Сегодня взять кредит на покупку автомобиля — проблем нет. Только в Москве более трех десятков банков готовы предоставить свои средства перспективному заемщику. Но стоит ли овчинка выделки?
Вопрос, брать или не брать автокредит, сегодня имеет смысловой оттенок сродни извечному гамлетовскому вопросу — быть или не быть? С точки зрения homo erectus — человека прямоходящего и обычного по своему социальному статусу, любой денежный долг — «вилы», от которых необходимо избавляться как можно скорее. Конечно, есть вариант — заемные средства вообще не отдавать, но эту возможность мы сегодня не рассматриваем. Потому что в качестве займодателя выступает такое всеми уважаемое учреждение, как банк. Итак, что мы приобретаем и что теряем, связывая с ним свою судьбу?
Плюсы на первый взгляд очевидны. Гражданин с чувством морального превосходства над близкими, у которых не пришлось клянчить необходимую сумму, наконец становится обладателем самобеглой коляски. Кроме того, вы также получаете определенный бонус от нашей непредсказуемой экономики — если берете кредит сегодня и на три года, то таким способом даже экономите: в будущем за тот же автомобиль заплатите заметно больше с учетом ежегодной тринадцатипроцентной инфляции, повышения цен на топливо, ежемесячного повышения отпускных цен на отечественные машины и прочих неприятностей. Заметим, есть еще один плюс, о котором почему-то многие забывают (или не знают): надежный заемщик после отдачи долга банку получает так называемую «кредитную историю», которая очень даже способствует повышению благожелательности финансового учреждения к вашим дальнейшим займам.
Быстро — значит дорого?
Минусы тоже, как говорится, в чулан не положишь. И возможно, они окажутся даже более весомыми перед преимуществами автокредита. Во-первых, главный аргумент противников кредитов — приобретете заем сейчас, а на его погашение уйдут годы. Второе. Покупка автомобиля в кредит однозначно его удорожает как минимум процентов на 20. Кроме того, банк возьмет с вас деньги за оформление кредита ($100—200). Но если вы давний клиент банка-заемщика, с вас могут взять меньше ($50). Также готовьтесь выложить дополнительно еще 0,2—0,9% от его суммы за ежемесячное обслуживание. Оформление кредита потребует некоторого нервного напряжения и потерю времени, которое заемщик потратит на сбор нужных документов.
Кстати, все рекламные слоганы типа «кредит за 30 минут» или «вы становитесь сразу владельцем новой машины» однозначно указывают на то, что заем будет дорогим — банк за счет сокращения времени на изучение вашей биографии сильно рискует, поэтому все издержки компенсирует повышенными годовыми — от 19 до 29% в рублях. Поэтому вопрос, стоит ли ввязываться в финансовую кабалу, все же остается открытым.
В большинстве случаев купленный в кредит автомобиль остается в виде залога в банке. И паспорт транспортного средства (ПТС) также остается в уважаемом учреждении. Если автомобиль, не дай бог, угнали, придется идти на поклон в банк с нижайшей просьбой документально подтвердить, что эта самая машина — вроде как ваша собственность...
Как правило, кредит предоставляется на срок от шести месяцев до трех лет. Причем некоторые банки готовы предоставить на такой срок заем как в валюте, так и в рублях. Другие предпочитают рублевый кредит предоставлять на более короткий срок — от года до двух лет. Видимо, макроэкономические прогнозы неутешительны. Причем досрочное погашение кредита возможно только через полгода, и банк при этом все равно возьмет свою комиссию в размере 2% от остатка задолженности по кредиту.
При каком уровне доходов заемщика банки готовы предоставить деньги? Минимальный размер сегодня составляет 10 000 рублей, максимальный, понятно, неограничен. Если ваш доход составляет порядка $800—1000, вопрос кредита решается без проблем. Правда, это касается прежде всего покупки отечественного автомобиля. Для приобретения новой иномарки ценой $50 000—70 000, боюсь, этой зарплаты вам не хватит. Одно из непременных условий получения любого кредита — оплата из личных средств первоначального взноса, составляющего от 10 до 30% от цены нового автомобиля.
Гони процент!
Как правило, банки требуют справку с места работы от заемщика по форме 2-НДФЛ. Некоторые банки готовы принять справку о доходах в произвольной форме, заверенную работодателем.
Кстати, если гражданин решил временно отказаться от покупки автомобиля, отчаиваться не стоит. В ряде банков решение о кредитовании действует в течение трех месяцев. И наконец, серьезный вопрос — какие штрафные санкции предусмотрены за просрочку платежей по кредиту? Здесь банки проявляют солидарность — неустойка за просроченную задолженность начисляется исходя из двойной процентной ставки по кредиту.
Сегодня банки предлагают кредиты в долларах, евро или рублях. Какую валюту предпочесть? Самые высокие процентные ставки — в «деревянных». Ежегодная инфляция, понимаете ли. Правда, можно воспользоваться кредитом самого большого российского банка, у которого одна из самых низких процентных ставок по кредиту. Однако для его получения необходимо поручительство третьих лиц. Многих заемщиков этот факт, как говорится, «ломает». Надо кого-то искать, затем упрашивать...
В менее крупных банках тоже встречаются недорогие кредиты. Как правило, от 9% годовых в валюте (доллары и евро) и от 12% в рублях. Если банк предлагает еще более низкие проценты в валюте, к примеру, 7% годовых от стоимости кредита, это верный признак того, что кредитное учреждение работает по прямому договору с дилером и под конкретную модель определенной зарубежной марки. И это хорошая возможность сменить отечественное авто на новую недорогую иномарку.