Есть ли смысл занимать деньги у банка на покупку подержанного отечественного автомобиля? Таким вопросом корреспондент “МКмобиля” озаботился в преддверии зимы. Ведь известно, что к концу дачного сезона цены почти на все авто снижаются и поэтому покупка подержанной машины может стать вполне коммерчески оправданной.
Обзвонив ряд автосалонов, выяснилось, что там предпочитают продавать в кредит двух-, трехлетние ВАЗы “десятого” и “девятого” семейств, хотя встречается и “классика”. Заметно реже предлагаются подержанные “Волги” и практически никогда — “Ижи”. Как правило, владельцы машин старше трех лет предпочитают продавать их по газетам бесплатных объявлений.
Оно и понятно. При реализации через автосалон теряется не менее $500.
Тем не менее подержанные автомобили в автосалоны каким-то образом попадают. Каким?
В основном их продают те, кому жалко терять время. Или кто по-настоящему опасается мошенников: пусть собственник теряет немного денег, зато безопасно. Особая категория — люди, покупавшие автомобиль в определенном салоне и теперь сдающие его туда же по системе “трейд-ин” (покупка нового автомобиля с зачетом старого). Скажем, поездил гражданин пару лет на “десятке” и решил обменять ее на новую иномарку нижнего ценового сегмента, к примеру, Daewoo, Hyundai или Kia. Таким образом, наша “десятка” попадет в салон и снова будет выставлена на продажу. Вот ее-то и можно взять, оформив кредит в одном из банков, с которым у автосалона заключен соответствующий договор. Как правило, крупный автосалон сотрудничает с пятью-семью банками — потенциальному покупателю есть из чего выбирать. Еще пару лет назад финансовых учреждений, выдающих автокредиты, было кот наплакал и соответственно ставки составляли 30% и более годовых.
Другой вопрос, волнующий покупателя подержанного отечественного автомобиля: дает ли автосалон какие-либо гарантии на неновую машину. Вот здесь есть нюансы. Выяснилось, что лучше всего покупать двух-, трехлетнюю машину. И вот почему. Заводская гарантия на ту же “десятку” — три года. Если покупаете в салоне, к примеру, “двухлетку”, за авто сохраняется еще год заводской гарантии. К тому же снова выставленный на продажу трейдиновский автомобиль ранее также обслуживался по гарантии в автосалоне-продавце. Поэтому о “болячках” машины там знают, они, как правило, “вылечены”. В одном из автосалонов нам так и сказали: если вы покупаете подержанный отечественный автомобиль старше трех лет, мы, кроме как юридической чистоты машины, ничего не гарантируем. Однако в других салонах пояснили, что на подержанные авто не старше пяти лет дают свою полугодовую гарантию.
Разумеется, машины попадают в автосалоны и другими путями. Например, кому-то срочно потребовались деньги, и он продает машину автосалону, а тот выставляет ее на продажу.
Средневзвешенная цена в автосалонах на подержанные “десятки” составляет $6000—6500 за “двухлетки” и $4500—5500 за “трехлетки”. Соответственно более возрастные машины дешевле на $500—1000 и выше, в зависимости от модели.
Сама схема получения кредита на подержанный отечественный автомобиль практически не отличается от займа на новую машину.
Как правило, в банках есть специальные экспресс-кредиты суммой до 200 тыс. руб., рассчитанные на быструю покупку понравившегося автомобиля. Подобный кредит обычно выдается под 16—19% годовых. Первоначальный взнос заемщика из личных средств составляет от 10 до 30% от стоимости машины. Однако, как говорится, возможны варианты.
В одном случае банк забирает ПТС в залог до полной выплаты денег заемщиком. Тогда проценты по кредиту ниже. Другой банк ПТС отдает в руки собственника авто, соответственно риски у него выше и проценты по кредиту тоже. Кроме того, финансисты возьмут с автомобилиста свой процент за оформление кредита (от 0,2 до 2,5% от суммы займа) и его ежемесячное обслуживание. Это составит от 0,9 до 1,9%.
Различаются и условия страхования подержанной машины. Один банк требует страхование полного КАСКО (угон и ущерб), причем сумма полиса “забивается” в сам кредит. Другое кредитное учреждение страхует с франшизой. Третье требует дополнительно страховаться по ОСАГО в той компании, которая указана в договоре с банком. А для четвертого банка это вовсе не обязательно.
Еще один существенный момент. Кредит не получить, если заемщик моложе 21 года и старше 65 лет. Другая сложность — какие документы необходимы для получения кредита? Опять же, необходимо помнить, что чем меньше документов требует банк у заемщика, тем больше он рискует и тем выше у него проценты по кредиту. Вот, к примеру, для займа в крупнейшем банке страны ко всем документам требуется и поручитель. Зато и проценты по кредиту одни из самых терпимых. Как правило, минимальная сумма автокредита составляет $500. Меньше давать, считают банкиры, не имеет смысла — банк на этом не заработает.
А возможно ли отдать кредит до окончания срока договора? Такую возможность банки тоже предоставляют. Однако ранее чем через два-три месяца после начала действия договора вам этого сделать не удастся. Причем за эту возможность надо также банку заплатить. Например, “навар” одного известного банка за досрочное погашение автокредита составляет 1,9% от суммы займа. Другие структуры менее жадные. Но у них досрочное погашение возможно не ранее чем через полгода. Так что свой процент финансисты возьмут всегда.
Поэтому покупка в кредит подержанного автомобиля отечественного производства оправданна, если гражданин занимает у банка на непродолжительный срок, скажем, на полгода-год. Если же срок возврата кредита увеличивается до двух-трех лет, проценты составят более трети от стоимости подержанной машины. Что, согласитесь, невыгодно. Таким образом, заем в $5000 на приобретение трехлетней “десятки” обойдется покупателю приблизительно в $7000 (новый ВАЗ-2110 стоит $7800). За эти деньги ее уже не продать. К примеру, пятилетний ВАЗ-2110 продается в среднем за $4200—4400. Не лучше ли взять кредит на новую “десятку”?
Александр ГАВШИН, начальник кредитного отдела крупнейшего столичного автосалона:
— Сегодня наблюдается значительный спрос на подержанные отечественные автомобили. В Москве до 40% подержанных авто продаются в кредит. Причем доля отечественных машин — примерно половина от этого количества. Но покупка-продажа подержанного автомобиля — более сложная схема для автосалона. Клиента должны одновременно устроить два фактора — цена на машину и ее техсостояние (в отличие от нового автомобиля, где основной критерий — только цена). Какие существуют варианты банковских кредитов? Есть разница по переплате кредита. Например, в “1-е ОВК” она будет меньшей, чем по кредиту “Русского стандарта”. Происходит это из-за того, что у “ОВК” меньше процентная ставка по кредиту, меньше комиссия банка. Разные у банков и условия страхования автомобиля. Если у банка “Русский стандарт” страхование машины с франшизой, то у “1-е ОВК” — полное. Причем все риски — заложены в кредит. В предложении “Русского стандарта” — страхование только от угона и ущерба. Это не всегда удобно. Кроме того, ПТС по условиям “1-е ОВК” находится в банке до погашения кредита, а вот клиентам “Русского стандарта” оно выдается сразу на руки.