Обрезание

То, что страховые компании не любят расставаться с клиентскими деньгами, давно известно. И одним из самых часто используемых способов значительного сокращения размера компенсации можно назвать естественное старение вашего авто. Однако, судя по поведению страховщиков, совершенно новые машины в нашей стране всего за несколько месяцев дешевеют почти в два раза!

Вопрос, связанный с износом автомобиля, — один из основных пунктов, на который обычно обращают внимание в самый последний момент, когда речь идет уже о выплате компенсации после аварии или, не приведи господь, угона “ласточки”. Его суть проста. С каждым годом цена машины и ее деталей уменьшается. Соответственно снижается ответственность страховщика. Что такое амортизация? На страховом языке — изменение страховой суммы, определенной на момент заключения договора страхования, пропорционально уменьшению действительной стоимости застрахованного транспортного средства, существующей на момент наступления страхового случая. Представьте себе, что вы попадаете в ДТП и разбиваете крыло своего 3-летнего автомобиля, застрахованного с учетом амортизации. В этом случае страховщик оплатит стоимость 3-летнего крыла, а не нового. Это же относится к страхованию от угона.

Компании очень часто и регулярно обращаются к этому пункту договора и существенно уменьшают суммы, предназначенные для возмещения. Чаще всего она устанавливается в размере 1% стоимости авто в месяц. Другими словами, ваша машина за год дешевеет на 12%. Но, как показывает практика, страховщики иногда определяют размер амортизации буквально наобум.

Дорогая формальность

Нам стал известен такой случай. Иномарка, оцененная одной из крупнейших СК в $20000, была угнана через 8 месяцев после оформления полиса автокаско (угон плюс ущерб), в договоре была указана амортизация в размере 1% в месяц от стоимости автомобиля. Сначала компания отказалась выплачивать компенсацию, мотивируя это тем, что официально факт угона пока не подтвержден правоохранительными органами (обычно это неприятное событие переходит из разряда “кража” в графу “угон” через два месяца). После того как формальность была соблюдена, страховщики посчитали размер компенсации, чем еще раз неприятно удивили своего, уже бывшего, клиента — она составила всего 12000 долларов.

Объяснение тому нашлось довольно быстро: во-первых, за эти 8 месяцев страхователь уже обращался в СК за возмещением — замена разбитого в ДТП (не по его вине) бампера, что уменьшило страховую стоимость авто. К тому же оказалось, что в момент заключения договора машина была неверно оценена. Это вызвало еще больше вопросов. Дело вот в чем: эта процедура проводилась непосредственно сотрудниками компании, так что в этой оплошности они могут винить только себя, но никак не страхователя. К тому же оказалось, что в копии договора, которая хранилась в СК, указан совсем другой размер амортизации — 3%! Причем под ним стояла вроде бы настоящая подпись страхователя (он, по крайней мере, не опознал в ней подделку).

Как известно, сила действия равна силе противодействия, однако на страховой бизнес это, видимо, не распространяется. Когда клиент решил возмутиться, представитель СК очень быстро его урезонил: если, мол, будете раздувать скандал, то возмещение получите только после того, как органы внутренних дел официально откажутся разыскивать угнанную машину и приостановят уголовное дело. То есть, говоря простым языком, — еще месяц подождешь, а там видно будет. По этой причине мы и не указываем ни имени страхователя, ни названия самой компании. К тому же хотелось бы напомнить, что страховые компании выигрывают подавляющее большинство судебных дел, в которых они выступают в качестве ответчика. Так что наш герой в случае огласки уже изначально будет поставлен в заведомо проигрышные условия.

Если не избежать, то по крайней мере обезопасить себя от подобного беспредела законным путем проще простого. Во-первых, надо очень внимательно изучить как сам договор, так и Правила страхования — главный документ, на основании которого вам придется общаться со страховой компанией. Кстати, на нем должен стоять штамп Минфина, подтверждающий, что его положения не противоречат российскому законодательству. Однако лучше всего доверить процедуру читки квалифицированному юристу (только не тому, которого посоветует страховщик).

Обратите внимание на установленный процент амортизации. В правилах каждой страховой компании должно быть указано, каким образом он рассчитывается. К тому же необходимо выяснить, в какие сроки возмещается ущерб в случае угона автомобиля. Большинство компаний выплачивает возмещение только после переквалификации уголовного дела с “угона” на “кражу”, но иногда страховщики готовы выплатить страховое возмещение владельцу автомобиля в более короткие сроки — им достаточно справки из милиции о возбуждении уголовного дела. Иногда, для того чтобы получить страховое возмещение, необходимо также приостановить уголовное дело, что происходит по истечении трех месяцев после его возбуждения, если ни угонщик, ни автомобиль не найдены. Это обстоятельство следует уточнить, особенно если компенсация выплачивается по курсу на день угона.

Страховое возмещение в случае угона как раз и рассчитывается из двух этих составляющих — стоимости автомобиля за вычетом его амортизационного износа на момент выплаты. Размер амортизационного износа устанавливается в каждой компании по-своему. Однако кое-кто уже предлагает полисы, в которых размер ущерба оценивается без учета амортизации, то есть страхует “по полной стоимости авто”, когда возмещаются реальные расходы, понесенные клиентом. Стоит такое страхование дороже и используется пока нечасто. Еще не стоит забывать о том, что если в договоре указаны условия хранения автомобиля в ночное время (охраняемая стоянка, гараж), а угон случился в ином месте, то компания вправе отказать страхователю в выплате возмещения.

Николай ШИНКАРЕНКО, адвокат:

— Размер амортизации устанавливается в каждой компании по-своему. Так, например, в СК “РЕСО-Гарантия” применяются следующие нормы износа транспортного средства и дополнительного оборудования (в процентах от страховой суммы): за 1-й год эксплуатации — 20% (в первый месяц — 3%, за второй — 2%, за третий и последующие месяцы — по 1,5% за каждый месяц), за 2-й год эксплуатации — 15% (по 1,25% за каждый месяц), за 3-й и последующие годы — 12% за год (по 1% за каждый месяц), если иное не оговорено договором. При этом неполный месяц договора учитывается как полный. У другого страховщика — ООО СК “Авест-классик” нормы износа несколько ниже: 18% в первый год страхования, 15% во второй год и по 10% в третий и последующие годы. Годом начала эксплуатации считается год выпуска ТС и год изготовления дополнительного оборудования.

Подписывая договор, вы юридически подтверждаете свое согласие со всеми условиями, прописанными в нем, в том числе и с размером амортизации. Так что при возникновении каких-либо трений, связанных с расчетом амортизации и последующим начислением выплат после наступления страхового случая, дело обычно рассматривается в суде, где юристам страховой компании не составляет особого труда доказать свою правоту. Поэтому при оформлении договора страхования необходимо тщательно изучить все его пункты и выяснить, что означают формулировки и термины, использующиеся в нем, что поможет избежать множества проблем впоследствии.