Кредиты подорожали сразу после 24 февраля по очень простой и глубоко структурной причине: Центробанк поднял ставку рефинансирования — напомним, что 4 марта она подскочила до 20%. Для сравнения: наименьшим показателем может похвастаться отрезок с середины 2020-го по март 2021 года, когда «параметр» фиксировался на отметке 4,25%.
Простым языком: коммерческие и государственные банки теперь занимают у ЦБ деньги под процент, которым является та самая ставка. Далее они кредитуют население, закладывая свою надбавку, в которую входят не только коммунальные расходы, зарплаты и прибыль, но и риски.
Процент неплательщиков вырос значительно — многие просто потеряли работу и не могут рассчитываться — поэтому финансовые институты начинают закладывать их неуплату (как уже действующую, так и возможную в будущем) в свой процент. А он, в свою очередь, уже плюсуется к той самой ставке рефинансирования, под которую банк занял денег у государства. Станет ли кредитор работать в убыток? Нет, иначе он перестанет быть таковым, а превратится в благотворительную организацию.
Внимательный читатель наверняка спросит насчет корпоративных банков, которые были у многих импортеров автомобилей и в лучшие годы раздавали кредиты по заниженным ставкам. Так вот некоторые из них до сих пор сохранились. Не ставки, а банки. Но тогда, в 2010-х, средства под «вкусные» проценты одалживались в рамках маркетинговых кампаний. Банк выдавал кредит, а платеж по нему сам же потом частично компенсировал, потому что задача стояла не только получить прибыль, но и простимулировать продажи продуктов головной организации — то есть автопроизводителя.
Сейчас же машин мало, побуждать к их покупке никого не надо, и так разбирают, как горячие пирожки, а ставка рефинансирования — 7,5%. Причем для дальнейшего ее снижения причин нет. Скорее для повышения: ситуация в экономике — причем как в России, так и во всем мире — крайне нестабильна. А чем ниже ставка, тем дешевле деньги, тем больше поводов для инфляции, с которой сейчас идет активная работа.
Эльвира Набиуллина, председатель Центрального банка РФ, к резким поворотам и опрометчивым решениям не склонна, так что глобальных изменений политики финансового института в ближайшем будущем ждать не стоит. Если, конечно, не произойдет ничего столь же судьбоносного, как 24 февраля 2022 года. Посему лучший прогноз на покупку машины даже с привлечением заемного финансирования, оно же кредит, прозвучит просто: сегодня лучше, чем вчера, а зарекаться на счет завтра — себе дороже.
