Применение телематики снижает для страховых компаний риски выплат при ДТП, а водителям экономит деньги при покупке полиса КАСКО.
Страхование с использованием телематических систем отработано в развитых странах и основано на принципе «pay-as-you-drive» – «плати как ездишь». Водителю, в зависимости от стиля его вождения, времени суток, когда преимущественно машина эксплуатируется, и местности, по которой она чаще всего ездит, присваивается определенный «уровень риска». Фактически, для конкретного клиента страховой компании высчитывается вероятность попадания в ДТП. В зависимости от нее, страховщик предоставляет автовладельцу тот или иной размер скидки на полис КАСКО.
Чтобы собрать данные для вычислений, по обоюдному согласию страховой компании и автовладельца, в машине последнего монтируется телематическое следящее устройство. Миниатюрная коробочка со стандартным электроразъемом вставляется в одно из штатных диагностических «гнезд». Благодаря наличию в устройстве GPS-ГЛОНАСС-модуля, акселерометра и возможности подключения к сетям мобильной связи, страховая компания может постоянно мониторить все происходящее с машиной. Резкие маневры на дороге, высокие скорости, частые ночные поездки, тяга к аварийноопасным местам – все это снижает размер возможной скидки на полис.
Одна из страховых компаний, например, опубликовала результаты исследования с участием добровольцев, разрешивших оснастить свои авто телематическими «шпионами». Согласно полученным данным, резкие ускорения и торможения, перестроения и развороты становятся причинами 15-20% ДТП. Любопытно, что 25% самых аккуратных водителей совершают в шесть раз меньше резких маневров, чем 25% наиболее агрессивных.
Увеличении средней скорости при езде по городу всего на 10 км/ч поднимает риск аварии на 50%. А при езде в интервале с 23.00 вечера до 06.00 утра вероятность оказаться в кювете или стать участником столкновения машин в три раза выше, чем днем. Величина годового пробега прямо влияет на аварийность. Горожанин, проезжающий в год 30 000 км., вдвое сильней рискует попасть в аварию, нежели его земляк со среднегодовым пробегом в 10 000 км.
На данный момент телематика лишь начинает применяться в страховых продуктах российских страховщиков. Узок их круг, как говорится, но он есть.
Перечислим пока еще редкие скидки на полис КАСКО, которые можно «вымутить» у некоторых страховых компаний.
У компании «Уралсиб» индивидуальный тариф формируется после того, как клиент (совершенно бесплатно) поездит с телематическим датчиком в течение трех месяцев. Если он своим примерным стилем езды заработает наивысший рейтинг безопасности, то может получить скидку в 50% на второй взнос по полису КАСКО. То есть, до 25% от общей стоимости страховки.
Компания Intouch предлагает немного другой механизм. Клиент сначала покупает полис КАСКО. После этого ему в машину устанавливается электронный «страховой шпион». На месяц. С его помощью компания отслеживает стиль вождения человека. И если сочтет его аккуратным, возвращает 20% цены полиса. По крайней мере, обещает это. Есть, правда, одна оговорка: программа действует исключительно в столичном регионе.
«Ингосстрах» обещает, что при установке на машину клиента мониторинговой системы, ему может быть предоставлена скидка на КАСКО до 30%. Но далеко не каждому. Оговаривается, что среди допущенных к управлению авто должен быть хотя бы один водитель со стажем менее 9 лет (условие крайне странное, наводящее на мысль, что страховщики стремятся увеличить риск попадания в ДТП). Если такого не найдется, то договор заключается с ограничением минимального годового пробега ТС – 7000 километров (не менее интригующее требование, поставленное с тем же умыслом). На самом деле, речь тут идет исключительно о начинающих водителях. Как известно, для них полис КАСКО (да и ОСАГО, кстати) стоит гораздо дороже, чем для опытных. Вот для них-то и придуман такой шанс скостить выплату страховой компании.