Мы постоянно слышим о том, что страховые компании влачат буквально нищенское существование, но героически ратуют за всеобщее благо застрахованных, ведут борьбу с силами зла в образах дилеров, производителей и несознательных субъектов, недовольных существующими тарифами.
Главный миф страховщиков — «убыточность страхового дела». Этот удачный прием позволяет представителям страхового бизнеса с изрядной регулярностью публично посыпать головы пеплом и лить слезы, требуя повышения тарифов. При этом в данном контексте «убыточность» — это всего-навсего экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой, который никакого отношения к убытку в его бытовом понимании не имеет.
Страховщики, занятые продажей полисов ОСАГО, закрыли прошлый год с доходом от проданных страховок в 80 млрд. 408 млн. 333 тыс. рубликов. При этом водителям в виде выплат за ДТП вернулись 45 млрд. 904 млн. 843 тыс. То есть суммарные выплаты страховщиков по ОСАГО не превышают 57% от собранных средств. В то же время законом ОСАГО четко подсчитано, что убыточность по этому виду страхования наступает после пересечения крайней планки в 77%.
Как полагают эксперты, вопли об убытках и необходимости срочно поднять тарифы или хотя бы увеличить коэффициенты связаны именно с тщательно скрываемыми доходами страховых компаний. Ведь невероятный рост цен на недвижимость во многом происходил из-за спекулятивного капитала страховых компаний. Когда мы с вами дарим им по три миллиарда долларов в год, они просто обязаны их инвестировать, в том числе и в недвижимость. И если при свободной экономике накопление дисбалансов приводит к коррекции, то в России существующий сговор страховых компаний с властью блокирует возможную коррекцию. И вот теперь, когда цены на недвижимость стали падать, страховщики принялись хлопотать о сохранении сверхприбылей. И Минфин услужливо рассчитал новые, более высокие коэффициенты для беззащитных регионов, поставив под удар Поволжье и Сибирь. Их введение обещано уже в марте. Хорошо хоть не изменили базовую ставку по ОСАГО. Особенно если учесть, что она изначально была завышена и сразу гарантировала сверхприбыль.
Кстати, еще один миф: «с ростом количества автомобилей увеличиваются риски». В любом экономическом учебнике вы можете найти классическую формулу расчета страховой премии. Берется нетто-тариф, к нему добавляется нагрузка. Эта так называемая нетто-ставка состоит из основной части и рисковой надбавки. А рисковая надбавка обратно пропорциональна квадратному корню количества страховых договоров. То есть чем больше машин застраховали, тем ниже риск и убыточность страховых компаний. И когда застрахуют всю страну, убыток будет гораздо меньше, чем когда застраховано полстраны.
КСТАТИ СКАЗАТЬ...
В мировой практике считается очень хорошим результатом убыточность в 80–85%. Такой уровень позволяет успешно развиваться, выстраивая безупречную репутацию и предлагая потребителям гибкую и выгодную систему тарифов. А куда идут сверхприбыли российских страховщиков? Ни одна отечественная страховая компания не раскрыла сумму инвестдохода. Хотя во всем мире в актуарных финансовых расчетах этот доход фигурирует.