«Справитесь с долгами или сразу сдадитесь?» — менеджер банка хмурится и внимательно читает анкету потенциального заемщика. Что, впрочем, понятно: новые правила Банка России перевернули рынок автокредитования, в результате чего миллионы россиян рискуют остаться без новых, да и подержанных, «колес».
Ограничения ЦБ направлены на то, чтобы банки не раздавали кредиты подряд всем, особенно тем, кто уже погряз в долгах. Теперь финансовые учреждения могут выдавать автокредиты только 25% заемщикам от общего числа обратившихся из тех, у кого более половины дохода уходит на выплаты по займам. А если так называемый показатель долговой нагрузки (ПДН) у гражданина выше 80%, то такие займы допускаются лишь в 5% случаев от общего числа кредитов.
Особенно больно это ударит по молодым людям с «серой» зарплатой, фрилансерам и тем, кто привык брать кредиты «на слово чести». Александр Чернов, директор департамента риск-менеджмента АО «Свой Банк», поясняет:
— Все это означает, что клиент с двумя-тремя кредитами и ежемесячными выплатами, съедающими половину дохода, наверняка получит отказ. При этом для небольших банков новации ЦБ создадут сложности. Им придется либо вообще не работать с клиентами, у которых ПДН выше 50%, либо ждать конца квартала, чтобы накопить лимит на такие рисковые операции. Центробанк продолжает курс на ответственное кредитование, чтобы снизить риски для всей финансовой системы страны...
По данным Национального бюро кредитных историй, еще до вступления новых правил в силу, уровень отказов по автокредитам в 2025 году достигал 81%. Это общий процент отказов по всем заявкам, но с 1 июля около 40% потенциальных покупателей оказались в зоне риска, потому что не соответствуют новым критериям. Теперь банки выдают автокредиты только тем, кто официально работает и готов внести первоначальный взнос в размере от 20% стоимости автомобиля.
— Спрос на новые автомобили с начала июля заметно упал. Банки не только чаще отказывают, но и предлагают условия, при которых покупка на заемные средства становится бессмысленной, — комментирует ситуацию член «Ассоциации юристов России» Шон Бетрозов. — В итоге продажи новых машин могут снизиться на 15-25% к концу третьего квартала. Больше всего пострадают автомобили в сегменте от полутора до трех миллионов рублей — именно их чаще всего покупают в кредит.
Производителям и дилерам придется перестраиваться. Одни будут привлекать клиентов скидками, другие переведут продажи в рассрочку или предложат лизинг. Некоторые сократят поставки дорогих моделей, а часть уже тестирует схемы trade-in с доплатой и гибкие программы финансирования. Так же можно оформить кредит на родственника, но это рискованно, ведь если вы просрочите платеж, банк обратится именно к нему, — говорит наш эксперт.
— Тем не менее, — подводит итог г-н Чернов, — банковский отказ в выдаче автокредита автоматическим не будет. Если долговая нагрузка гражданина меньше 50%, доход стабилен, и он готов внести 20-30% стоимости машины, шансы есть. Хотя, если честно, даже в этом случае гарантировать одобрение нельзя. Теперь мы гораздо тщательнее проверяем кредитную историю, официальное трудоустройство и справки о доходах...
