“Накопил — и машину купил” — тот популярный в советские времена лозунг для наших дней совершенно не подходит. Это наши родители могли, встав в очередь на “Жигули” на 3 или 5 лет, копить к означенному сроку денежку, откладывая по сто или по пятьдесят рублей. А потом, получив вожделенную открытку, нестись сломя голову по всем знакомым, набирая недостающую сумму, а потом еще в течение полугода хвастаться обновкой. Сейчас все гораздо проще. При желании можно зайти в автосалон пешеходом, а уже часа через два выехать оттуда полноценным автовладельцем. И что находится у вас в кошельке, в данном случае большого значения не имеет. Только вот действительно ли все так просто, как декларируется?
Кредитная история вопроса
В приснопамятные времена СССР вопрос об автокредитовании и стоять не мог, поскольку любой четырехколесный друг, способный передвигаться самостоятельно, а не на буксире, был по тем временам еще большим дефицитом, чем ковры, финская, югославская или даже гэдээровская стенка или тот же чешский хрусталь. Но уже в середине 90-х в России развернулись первые программы по автокредитованию, основу которых заложил фонд “США—Россия”, предоставлявший необходимые финансовые ресурсы банкам-партнерам.
Увы, первый блин если и не вышел комом, то просуществовал очень и очень недолго. После дефолта фонд по-быстрому свернул деятельность, собрал свои манатки и убрался восвояси. Поэтому реально процесс автокредитования начался со второй половины 1999-го, когда стало ясно, что ни экономика России, ни население страны вовсе не собирается помирать, сложив руки на груди. И на отечественные банки вышли дилеры иностранных автопроизводителей с предложением о взаимовыгодном сотрудничестве и выстраивании процесса по кредитованию по западным схемам и стандартам.
Но до 2003 года условия по кредитам на авто оставались все же малопривлекательными: проценты зачастую были выше, чем по другим видам кредитования, документов требовалось вагон и маленькая тележка, первоначальный взнос редко опускался ниже 40—50% от полной стоимости автомобиля, а еще некоторые участники выдвигали требования о залоговом обеспечении, как будто сам автомобиль не являлся достаточным залогом. А срок погашения займа редко когда превышал 2 года. Кстати, в те годы кредит существовал преимущественно лишь для иномарок, а с продукцией отечественного автопрома работали всего несколько кредитных организаций. В общем и целом до 2003-го в столице услуги по автокредитованию предоставляли не больше полутора десятков банков. Но уже со следующего года картина происходящего в этом секторе рынка резко изменилась.
Примерно три-четыре года назад на отечественном рынке автомобильного кредитования появились и ставшие уже традиционными на западе схемы Trade-in и BuyBack. Доселе не знакомые отечественным автовладельцам. Кардинальное отличие первой схемы от остальных программ по автокредитованию заключается в том, что владелец передает автосалону свою предыдущую машину, стоимость которой учитывается при оформлении займа на новое авто.
Что же касается BuyBack, то использование этой схемы несколько сложнее. Ее суть заключается в том, что стоимость автомобиля делится на три примерно равные части, первая из которых вносится покупателем немедленно, а вторая раскладывается на равные ежемесячные платежи. Что же касается третьей части стоимости машины, то когда срок кредита подходит к концу, ее судьбу клиент определяет самостоятельно: либо продает машину назад в автосалон, либо продает ее сам и возвращает оставшуюся часть ссуды, или же продолжает ездить на машине, продлевая срок кредита и платежей еще на год, два или даже три года.
И автомобилизация всей страны
В общем и целом сейчас рынок кредитования покупок автомобилей представляет собой один из наиболее динамичных и быстро развивающихся секторов отечественной экономики. Хотя многие эксперты и утверждают, что крупные российские города уже перенасыщены автомобилями, большинство аналитиков сходятся в едином мнении — в ближайшие три-пять лет высокие темпы роста сохранятся. И причин тому сразу несколько.
Во-первых, насыщенность индивидуальными средствами транспорта у нас пока еще далека от тех цифр, которые давно стали привычными на Западе. Так, например, в России, несмотря на автомобильный бум нескольких прошлых лет, до сих пор на 1000 жителей приходится примерно 160 автомобилей. В Европе эта цифра выше в несколько раз — 400 машин на 1000 жителей, а в США — вообще свыше 750.
Во-вторых, крупнейшие мировые автоконцерны постепенно обживают нашу территорию и открывают свои сборочные автозаводы. “Автофрамос” в Москве, “Форд” во Всеволжске были лишь первыми ласточками наряду с корейскими автопроизводителями на юге России. В Калужской области появился завод “Мицубиси”, а в Санкт-Петербурге начали возводить свои производства сразу пять ведущих мировых автоконцернов: General Motors (GM), Hyundai, Nissan, Suzuki и Toyota. С 2012 года, когда эти стройки завершатся, питерские автозаводы будут выпускать не менее 700 тысяч автомобилей в год. Кстати, практически вся “великолепная пятерка” уже предусмотрела возможности для расширения производства и увеличения выпуска автомобилей.
И даже если российский автомобильный рынок будет развиваться такими же темпами, как сейчас, то, по подсчетам экспертов, примерно только через 15 лет количество машин на 1000 человек составит в нашей стране порядка 350 авто. То есть потенциал нашего рынка действительно гигантский. А поскольку схема покупок в кредит становится все более и более популярной, то уже в ближайшие годы рынок автокредитования вполне способен увеличиться в разы.
Так что банки и автосалоны, наладившие сотрудничество в этой сфере, могут смотреть в будущее со вполне обоснованным оптимизмом. И придумывать все новые и новые программы для отечественных автовладельцев.
Есть часик свободного времени для покупки машины?
Последним писком моды относительно недавно на этом рынке стало экспресс-кредитование. Хотя такие программы появились еще около четырех лет назад, активно завоевывать рынок они стали лишь начиная с 2006-го.
Удобства для клиентов лежат здесь на поверхности. Не надо долго и муторно собирать бумажки, необязательно подтверждать свои доходы официальной справкой от работодателя. Последнее обстоятельство по-прежнему является очень актуальным и востребованным для нашей страны, поскольку доля “серых” зарплат никак не хочет снижаться, по оценкам экспертов, ниже 40%.
И, конечно же, экспресс-кредитование дает колоссальный выигрыш во времени. Фактически все, что требуется от человека для оформления экспресс-кредита, — это паспорт и права.
СПРАВКА "МК"
Что надо иметь из документов для оформления автокредита.
При стандартной программе: паспорт (с копиями страниц), справку о доходах, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, копию водительских прав. В некоторых компаниях просят также свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции (ИНН). Стандартная процедура решения о выдаче кредита, как правило, занимает не более пяти дней.
При экспресс-кредитовании: паспорт и любой документ, удостоверяющий личность. Чаще всего — права. Процесс получения кредита занимает обычно не более 2—3 часов.
Экспресс-кредитование стало практически сразу же настолько популярным, что уже в 2006 году у некоторых банков оно смогло занять до 60% от общего кредитного портфеля. Но уже в нынешнем году многие банки сократили программы по выдаче быстрых денег своим клиентам. А некоторые и вообще отказались от них, мотивируя свое решение высокими рисками.
И действительно, за какой-то час проверить клиента по-настоящему практически невозможно. Хорошо, если человек уже получал кредиты в этом банке и имеет положительную кредитную историю. Но гарантий от того, что пришедший в автосалон покупатель окажется мошенником, не существует. И потому банки компенсируют свои риски более высокими процентными ставками по экспресс-автокредитам по сравнению с обычным автокредитованием. Если по обычному автокредитованию, хорошо постаравшись, можно найти программу с 12—13% годовых в рублях, то процентные ставки по экспресс-кредитованию начинаются обычно от 18% годовых в рублях, но и 28%, и 30% здесь также не редкость. Совершенно понятно, что процентная ставка по кредиту будет тем ниже, чем больше сумма первоначального взноса, осуществленного клиентом. И наоборот.
Стоит ли говорить, что счастливому владельцу нового автомобиля при автокредитовании придется оформить полис страхования КАСКО. Что прибавит к стоимости кредита дополнительные проценты. Но еще выше проценты по кредиту станут в том случае, если клиент откажется от полиса КАСКО. В этом случае дополнительные комиссии могут составить ежемесячно примерно 1—1,5% от общей суммы кредита. При этом некоторые кредитные организации могут дать автокредит без оформления полиса КАСКО лишь в том случае, если покупатель своими деньгами оплачивает сразу не менее половины стоимости понравившейся ему машины.
Скорее всего, именно в высоких рисках и кроется одна из причин того, что по экспресс-кредитованию, как правило, можно купить только относительно дешевый автомобиль. Большинство банков не желают рисковать и выдают экспресс-кредиты на автомобили стоимостью не более 25, в крайнем случае 30 тысяч долларов. И неудивительно, что по таким кредитным программам покупается в основном либо продукция отечественного автопрома, либо подержанные иномарки.
И немудрено. Ведь на наиболее популярные модели практически во всех автосалонах уже существуют очереди, которые растягиваются на три месяца, а бывает, и на полгода. И в этом случае человеку совершенно нет никакого смысла заниматься оформлением экспресс-кредита. Времени для оформления всех необходимых бумаг более чем достаточно.
Кому интересен экспресс-кредит на машину? В первую очередь, безусловно, жителям из глубинки, которые приезжают в крупный город на несколько дней или даже часов. Большинству таких покупателей и не нужны навороченные иномарки.
А если они им потребуются, то банки, конечно же, и для них что-нибудь придумают.