Эту давнюю историю Андрей вспоминает без удовольствия. Для человека среднего достатка VW Bora был автомобилем-мечтой. И только двухлетний кредит мог помочь. Кредит оказался дорогой — 18% годовых в валюте (дело происходило 2,5 года назад). Разумеется, у банка имелись и особые условия: обязательный полис КАСКО ($2000) и установка сигнализации ($500). Ежемесячный платеж по договору составил $960. Но в итоге за машину стоимостью $18 500 пришлось отдать почти $30 000.
Год прошел без проблем. А затем работа Андрея «накрылась», а с ней, понятно, и заработок. Парень осознал, что тянуть кредит он не способен и должен отказаться от авто. Volkswagen был залогом, а значит, продать его самостоятельно и погасить кредит заемщик не мог. Прочитав в договоре, что в случае прекращения выплат кредитор реализует залог, гасит задолженность по кредиту, а оставшуюся сумму отдает своему клиенту, Андрей позвонил в банк и заявил о банкротстве. Однако менеджер банка не оценил сей благородный порыв.
Оказалось, что кредитный договор скромно умалчивает об условиях, регламенте и процедуре его расторжения по инициативе заемщика. Менеджер банка развел руками, дескать, таких прецедентов не знает, никогда не сталкивался и механизм подобной процедуры ему не известен. Наш герой сначала не понял, что происходит, но скоро сообразил — его просто «разводят».
В течение довольно продолжительного времени, проведенного в поисках работы, заемщик ощутил все «прелести» банкротства. Если платеж вовремя не произошел, то за каждый просроченный день банк взимает пеню, которая в данном случае составляла 0,5% от недостающей суммы. И получается следующее. Банк под разными предлогами тянет время, начисляя плательщику пеню, и ждет, когда штрафные санкции «съедят» всю остаточную стоимость автомобиля. Ну или хотя бы ее значительную часть. Действительно, зачем после реализации машины и покрытия своих недоимок по кредиту возвращать оставшиеся деньги клиенту? Их же можно удержать заранее — в виде штрафов!
Словом, Андрею еще повезло. Он нашел достойную работу, ему удалось выкрутиться, поскольку средства у друзей и родственников (активно привлекаемые в период безработицы) закончились, когда до погашения кредита оставалось всего несколько тысяч долларов. Однако пени, которые его все же вынудили заплатить, в общей сложности составили более $1000. А если у человека нет состоятельных родственников и до погашения кредита осталось не две, а двадцать тысяч? Он потеряет и машину, и все заплаченные за нее (с процентами) деньги?
НАШИ ЭКСПЕРТЫ
Иван РОМАНОВ, руководитель службы автокредитования крупной сети автосалонов:
— Де-юре (да и де-факто) в подобной ситуации заемщик не защищен. Но в большинстве банков к таким клиентам относятся хорошо. Уверен, что затягивание вопроса — не политика банка, а скорее непрофессионализм конкретного сотрудника. Досконально механизм и регламент процедуры, а главное, сроки рассмотрения и решения вопроса действительно в договорах не прописаны. Отношения различных банков с клиентами, с дилерами зачастую индивидуальны. Все варианты взаимодействия исчерпывающе прописать можно лишь в многотомнике. На практике у финансистов проблемы другие. Когда люди молча перестают платить, прячутся, пропадают. Но в любом случае ни суд, ни арест залога для банка не являются желаемыми выходами из ситуации. Главное — погасить кредит.
Как правило, честные неплательщики быстро находят с банком пути решения проблемы. Продлевается срок кредита или автомобиль все же продается, а клиент, возвратив долг, оставляет себе остаток суммы. Но, к сожалению, так происходит не всегда. Иногда клиент готов отдать предмет залога (бросает на стол ключи от машины), но больше ничем заниматься не хочет. Тогда как без его участия реализовать залог проблематично.
Дмитрий ЕРОХИН, генеральный директор кредитной компании:
— С позиции банка я не вижу для него мотива затягивать решение вопроса. Известно, что банки зарабатывают вовсе не на штрафных санкциях. И возврат залога для него — худшая ситуация, чем ежемесячные платежи. По моему мнению, произошедшее связано исключительно с бюрократическими процедурами банка и неорганизованностью работы. Кредитному учреждению выгоден возврат денежных средств в оборот, поскольку существуют такие понятия, как ликвидность банка и качество кредитного портфеля, которые, в свою очередь, отслеживает и оценивает Центробанк.