обычным рублевым автокредитам у разных банков составляет от 9,9 до 18%. В долларах и евро, как более устойчивой валюте, разброс не так очевиден и приблизительно одинаков — в среднем составляет 9,5—11%. Тем не менее ориентация банков на покупателей иномарок как на более денежных клиентов очевидна. Автомобили зарубежного производства заметно дороже отечественных, следовательно, и проценты по кредиту могут быть пониже. Поэтому вариант приобретения в кредит популярной модели известного мирового производителя под 4,9%, увы, пока невозможен для покупателей отечественных автомобилей.