Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор) планирует провести в сентябре-октябре проверки большей части страховщиков по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО).
Как удалось выяснить, Росстрахнадзор заинтересовало, как страховщики выполняют обязательства перед своими клиентами. Руководители ведомства озаботились жалобами граждан по поводу затягивания сроков выплат страховыми компаниями. Другая существенная часть жалоб — многие собственники авто недовольны более чем скромными выплатами страховщиков.
Как отразится эта проверка на нас, простых автомобилистах? Большие подозрения, что где-то наверху пошумят и снова будет по- прежнему. И вот почему. Дело в том, что никакие тщательные проверки не заменят существенных изменений в законе. Однако от них правительство, страховщики и большинство депутатов шарахаются как черт от ладана.
О чем идет речь? Затягивание сроков выплат “забито” в законе. Если автомобилист нарушит сроки сдачи документов в страховую компанию, он может лишиться выплат. А вот если страховщик затягивает рассмотрение дел, ему за это ничего не будет. Согласно ст. 13 п. 2 закона ОСАГО страховщик принимает решение о выплате или отказе от нее в течение 15 дней со дня получения всех документов. Причем в последний год многие компании, зная, какие очереди стоят в ГИБДД за справками, идут на иезуитское решение — они рассматривают заявление пострадавшего в ДТП в течение 15 дней со дня получения... последнего документа, который можно ждать месяцами. Выходит, пострадавший автовладелец всегда крайний: и когда плохо работают группы разбора ГИБДД, и когда он приходит за деньгами к страховщику.
Давно известно, что вместо оговоренных законом 15 дней рассмотрение документов затягивается на два-три месяца. И страховая компания за “резину” не несет никаких финансовых и иных санкций. В том же законе их просто нет. Таким образом, автомобилистов раз за разом нагибают.
Вторая причина проведения проверок, о которой говорилось выше, — заниженные выплаты по ОСАГО. А как им не быть заниженными, если в стране фактически отсутствует независимая экспертиза ДТП? Давно известно, что все эксперты поделились на два лагеря. К первому относятся действительно независимые экспертные компании. К другому — экспертные конторы, которые работают по соглашению со страховыми компаниями.
Не надо быть специалистом, чтобы понять — последние существуют за счет получения заказов на проведение “независимой” экспертизы от страховых компаний. И поэтому они в документах будут всегда “рисовать” именно ту сумму, которую им укажет страховщик. По вполне понятным причинам действительно независимая экспертиза страховщикам не нужна — такой эксперт всегда будет указывать такие размеры ущерба, от которого компанию по жадности будет плющить.
Так что ожидаемые проверки — не более чем фикция. Просто наверху дали отмашку на сброс пара — слишком много ненависти у автомобилистов вызывает этот закон ОСАГО: мало того что развели, как козлов, на “бабки”, так еще и причитающиеся деньги после аварии со страховщика не получить. Возможно, проверяющие и найдут “серьезные финансовые нарушения” в какой-нибудь завалящей страховой компании, однако для абсолютного большинства автомобилистов все останется по-старому — и очереди в группы разбора (на носу очередной холодный сезон), и заниженные выплаты по ОСАГО, и нищенский размер страховой суммы.
КСТАТИ
Рассматривая возможный отзыв лицензий, надо признать, что сокращение числа компаний, страхующих по ОСАГО, объективно выгодно гражданам. Выгодно как страхователям, которым не придется беспокоиться из-за финансовой неустойчивости страховщика, так и потерпевшим, которые могут твердо рассчитывать на получение хотя бы предусмотренной законом суммы. Но, разумеется, заинтересованы в “чистке рядов” страховых компаний не столько страхователи, сколько — и в первую очередь — крупнейшие участники рынка ОСАГО, потому что оставшиеся компании объективно выигрывают от “отсечения мелочовки”. (И еще как выигрывают — при имеющейся рентабельности этого вида страхования!) А шансов “подобрать” оказавшихся “бесхозными” клиентов больше у тех компаний, у которых наиболее разветвлена филиальная сеть и наибольшая известность на рынке. У тех же “РЕСО-Гарантии”, “РОСНО”, “Спасских ворот”… И, разумеется, главного “игрока” на этом поле “обязаловки” — Росгосстраха.
НАШИ ЭКСПЕРТЫ
Сергей Астахов, юрист:
— Проверка страховой компании сама по себе для клиента этой компании безразлична. Однако следствием такой проверки может стать и отзыв лицензии, если выявленные нарушения будут достаточно серьезными.
Что ожидает страхователя в данном случае?
Отзыв лицензии с финансовой точки зрения — перекрытие источника новых денежных поступлений. Но страховая компания, имеющая достаточные средства, пусть и лишенная лицензии за какие-либо нарушения, имеет возможность осуществлять выплаты по своим обязательствам. Тем более если компания лишается только лицензии по ОСАГО, сохраняя право страховать иные риски.
Если же компания работала убыточно, то перекрытие источника может означать банкротство — это, разумеется, в самом крайнем случае. Тем не менее гипотетически такая возможность не исключена. Если клиент обанкротившейся компании, застрахованный по ОСАГО, совершит аварию, то компенсацию в счет возмещения вреда жизни и здоровью потерпевшего выплатит РСА (в размере, не свыше установленного законодательством). Что же касается возмещения ущерба, причиненного имуществу потерпевших, то оплатит его страхователь из своего кармана. Правда, такой страхователь может предъявить затем регрессное требование страховщику.
Как это ни парадоксально, но существует и более неблагоприятный для страхователя вариант: если страховая компания не подвергается процедуре банкротства, а денег на выплату тем не менее у нее нет. Если потерпевший осведомлен о состоянии дел в этой компании, то может предъявить иск непосредственно к виновному. В таком случае страхователю придется за свой счет оплатить не только имущественный ущерб, но даже расходы по возмещению вреда жизни и здоровью потерпевших!