По предварительным оценкам, сборы страховщиков по ОСАГО в 2007 году составят 70 млрд. рублей. Однако это достижение не вызывает радости у участников рынка. Как считают аналитики, вступающие в следующем году в силу поправки к закону, призванные повысить качество услуг для автолюбителей, обернутся колоссальными потерями для страховщиков. Кризис данного сегмента может сильно затруднить дальнейшее развитие страхования имущества физлиц и личного страхования. Поэтому участники рынка настаивают на повышении действующих по “автогражданке” тарифов.
Хотели как лучше…
В следующем году для владельцев страховых автополисов произойдут значительные изменения. Благодаря принятым в ноябре Госдумой поправкам к Закону об ОСАГО, с 1 июля 2008 года вступает в силу система прямого урегулирования убытков. Возмещение пострадавшему участнику ДТП будет выплачивать страховая компания не виновника аварии, как это происходит сейчас, а та, в которой потерпевший приобрел полис “автогражданки”. С 1 декабря 2008 года вступает в силу упрощенная процедура оформления ДТП (“Европротокол”). То есть зафиксировать дорожный инцидент участники аварии смогут и без сотрудников ГИБДД. Правда, обойтись без помощи гаишников можно будет далеко не всегда, а только в случаях, когда в аварии участвовало не более двух транспортных средств, обошлось без причинения вреда жизни и здоровью, а также когда по взаимному согласию участников ДТП сумма ущерба не превышает 25 тыс. рублей и между сторонами согласовано расположение транспортных средств, зафиксированное в извещении о ДТП.
Кроме этого, до 160 тысяч рублей увеличен лимит на одного пострадавшего, отменены ограничения суммы лимита на нескольких пострадавших. “Увеличен с 15 до 30 дней срок рассмотрения заявления о выплате возмещения. Введены штрафные санкции за просрочку в выплате страхового возмещения — за каждый день просрочки в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ”, — сообщил директор департамента транспортного страхования САК “Энергогарант” Андрей Воробьев. Также отменены требования, в соответствии с которыми страхователю вменялось предупреждать страховщика о нежелании продлевать договор ОСАГО за два месяца до истечения срока его действия.
“Введение данных поправок будет способствовать существенному повышению качества услуг, предоставляемых страховыми компаниями в рамках ОСАГО, а также значительно упростит процедуру получения страхового возмещения потерпевшим”, — считает аналитик “Эксперт РА” Александр Малолетнев. По его мнению, нововведения повысят требовательность и страховую культуру страхователей. Если сейчас автомобилисту все равно, где покупать полис ОСАГО, то при действующей системе прямого урегулирования убытков ему выгоднее найти более надежную страховую компанию с высоким уровнем сервиса. “В целом эти нововведения призваны сэкономить время страхователей, упростить процедуру оформления ДТП и урегулирования ущерба; также они позволят клиентам получать более справедливое страховое возмещение”, — отметил первый заместитель гендиректора Росгосстраха Дмитрий Маркаров.
…получилось как всегда
Предлагая нововведения, страховщики рассчитывали, что повышение качества услуг и расширение их ответственности будут соответствующим образом компенсироваться повышением тарифов. Однако депутаты Госдумы решили иначе: удобство и ответственность увеличиваются без изменения тарифов. Эта новость явилась неприятным подарком для участников рынка. “Уже сегодня в целом ряде регионов, а также по определенным категориям автомобилей убыточность существенно превысила заложенную в тариф нетто-ставку. Если не будут приняты срочные меры по выправлению возникших перекосов, ряд членов РСА будут поставлены перед необходимостью уйти с этого рынка. Для начала в связи с резко возросшей убыточностью вынуждены будут уйти небольшие компании, специализирующиеся на ОСАГО. Их ответственность перед страхователями будет переложена на РСА, т.е. на остальных членов страхового сообщества, и вскоре ресурсов страховых компаний может просто не хватить для выполнения всех заложенных в законе обязательств. На какой-то момент возникнет иллюзия, что все стало хорошо и поправки являются благом, потом же, когда ресурс страховщиков будет исчерпан, на рынке начнется коллапс”, — считает Дмитрий Маркаров.
По данным “Эксперт РА”, показатель убыточности (учитывает выплаты, изменение резервов, отчисления страховщиков в фонд РСА и расходы на ведение дела. — “ЭВ”) по тарифным территориям с коэффициентом 0,5 по итогам 2006 года уже превысил 100%, притом что в среднем по России данный показатель составил 89%. По оценке аналитиков, введение “Европротокола” приведет к моментальному всплеску мошенничества и числа заявленных мелких ДТП. 25 тысяч рублей, ограничивающие действие данной поправки, являются не такой уж маленькой суммой даже для Москвы, а тем более для регионов. “Введение системы прямого урегулирования убытков будет способствовать тому, что страховщики станут платить по страховым случаям больше, чем сейчас (сегодня они платят “чужим” клиентам, а будут платить “своим”)”, — добавил Александр Малолетнев.
Специалисты предсказывают не только активизацию профессиональных преступников, но и рост так называемого бытового мошенничества. После аварии человек находится в стрессовом состоянии, и определить на глаз, укладывается ли нанесенный ему ущерб в 25 тыс. рублей, ему будет достаточно сложно.
В теории пострадавший может затем предъявить виновнику ДТП иск в рамках гражданского судопроизводства. Но документы ГИБДД, подтверждающие факт ДТП и, собственно, виновность второго участника аварии, у него отсутствуют, восстановить их задним числом невозможно. Кроме того, есть еще одна существенная деталь: если ГИБДД, указывая в документах виновника ДТП, руководствуется все-таки хорошим знанием Правил дорожного движения, то участники аварии, выясняя, кто же из них виновник, будут руководствоваться своими собственными соображениями. Но позже с их мнением должен будет согласиться страховщик, и можно с уверенностью утверждать, что мнения потерпевшего и страховщика совпадут не всегда. Вот тут и возникают серьезные подводные камни, которые не учтены разработчиками поправок. Поэтому страховщики ожидают увеличения случаев страхового мошенничества в размере как минимум 10—15% от ежегодного объема страховых выплат.
Представители некоторых московских страховщиков на условиях анонимности признались “ЭВ”, что не исключают уход с рынка ОСАГО, если тарифы останутся на прежнем уровне. Добавим, что при доступности автокредитов и общем росте благосостояния граждан за руль новых и дорогих автомобилей село большое количество водителей с нулевым стажем вождения, а плотность движения транспорта существенно возросла. Это означает, что на фоне роста стоимости автопарка аварийность постоянно увеличивается, что соответствующим образом отражается на убыточности страховщиков.
Таким образом, нововведения без адекватного увеличения тарифов приведут к тому, что страховые компании, в первую очередь региональные, будут в массовом порядке либо отказываться от лицензий на ОСАГО, либо разоряться. В результате уже через два-три года после вступления в силу поправок автомобилистам, живущим в тарифных территориях с коэффициентом 0,5, просто негде будет купить полис ОСАГО.
Тарифные перспективы
За четыре с половиной года действия “автогражданки” рынок уже покинули около 20 страховщиков, оставив около 800 млн. рублей долгов по выплатам. Некоторых погубили мошенники, других — неграмотные менеджеры. При этом львиную часть задолженности компаний погасили профессиональные объединения страховщиков. В следующем году специалисты предсказывают волну банкротств уже по причине нехватки тарифов. По прогнозу аналитиков, за два-три года рынок ОСАГО покинет не менее 40 компаний. Поэтому автолюбителям в этих условиях нужно более осторожно выбирать страховщика для своего “железного коня”. Александр Малолетнев считает, что после введения системы прямого урегулирования убытков ориентироваться в первую очередь нужно на надежность компании.
“Только крупные универсальные компании способны пока справляться с убыточностью по ОСАГО за счет сбалансированности портфеля и правильной финансовой политики. Очень важно учитывать финансовую устойчивость страховщика”, — отметил Дмитрий Маркаров. На его взгляд, “у компании должна быть развитая филиальная сеть. Возможно, вы не выезжаете за пределы своего города и считаете, что для вас это не имеет значения, но это не так: за счет большого портфеля по ОСАГО в разных регионах компания выравнивает свою убыточность по “автогражданке”, значит, вероятность того, что она не вынуждена будет в один печальный момент покинуть рынок, будет меньше”.
По прогнозу специалистов, повышения базовых тарифов по полисам обязательного страхования автогражданской ответственности можно ожидать в 2008—2009 годах. “На сегодняшний день уже требовалось увеличение тарифа на 20—30%, теперь же, учитывая все внесенные в закон изменения, речь может идти как минимум о двукратном увеличении тарифа”, — заключил Маркаров.