Что в полисе тебе моем?

1 июля наша знаменитая отечественная “автогражданка” отметит свой первый полуюбилей — Закон об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев начал действовать с июля 2003 года. На пятилетие было запланировано вступление в силу и ряда новых поправок, которые могли существенно облегчить жизнь автомобилистам России. Но надежды миллионов россиян-автовладельцев на то, что их жизнь станет хотя бы чуточку проще и легче, были окончательно развеяны, когда Президент России Дмитрий Медведев подписал закон о переносе вступления в силу поправок в “автогражданку” на март следующего года. Страховщики одержали очередную победу над водителями. Теперь упрощенный порядок урегулирования убытков в лучшем случае вступит в силу с марта 2009 года. Но что-то подсказывает, что и эта дата может оказаться не окончательной.

“Убытки не считаны”

Напомним, закон об ОСАГО, подписанный в 2002 году, начал действовать с июля 2003 года. Намерения декларировались самые благие: повышение защищенности граждан России, пострадавших в ДТП. Причем не только тех, кто находился в транспортных средствах, но и пешеходов.

Практически с первого дня страховые компании повели решительную борьбу за отстаивание своих интересов. Честно говоря, это началось еще до вступления закона в силу, сразу после образования осенью 2002-го Российского союза автостраховщиков.

Первое и самое главное — размеры тарифов. Уже в начале 2004 года члены РСА стали говорить об убыточности страхования ОСАГО. При этом убыточность в страховом деле не имеет ничего общего с общепринятым смыслом этого термина. Не случайно, наверное, на сайте РСА в соответствующем разделе перечень и расшифровка терминов заканчивается на букве “Т”.

Как мы привыкли понимать, убытки — это в первом приближении превышение совершенных расходов над полученными доходами. Совсем другой смысл несет этот термин в страховом деле. Отбросить все хитрые смысловые “загогулины”, можно сказать, что если страховая компания говорит об убыточности в 50%, это означает, что, собрав, к примеру, со своих клиентов 100 миллионов рублей, компания по страховым случаям вернула пострадавшим клиентам 50 миллионов. А 50 у нее еще осталось.

Так что, когда господа из РСА заявляют о росте убыточности ОСАГО, это означает, что у них остается меньше денег. Между тем сами компании, соревнуясь друг с другом за долю на рынке, стимулируют своих агентов повышением комиссионных и этими действиями сами увеличивают убыточность ОСАГО.

Но из года в год страховые компании поют одну и ту же песню: еще немного, и они разорятся. Дескать, выплаты по ОСАГО растут гораздо более быстрыми темпами, чем сбор страховых премий. Относительно недавно РСА опять выступил с инициативой о повышении тарифов по ОСАГО: для физлиц — с 1980 до 2417 рублей, для такси — с 2965 до 7049 рублей, а для маршруток — с 1620 до 3154 рублей. Как, например, заявил в интервью одному СМИ первый заместитель генерального директора одной страховой компании: “ОСАГО — это социальный вид страхования, но его социальная составляющая не должна покрываться за счет страховщиков. Поэтому необходимо увеличить тарифы настолько, чтобы этот вид просто перестал приносить убытки”. Но если мы посмотрим на реальные сборы и выплаты, то апокалиптические прогнозы экспертов страхового рынка вполне могут показаться призрачными.

Красивая ситуация, не правда ли? За четыре года страховые компании, жалуясь на рост убыточности, выплатили автовладельцам и прочим потерпевшим 123,3 млрд. рублей из собранных 239,3 млрд. 116 млрд. рублей в плюсе, а зато убыточность средняя за эти годы — аж 51,5%.

То-то количество членов РСА все из года в год увеличивается. Страховщиков просто хлебом не корми, только дай заняться филантропией на благо населения. Сначала их было чуть более 150 компаний, а в прошлом году количество членов РСА увеличилось уже до 179.

“Что-то с памятью моей стало…”

Есть и еще одна характерная особенность у представителей этого бизнеса и тех, кто выступает за соблюдение их интересов. Они напрочь забывают, что обещали и что говорили ранее. За примерами далеко ходить не надо. В момент принятия закона об ОСАГО руководители страховых компаний неоднократно говорили, что через какую-то пару лет страховые компании создадут единую информационную систему в масштабах всей страны. Дескать, это позволит перейти к работе по ОСАГО по европейским правилам. Чтобы все было цивилизованно: стукнулись, обменялись номерами полисов и визитками и разъехались. Без всяких там пробок и ГАИ. А еще всем нам обещали, что даже не надо будет общаться с компанией виновника ДТП. Приходишь-де в свою компанию. Она тебе все компенсирует или ремонтирует, а сама разбирается с другой стороной. Разбежались.

В русской традиции обещанного три года ждать. Завтра исполнится пять лет с начала работы ОСАГО. Но, как вы уже знаете, “упрощенку” отложили. Почему? В числе одной из главных причин депутат Госдумы, он же президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Александр Коваль, выступая перед коллегами по парламенту, назвал отсутствие единой информационной системы. Дескать, нету такой системы, не озаботилось правительство. Даже не акцентируя внимание на том, что страховщики обещали создать ее сами, спешу отметить: у Александра Павловича Коваля явно что-то случилось с памятью.

Вот, к примеру, фрагмент беседы Александра Павловича Коваля на радио “Маяк”, “Горячие интервью”, 9 августа 2007 года*:

Корр.: — И все же, когда вы говорите, что уже нельзя будет избежать попадания в тот или иной класс, ведь страховщик должен располагать информацией о ваших правонарушениях, о ваших ДТП. И в постановлении правительства сказано, что должна быть создана некая автоматизированная информационная система. Но системы, насколько я знаю, пока нет. Откуда страховщик получает информацию о вашем ДТП?

КОВАЛЬ: — На самом деле система практически создана. И страховщики, понимая, что без этой информационной системы работа невозможна, скажем так, в инициативном порядке этим занимались. И практически она создана. Более того, опытная эксплуатация ее уже проводилась. Но надо сказать о том, что задача создания этой информационной системы и в соответствии с законом, в том числе об ОСАГО, ставилась как раз правительством. И в данном случае правительство проявило не полную заботу о том, чтобы эта система была создана своевременно.

Корр.: — То есть Министерство информационных технологий и связи Российской Федерации должно было представить, по постановлению правительства, в Правительство Российской Федерации в течение второго квартала 2007 года проект концепции создания автоматизированной системы. Концепция эта была представлена?

КОВАЛЬ: — Мне сложно сказать.

Корр.: — Но вы сделали ее, свою, независимо от правительства.

КОВАЛЬ: — Дело спасения утопающих — дело рук самих утопающих. И страховщики это сделали.

Корр.: — То есть они обмениваются информацией между собой. То есть теперь, меняя страховую компанию, вы не меняете свою страховую историю?

КОВАЛЬ: — Вы не меняете ее, хотя вы попытаетесь, может быть, изменить, если вы нарушали Правила дорожного движения и у вас есть выплаты, но в системе это есть, вы уже никуда не денетесь.

Корр.: — Прекрасно. То есть правительство опоздало.

КОВАЛЬ: — В данном случае — да.

Корр.: — Но в постановлении сказано, что вот этой автоматизированной информационной системой могут пользоваться 6 ведомств и организаций пользователей. Сюда входят, например, Министерство обороны, Министерство сельского хозяйства, МВД, таможенная служба. В вашей системе, которая создана без участия правительства, могут пользоваться правительственные организации и министерства? МВД, например, может пользоваться?

КОВАЛЬ: — На самом деле мы речь ведем об одной и той же системе. То есть то, что создали страховщики, и понятно, что это будет федеральным информационным ресурсом. Естественно, страховщики могут пользоваться наряду с теми ведомствами, которые вы перечислили. Но это система ограниченного доступа пользования. То есть те ведомства, которые перечислены, плюс Российский союз автостраховщиков, плюс страховые компании, члены этого союза.

* Цитирование по расшифровке интервью.

И от полиса не спрятаться, не скрыться

И все же, если оценивать итоги пятилетия, то “автогражданка” скорее сыграла свою положительную роль. Особенно для тех, кто за эти годы так или иначе поучаствовал в ДТП. К тому же плохо ли ОСАГО или хорошо, но это обязательное страхование. И этот рынок неизбежно будет развиваться вместе с ростом автопарка России. А автомобильный парк в стране все время растет. Для большинства россиян, кстати, отечественный автомобиль — идеальное сочетание цены и качества. Об этом в пятницу заявили члены совета директоров крупнейшего российского автопроизводителя на годовом собрании, прошедшем в Тольятти. И если сегодня среднестатистический автолюбитель найдет что возразить труженикам отечественного автопрома, то в будущем, как обещают члены совета директоров и эксперты, продукция тольяттинцев станет, что называется, автомобилем без страха и упрека.

663,5 тысячи проданных автомобилей в России, 28,5% от всего российского рынка — таковы итоги волжского завода, поставившего для себя абсолютный рекорд. Как рассказал Сергей Чемезов, глава госкорпорации “Ростехнологии”, прорвались российские авто и на мировой рынок — автосемейством тольяттинцев заинтересовались за рубежом. В 2007 году в страны СНГ, ближнего и дальнего зарубежья отправилось порядка 107 тысяч автомобилей. И если в списках основных импортеров раньше были Украина, Казахстан, Узбекистан, то теперь легковушки с берегов Волги поехали в Германию — страна — законодатель автомобильной моды закупила в Тольятти более тысячи машин. По словам экспертов, случай беспрецедентный.

В стране растет и количество СП с крупнейшими мировыми концернами. Японцы, немцы, корейцы, французы, американцы — все эти автопроизводители сейчас выпускают свою продукцию на территории РФ. И она пополняет гаражи и стоянки в нашей стране. Каждый день количество автовладельцев в России увеличивается не на одну тысячу человек. По большей части, водителей, не обремененных достаточными навыками в управлении транспортным средством. А это значит, что ОСАГО в нашей стране с каждым годом будет все более и более востребованным. И оно все равно будет совершенствоваться, становясь для водителей все более удобным.

И хотя правила обязательного автострахования едины по всей стране, и методика, и размеры компенсации тоже едины, все же для тех, у кого истекают сроки действия полисов ОСАГО, рискну дать один совет. Старайтесь работать с крупными компаниями, для которых “автогражданка” — побочное и не самое значимое направление работы. Устойчивость компании, даже при наличии компенсационного фонда РСА, из которого производятся выплаты в случае разорения вашего страховщика, — фактор отнюдь не второстепенный.

И еще — не тяните с оформлением нового полиса. Ведь, как только истекает срок действия старого, ваше авто сразу попадает в разряд незастрахованных. А с завтрашнего дня отсутствие полиса ОСАГО грозит запретом на эксплуатацию транспортного средства со снятием номеров.

ОСАГО в России