…Визг тормозов, столкновение, грохот — две машины врезались друг в друга на оживленном участке трассы. Не рассчитав инерции, в “поцеловавшуюся” парочку въезжает еще один “железный конь”. Три дорогущие новые иномарки застыли, моргая аварийками. Из машин не торопясь выбираются владельцы, решительно подходят друг к другу... Здороваются, обмениваются визитками и начинают говорить о женщинах, футболе и музыкальных предпочтениях.
Такая идиллия встречается далеко не повсеместно, но уже и не исключение. Анекдоты о “Мерседесах” и светофорах остались в далеком прошлом. Потому что многие уже застраховали машину от всего, оформив полис КАСКО.
Пусть всегда будет тачка!
Для начала имеет смысл пояснить, что же такое это пресловутое КАСКО. По условиям этого вида страхования компенсация предусмотрена для любых убытков, которые могут быть причинены машине в результате повреждения, угона или уничтожения. Причем как всего агрегата, так и отдельных его частей. “Каской” можно прикрыть любую разновидность машины, даже ту, которая способна передвигаться без помощи человека: грузовые и специальные автомобили, тягачи и автобусы, легковушки и прицепы к ним, тракторы, мотоциклы. Одним словом, все, что может ездить по дорогам на произвольном количестве колес. Кроме того, можно застраховать дополнительное оборудование, установленное в техническом средстве. Например, систему компьютерной навигации в вашем любимом тракторе или магнитолу, встроенную в прицеп. А что, каждый имеет право на фантазии, за которые платит.
Страховые случаи тоже лучше рассмотреть поподробнее. Прежде всего — это ДТП. К ним, кстати, относятся и столкновения не только с движущимися, но и с неподвижными объектами. В общем, без разницы, если машину на скорости километров 70 в час решит забодать корова или же разделительный бордюр на МКАДе не успеет увернуться от вас в сторону. Это тоже будет считаться ДТП в рамках страхования. Опрокидывание — это тоже страховой случай. Федеральные трассы далеко не везде посыпают песком, а, скажем, зимой на трассе Иркутск—Ачинск ледяная корка на дороге и двухметровая видимость усугубляются тем, что дорога извивается, как серпантин, при этом поднимаясь и опускаясь под углом градусов в 45. Соответственно, для того чтобы добраться из точки А в точку И, машину придется ставить обратно на колеса не меньше пяти раз (проверено экспериментальным путем).
Атака “красного петуха” тоже предусмотрена КАСКО. Пожар, независимо от причины возгорания, является страховым случаем и подлежит компенсированию. Главное — не забывать о том, что подтверждением этого скорбного инцидента должна явиться справка из отделения пожарной охраны. То есть, как только машина загорелась, необходимо сразу вызвать огнеборцев и выпросить у них справку. И сделать это необходимо даже в том случае, если возгорание удалось локализовать и ликвидировать собственными силами.
Вариантов действительно может быть много. Падение на машину посторонних предметов, к примеру, тоже попадает в сферу действия КАСКО. Повреждения, вызванные падением любого инородного предмета, компенсируются. Будь то хоть метеорит, хоть сосулька с карниза, хоть алкоголик Сидоров с 15-го этажа. Единственное, что необходимо помнить в этом случае, — надо обязательно обратиться в местное отделение милиции с заявлением о факте ущерба: это необходимо для поиска и предъявления иска виновным.
Действительно полезным свойством КАСКО является страховка от повреждений, причиненных предметами, вылетевшими из-под колес других автомобилей. Потому что неосторожная езда по гравию за каким-нибудь грузовиком может стоить не только фар, но и лобового стекла с зеркалами и капотом. Последний страховочный случай — от противоправных действий третьих лиц — покрывает любой ущерб, нанесенный вашему автомобилю посторонними. Чаще всего — это последствия действий вандалов или кражи магнитол, колес, фирменных эмблем — любых деталей автомобиля и его дополнительного оборудования.
Риски без писка
КАСКО может быть полным и частичным. Полное — это полный ассортимент случаев, перечисленных выше. Частичное — то же самое, но без защиты от угона. В случае полного страхования компания, продавшая вам полис, берет на себя полную ответственность за машину в течение всего срока действия страховки. Сумма, которую придется заплатить страховщику, варьируется в зависимости от массы факторов. К независимым факторам стоимости КАСКО относится возраст автовладельца. Все страховые компании имеют статистику страховых случаев. В разных СК статистика упрямо говорит об одном: чем старше водитель, тем меньше вероятность аварии. Но тоже до определенного возраста. Вряд ли у 96-летнего старожила хватит реакции на то, чтобы адекватно вести себя на московской дороге в час пик. Согласно этим же статистическим исследованиям, после 65 лет кривая количества ДТП резко взлетает вверх. Соответственно, все страховые компании используют повышающие коэффициенты для водителей старше этого возраста и моложе 21—22 лет. Еще один фактор, на который автовладелец никак не может повлиять, — это стаж. Чем опытнее водитель, тем дешевле будет стоить страховка, и, соответственно, наоборот. Если к управлению автомобилем допущено несколько человек, то рассчитывать будут по самому молодому и неопытному из них.
Зато с факторами, на которые можно повлиять, дело обстоит посвободнее. При желании их можно варьировать еще до покупки “железной лошадки”. В первую очередь — это марка и модель автомобиля. Уже давно сформирован список машин класса “мечта угонщика”. В этом же рейтинге есть черный список машин, которые практически не угоняют. Как легко догадаться, страховка первых обойдется не в пример дороже.
Год выпуска автомобиля — еще один важный показатель. С увеличением возраста растет стоимость страховки, выраженная в процентах от стоимости машины. Автомобилю пенсионного возраста могут просто отказать в этой услуге. К слову, при покупке транспорта б/у имеет смысл поинтересоваться, а можно ли будет его застраховать и во сколько это выльется.
Еще один способ сэкономить называется “франшиза”. Это неаппетитное название обозначает некую невыплачиваемую часть ущерба в рамках КАСКО. Как правило, ее размеры колеблются от 100 до 1000 долларов. В практическом плане это значит, что если стоимость повреждений в ДТП укладывается в сумму франшизы, то выплачивать ее вы будете себе сами. К франшизе прибегают, как правило, когда хотят застраховать машину преимущественно от угона.
Кроме всего перечисленного, свои схемы льгот и скидок существуют в каждой страховой компании. Кто-то предлагает скидки, если клиент попутно страхует квартиру, кто-то предлагает льготы за свою рекламную наклейку на заднем стекле, кто-то предлагает КАСКО в рассрочку. Одним словом, сколько страховых компаний, столько и вариантов.
Подводные камни и коварные мели
Многие компании включают в договоры страхования пунктики, позволяющие при наступлении страхового случая существенно сократить, а иногда и вовсе отказать клиенту в выплате страхового возмещения. Кроме того, стоит помнить о том, что КАСКО, в отличие от ОСАГО, — это не обязательный вид страхования. Здесь не существует определенных законом правил и тарифов — это продукт каждого отдельного страховщика. Итак, какие способы сравнительно честного отъема денег могут использовать страховые компании.
Некоторые фирмы обещают КАСКО за 5% (при общем фоне в 9—12%). Это говорит о том, что у этого страховщика свои представления о том, что такое КАСКО. И они наверняка радикально отличаются от описанных в начале материала. С другой стороны, вполне возможно, что ставка действительно 5%. Но работает она только для автомобилей определенной марки и строго на период рекламной кампании. Отдельные затейники предлагают низкий процент в комплекте с требованием установки дорогого спутникового противоугонного оборудования. В принципе с таким устройством машина по определению не может быть угнана насовсем (в 99,9% случаев ее достаточно быстро находят).
Стоит быть предельно внимательным и при покупке полиса. Необходимо внимательнейшим образом изучить договор, а лучше всего — дать его знакомому юристу. Не нужно забывать о приложениях к договору, потому что именно в них может оказаться главный подводный камень. Также при подписании стоит уточнить, является ли страховая сумма агрегатной, т.е. уменьшаемой в зависимости от количества страховых случаев.
Франшиза — отдельное поле для нечестной игры. Например, в договоре может быть прописано, что страховая компания готова покрыть только три страховых случая в год. Или же скидка за франшизу будет выписана только по риску угона, а сама франшиза будет распространяться на все страховые случаи. Очень часто страховые компании хитрят с определениями угона, ущерба и хищения. Нормальное КАСКО не различает угон, похищение или ограбление и компенсирует стоимость машины в любом случае. А некоторые умельцы из страховых компаний ухитряются включить в договор пункт, в соответствии с которым пожар и поджог — это не одно и то же. К слову, если страховщик предлагает страховаться только от угона автомобиля, это должно насторожить: такой вид страховки запрещен.
Знаем, помним, делаем…
Существует несколько необязательных, но очень важных вопросов, которые стоит задать страховому агенту перед заключением договора. Хотя бы в такой последовательности:
Определена ли в договоре стоимость нормочаса?
Дело в том, что при подорожании услуг клиенту придется доплачивать разницу сервису из своего кармана.
Как определить попадание в 5%?
В договоре КАСКО, как правило, присутствует пункт о том, что ущерб, не превышающий 5% страховой суммы, возмещается без справки из компетентных органов.
Предусмотрены ли программой страхования отдельные услуги. И если да, то сколько раз за время страхования?
К этим услугам относится эвакуация машины при ДТП. Обычно эта услуга оказывается в пределах МКАДа. Но возможно и увеличение этого расстояния на некоторое фиксированное количество километров от кольцевой. Также в число этих услуг входит следующее: выезд аварийного комиссара на место ДТП, получение справок и сбор документов в ГИБДД, составление заявления в страховую компанию на месте ДТП, проведение осмотра машины на месте происшествия.
Среди моих знакомых нет единого мнения по этому вопросу. Один за год получил со страховой компании сумму втрое большую уплаченной за КАСКО. Другому не удалось отбить даже четверти стоимости. Впрочем, он тоже не жалеет о заплаченных деньгах. Говорит, спокойствие дороже. А оно с полисом КАСКО гарантировано.