Перед самыми выборами народные избранники не без участия не менее народного президента благополучно завернули отмену “автогражданки”. И тридцати миллионам российских авто-мобилистов не осталось ничего иного, как бежать в пункты по продаже полисов ОСАГО. При этом мало кто реально представляет, за что он отдаст свои деньги.
Мы уже уяснили, что базовый тариф “стоит” 1980 рублей, но при этом он может корректироваться путем применения некоторого количества коэффициентов. Так вот о них речь и пойдет. Всего коэффициентов 8, большинство понятны до прозрачности, поскольку стали камнем преткновения между создателями и противниками закона: коэффициент мощности двигателя, коэффициент стажа, наконец, региональный коэффициент — все это уже обсуждалось. Но пыль подняли не по тому поводу: в постановлении правительства о страховых тарифах спрятался пока совсем незаметный, но при этом очень “злобный” коэффициентик с непонятным названием КБМ. Почему пока? Да потому, что для всех водителей, оформивших ОСАГО впервые, он учитывается как “1”, то есть на сумму страховки не влияет, однако уже через год большей части автомобилистов добавит немало головной боли, облегчив кошельки на весьма внушительную сумму.
Игра в «классики»
Цель введения КБМ, по сути, благородна и логична — создание льгот в страховании дисциплинированным водителям, не попадающим в аварии, и наказание злостных “аварийщиков”. Но каким способом этого добиваются страховщики? В первый год страхователю присваивается “класс 3” с соответствующим коэффициентом — “1”. При продлении же полиса этот показатель будет изменяться в зависимости от того, сколько раз страховщик платил за ваши аварии, причем независимо от размера причиненного ущерба.
Наглядный пример: типичный (старше 22 лет, стаж более 2 лет) московский водитель, “рассекающий” на “девятке”, покупая полис ОСАГО в первый раз, отдал 3960 рублей. Потом с ним случилась небольшая неприятность — он разбивает бампер впереди идущим “Жигулям”, причинив ущерб, скажем, в 1500 “деревянных”. Но машина же застрахована (зря, что ли, деньги платил?), поэтому наш герой и возложил вопрос урегулирования проблемы на страховщика. Вроде бы все в порядке, но только до того момента, когда надо будет в очередной раз оплачивать полис: теперь “аварийщик” переходит в 1-й водительский класс (при условии, что за год он больше ничего не натворил), а это значит, что к предыдущей стоимости придется добавить “всего-то” 2178 рублей, а общая сумма страховки при этом достигнет 6138 рэ. Таким образом, он вернул деньги страховщикам. Но и это еще не все. Проездив и следующий год также без аварий, наш герой перейдет в “класс 2”, где КБМ составляет уже 1,4 — еще 1584 рэ сверху. И только продемонстрировав страховщику свою способность в течение двух лет ездить без ДТП, он возвращается в “класс 3” (с которого и начинал), где КБМ опять равен единице.
Теперь снова беремся за калькулятор: страховая компания выплатила потерпевшему владельцу “Жигулей” 1500 рублей, в то же время виновник аварии, отбыв двухлетнее наказание в “черных списках”, вернул ей ни много ни мало — 3762 рубля, не считая основной страховки (3960 рэ), оплачиваемой ежегодно. Таким образом, если причиненный вами ущерб укладывается в эту сумму, то ее проще и выгоднее оплатить самому, не вызывая ГАИ и не уведомляя об инциденте страховую компанию. Об этом свидетельствует и другой фактор: прямые материальные потери мы посчитали, однако кроме них есть еще и косвенные — если бы водитель расплатился “на месте”, то через 2 безаварийных года страховщики присвоили бы ему “класс 5”, где КБМ был бы уже 0,9, значит, за полис надо будет заплатить не 3960 рублей, а 3564 — мелочь, но приятная.
300 баксов — не предел
Проводить дальнейшие расчеты в принципе бесполезно, так как каждый может сравнить свои возможности с реалиями, указанными в таблице. Но не стоит забывать, что мы привели самый простой и дешевый пример. А если подобные “копеечные” аварии будут происходить два года подряд? Тогда доход вашего страховщика увеличится в разы, и не забывайте, что “худеть” при этом будет именно ваш кошелек.
Особенно же “повезет” владельцу мощной иномарки, попавшему в мелкое происшествие: если ущерб по его вине превысит $700, то в этом случае есть смысл обращаться к страховщику, так как он, в свою очередь, потратит больше, чем сможет впоследствии заработать на нерадивом клиенте. С аварией, последствия которой оценены в интервале от 250 до 700 баксов, сложнее — все будет зависеть от того, совершит ли данный водитель еще одно ДТП до конца года. Если нет, то расставайтесь с деньгами не раздумывая. И последний вариант — ущерб меньше 250 “зеленых”. В этом случае возмещение выгоднее всего оплатить на месте, так как поход к страховщику потом дороже выйдет.
Подайте нищему миллионеру
Тогда возникает вопрос — зачем нужно такое страхование, когда все равно выгоднее платить “на месте”? Есть и ответ: оно нужно только тем, кто довольно серьезно бьется по нескольку раз в год, поэтому его расходы на максимальную страховку будут с запасом покрывать реально причиненный оппонентам ущерб, но вряд ли таких водил много.
Не менее интересна и финансовая сторона вопроса, напрямую касающаяся разговоров об убыточности “автогражданки”: согласно статистике, только в столице ежедневно регистрируется от 600 до 1000 мелких аварий, относящихся к категории так называемой жестянки. Причем это только зарегистрированные ДТП, а сколько их на самом деле? Теперь можно предположить, что с введением ОСАГО этот показатель увеличится на 30—40%, так как все, чтобы получить страховку, будут ждать сотрудников ГИБДД и оформляться как положено. Набегает весьма нехилая цифра — около 400 тысяч происшествий в год. Это значит, что только в Москве все провинившиеся за полис ОСАГО в следующий раз заплатят как минимум на 55% больше, а следовательно, увеличатся и сборы страховщиков.
А еще через год...