Точка невозврата

Сегодня банкиры, подвизающиеся на ниве потребительского и, в частности, автомобильного кредитования, могут на полном серьезе по сто раз на дню цитировать известный афоризм товарища Сталина: «Жить стало лучше, жить стало веселей!»

Этот сегмент кредитного рынка стал скатертью-самобранкой для отечественных финансовых структур. Но ни одна бочка меда, как известно, без ложки дегтя остаться не должна. Праздник жизни в секторе автокредитования банковским структурам портит проблема невозвращенных кредитов. В разных кредитных учреждениях их доля колеблется в пределах 5—20%, а у «рекордсменов» доходит до 30%.
Банки крайне неохотно афишируют свои проблемы с невозвратом заемщиками средств. Признание такого рода означает, что трудящиеся данного финансового учреждения по меньшей мере не вполне соответствуют занимаемой должности. А значит, и финансовое благополучие банка в целом может в один прекрасный момент рассыпаться из-за неквалифицированного менеджмента. Да и вообще мало кто любит публично расписываться в собственной глупости. Почему так? Да потому, что львиная доля кредитных «невозвращенцев» — это не добропорядочные граждане, вдруг ставшие финансово несостоятельными. Нет. Основной урон кредитным организациям наносят разного рода мошенники, покупающие автомобиль в кредит именно с целью «кинуть» банк. Среди них выделяются две категории. Первые, условно назовем их «отморозками», приобретают машину в кредит на свое имя, сразу же ее продают и проценты по кредиту не платят. Как правило, это «простые как правда» граждане, которым вдруг срочно потребовались деньги. За душой у такого человека обычно ничего нет: судись потом с ним сколько угодно, все равно ничего не получишь. Иное дело — профессиональные мошенники. Эти оформляют автокредит по поддельным документам, либо используя бумаги доверчивых сограждан. Краденые и утерянные паспорта — основной инструмент в их «работе».
И те и другие пользуются примерно одинаковой схемой. Во-первых, их интересуют лишь те виды кредитования, где не требуется первоначальный взнос. Самый привлекательный — экспресс-кредит. Из документов тут нужен чуть ли не один только паспорт. Решение о выдаче кредита менеджер обязан принять очень быстро, и оформление авто в собственность новоиспеченного автовладельца происходит практически не отходя от кассы. Затем для постановки свежекупленной машины на учет мошеннику, как и добропорядочному гражданину, банк на 5—10 дней отдает на руки ПТС новенького авто. Законопослушный заемщик, получив номера, как и положено, возвращает документ на хранение в банк. А незаконопослушный... В общем, если вам предлагают почти новую машину по цене на треть ниже рыночной, подумайте десять раз, нужны ли вам проблемы со службой безопасности какого-нибудь банка. Упомянутый выше заемщик-«отморозок» может отдать ПТС банку, а затем сразу же отправиться в ГАИ с заявлением о его утере. Там ему бумагу восстанавливают, и от продажи авто недобросовестного заемщика никто уже не удержит. Любопытно, что банковские структуры Санкт-Петербурга нашли способ борьбы хотя бы с этой бедой. С недавних пор местная ГАИ по просьбе финансистов в своей картотеке отмечает все «кредитные» машины. Снять такое авто с учета можно только с согласия банка-кредитора.
Что же происходит, когда банк выясняет, что клиент его «кинул»? Вопреки расхожему мнению, никаких жестких мер в таких случаях банкиры не применяют. Максимум — обращение в суд. На разбирательствах с «плохими долгами» специализируются так называемые фирмы-коллекторы. Последние скрывают свои «ноу-хау» от общественности. А банкир, продав право истребования долга коллектору с дисконтом в 25%, в чужие дела тем более нос совать не будет.
Малоизвестный факт: автосалоны тоже могут «кидать» партнеров-банкиров. Самая простая схема — продать машину в кредит по крайне завышенной цене «своему» покупателю. Например, человек (якобы с улицы) покупает в автосалоне в кредит машину за $25 000, рыночная цена которой составляет $10 000. И буквально через пару дней разбивает ее «в хлам» и честно предъявляет груду металлолома банку. В страховой компании сидят, как правило, не дураки — они соглашаются возместить только рыночную стоимость авто. А разница, таким образом, оказывается в кармане махинаторов. На этой ниве прославились так называемые азербайджанские автосалоны, которые торгуют всем, что имеет четыре колеса. Или три. На худой конец — два. Несколько довольно известных банков с большими амбициями в сфере потребительского кредитования благодаря общению с этой породой автодилеров теперь отвечают на гамлетовский вопрос «быть или не быть?». Самое неприятное для банкиров в этой ситуации то, что бороться с «невозвращенцами» можно только «методом тыка»: не иметь дела с уже запятнавшим свою репутацию конкретным клиентом или партнером-автосалоном. Еще один метод — отказывать в кредите заемщику, чей «портрет» (сумма данных о себе, работе, семейном положении и т.п.) соответствует «портрету» типичного «невозвращенца». Параллельно многие финансовые организации вообще отказываются от кредитных программ «без первоначального взноса».
Ситуация сильно упростилась, если бы существовал давным-давно обсуждаемый единый банк кредитных историй всех когда-либо обращавшихся к услугам банкиров граждан. Но пока ничего подобного нет и не предвидится: финансисты желают знать о мошенниках, но не хотят делиться друг с другом данными о проверенных благонадежных клиентах.

КСТАТИ
В России более 30% всех новых автомобилей в прошлом году приобретались в кредит, что соответствует примерно 900 000 штук. По оценочным данным, в 2006 году банки выдали автокредитов на сумму около 350 млрд. руб. ($13—13,5 млрд.). Это намного больше, чем в 2005-м ($4—4,5 млрд.). Текущий объем портфеля автокредитов российских банков по состоянию на начало 2007 года составляет около $15 млрд. Предварительные данные уже за текущий год свидетельствуют, что в кредит покупают 35—40% новых авто. Ожидается, что в недалеком будущем этот показатель достигнет 60—80%. Не стоит забывать, что объем выданных автокредитов мог быть еще выше. Помехой служит превышение спроса на иномарки над предложением. Многомесячные очереди на приобретение авто популярных моделей сдерживают масштабы кредитования. В фокусе покупательского спроса находятся автомобили стоимостью от $10 000 до $25 000 (Ford Focus, Nissan Almera, Nissan Primera, Renault Megane, Opel Vectra, Opel Astra и пр.). Любопытно, что спрос на автокредиты для приобретения российских и подержанных авто медленно, но верно падает.

НАШИ ЭКСПЕРТЫ
Дмитрий ЕРОХИН, кредитный аналитик:
— Сейчас модно говорить о кризисе невозвращенных потребительских кредитов. На самом деле это проблема лишь отдельных банков, но никак не всей сферы кредитования физических лиц. Есть такой экономический индикатор: соотношение задолженности по потребительским кредитам к ВВП страны. В России он сейчас составляет 5%. Для стран Восточной Европы — 15, в ЕС — 53%, а в США — аж 75%. Это значит, что россияне могут наделать еще массу долгов.
И буквально озолотить отечественную финансовую систему, отодвинув на задний план экспортную торговлю сырьевыми продуктами. То есть рынок кредитов населению в ближайшее время ожидает как минимум двукратный рост, и сегодняшняя проблема невозвратов не стоит серьезного внимания.

АНЕКДОТ В ТЕМУ
— Что такое американская мечта?
— Заработать $100 миллионов?
— Нет. Расплатиться по всем кредитам до конца жизни.