Член Ассоциации юристов России Шон Бетрозов объясняет: «Нулевая ставка — это всего лишь красивая обертка. Для того чтобы понимать этот механизм нужно высчитать полную стоимость кредита (ПСК) и учитывать всю сумму расходов, которые вы понесете за время действия кредита, включая проценты, страховки, комиссии, другие услуги, а иногда и скрытые платежи. Именно полная стоимость кредита показывает, сколько вы реально переплатите сверх той суммы, которую берете, не взирая на то, что тело кредита банк может выдать вам под 0%».
Да, теоретически, «чистый» нулевой автокредит в природе существует. Но чтобы его получить, надо, во-первых, иметь личные средства на первый взнос за машину в размере 60-90% от ее полной стоимости. Во-вторых, понимать, что срок такого кредита не может быть меньше трех, а чаще — четырех лет.
При этом, в-третьих, практически все финансовые организации вписывают в договор пункт, согласно которому за любое нарушение заключенного соглашения (просрочка на один, скажем, день или ошибка в сумме одного из траншей погашения в один рубль) отменяет нулевую ставку и кредит сразу значительно подорожает (нередко — сразу до 42%).
Но чаще всего при выдаче такого займа банкиры настаивают, как минимум, на покупке полиса КАСКО, что уже выбивается за обещанный полный 0. А с учетом это если вы занимаете, например, 800 000 руб. на три года, то ежемесячный платеж составит 28 000 руб. Получается за 36 месяцев отдаете банку 1 008 000 руб. Итоговая переплата — 208 000 руб., или 26 %. Если поделить на три года, это около 8,6 % годовых.
— Банк же может нечаянно добавить «бонусом» страховку жизни за 90 000 руб., включенную в тело кредита. Тогда на руки клиент реально получает уже не 800 000 руб., а 710 000 руб., но проценты начисляются на всю сумму — на 800 000 руб. И за три года банк все так же получает 1 008 000 руб., но реальная переплата — уже 298 000 руб., или 42 %. На бумаге же ставка может оставаться нулевой. На деле вы платите не проценты по кредиту, а за страховку и прочие услуги, которые включены в тело кредита и увеличивают итоговую сумму выплат. Красиво? Очень. Честно? Вряд ли, — подытоживает Бетрозов.
— По закону банк не вправе делать выдачу займа зависимой от покупки дополнительных услуг, — продолжает тему аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. — Он обязан уведомлять о добровольности страхования. Но в реальности клиенту намекают, что без этих опций он «не впишется» в программу, а с ними шансы на одобрение выше.
За отказ от услуг банк может поднять ставку на 2-6 п.п., отказать в кредите или отменить скидки. В итоге многие подписывают ненужные услуги, даже не понимая последствий. Да, страховка сама по себе может быть полезной, но ее навязывание по завышенной цене — прямое нарушение прав потребителя, — подчеркивает эксперт.
При этом г-н Чернов предупреждает, что если отказ от страхования приводит к повышению ставки, это должно быть прямо прописано в договоре. И, кстати, в течение 14 дней клиент может отказаться от полиса и вернуть деньги.
Если прошло больше времени и заемщик считает, что его вынудили подписать договор под давлением, стоит зафиксировать это — записи разговоров, переписку — и направить претензию в банк и Роспотребнадзор. Эти действия серьезно повышают шансы вернуть деньги.
А директор по работе с финансовыми организациями CARCRAFT GROUP Алена Коновалова напоминает, что с 2022 года банки обязаны раскрывать полную стоимость кредита на первой странице договора. Это предусмотрено Положением № 797-П об обязанностях банков по раскрытию информации и Положением № 385-П о добровольности страхования. То есть ЦБ прямо запрещает скрытые комиссии и неполные сведения в договорах.
— Иными словами, — говорит г-жа Коновалова, — сегодня вполне реально взять автокредит и не переплатить за скрытые услуги. Для это рекомендую использовать сервисы сравнения, где указаны ПСК и условия без навязанных продуктов. Всегда требуйте расчет ПСК и копию типового договора до подписания.
Автокредит может быть удобным инструментом, если все просчитать заранее. Ноль процентов — не всегда обман, но в 99 % случаев «ловушка маржи». Безопасная сделка — это прозрачные условия, отказ от давления и знание своих прав. И, конечно, внимательное чтение документов...
